金融消費者權益保護的法律問題研究

馮家悅

【摘要】伴隨著人們生活水平的提高與信息技術的迅猛發(fā)展，金融消費者這個概念走進了我們的日常生活。金融業(yè)通過與這些消費者的日益密切的聯(lián)系，也散發(fā)出旺盛的生命力，金融業(yè)的健康發(fā)展同時也能帶動眾多相關行業(yè)的發(fā)展。然而當前我國的金融業(yè)發(fā)展前景良好，但由于對于金融消費者的法律權益保護并不夠全面，可能會存在一些潛在的風險，通過消費者的劣勢地位而使其受損。首先對金融消費者的范圍界定，并與普通消費者相比，分析金融消費者應受的權益保護，結合我國的實際，提出我國在金融消費者權益保護可改進之處。

【關鍵詞】金融消費者 權益保護 法律問題

一、引言

隨著經濟發(fā)展，人民生活水平逐漸提高，為將現(xiàn)有資金最大效用地利用，在金融領域投資的比例與數(shù)額也不斷提高。于是由于投入金融產品的人越來越多，產生了金融消費者的概念。并且在當前互聯(lián)網的飛速發(fā)展下，互聯(lián)網金融也隨之擴張，通過手機、電腦等終端讓消費者對金融產品有更進一步的了解與接觸，投資和管理資產也更加便捷，金融消費者這個群體也逐漸擴大。

當前，金融產業(yè)的健康發(fā)展備受關注，對于金融消費者的權益保護，各國也相應制定了一些法律制度，體現(xiàn)了金融消費者權益保護的重要性，并且也為我國未來的改進提供了可能的參考與方案。分析我國金融消費者權益法律保護的現(xiàn)狀，以及各國在相關領域的實踐與法律制度，針對我國在金融消費者權益保護方面存在的法律問題提出改進意見，對于促進未來我國的金融行業(yè)發(fā)展具有切實意義。

二、目前對金融消費者法律保護的實踐

繼中國保監(jiān)會設立保險消費者權益保護局、中國證監(jiān)會設立投資者保護局之后，央行、銀監(jiān)會也于2012年在內部成立了金融消費者保護局。2015年11月，國務院辦公廳發(fā)布了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，再一次表明了金融消費者權益保護的重要性，并且為我們今后確定金融消費者權益的保護范圍提出了大體思路。

雖然對于金融消費者權益的保護逐漸得到立法機構的重視，但就目前的保障體制來說，還是存在相當大的問題的。

1.金融消費者的保障程度過低

雖然提出金融消費者的概念，但其相關保障和重視程度還較低。雖然我國目前在銀監(jiān)會的相關文件中頻繁使用“金融消費者”等稱呼，以及在《指導意見》中也多次提到金融消費者的相關保護意見，但現(xiàn)行法仍將金融機構與金融消費者視為平等的民事主體，所以說我國并沒有將金融消費者作為一個弱勢群體，對其相關的法律保護進行重點保護。

2.金融糾紛解決難落實

金融消費者對損害的求償權并沒有得到充分的保護，即金融糾紛的解決很難得到落實。一部分原因是因為訴訟過程太繁瑣，訴訟效率較低，持續(xù)時間也很長，法官對于金融知識的了解也有限，使得一些金融消費者在認識到自己的合法權益受到侵犯時，也不會采取訴訟方式求償，很難得到實質性的保障。金融消費者仍處在信息劣勢的一方，沒有得到有效的緩解。

3.缺乏渠道參與監(jiān)督

金融消費者沒有合適的渠道參與監(jiān)督，使得一些金融機構借此為自身牟利。金融消費者對銀行業(yè)的具體檢測指標并不是很了解，很難利用已有信息去監(jiān)督、約束金融機構的經營活動。

四、對策建議

具體保障金融消費者的權益，僅僅在理論上對其進行規(guī)定、從立法上出發(fā)是遠遠不夠的，更重要的是要關注法律的內容本身是否更加全面，法律的保護效率是否得到提升，法律要求的責任承擔者是否覆蓋全面、是否公平。對于文章在第三部分提出的目前我國對金融消費者的權益保護存在的一些問題，以下是筆者綜合現(xiàn)有文獻以及國外相關領域的具體實踐總結的政策建議。

首先，要完善相關的立法工作。由于機構間對存款與投資的競爭，銀行理財產品、銀保產品和銀證產品的種類與數(shù)量也有明顯的增加，吸引更多消費者投資的同時，也有相當一部分利用消費者對產品的了解程度不高而損害其權益。就我國而言，加快金融消費者權益保護法的專門立法工作，讓金融消費者在權益受到侵害時，能夠有明確的法律文本進行參考，并且能讓金融消費者明確其擁有的權利，以防止更多的消費者受到權益侵害或蒙騙。

其次，加強對金融機構和金融產品的監(jiān)管力度。鑒于目前互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展，對金融機構的監(jiān)管難度加大，監(jiān)管機構的相應檢測指標要及時根據(jù)市場的變化進行調整，提升對金融機構信息披露的要求;并保障金融消費者監(jiān)督權，從而補充監(jiān)管機構的運作效率。

還有要鼓勵金融消費者通過非訴訟糾紛解決程序解決金融糾紛。建立以金融ADR為主要解決途徑的多元化的金融糾紛解決機制。通過這種非訴訟的解決方式，一方面可以節(jié)省了傳統(tǒng)的訴訟程序要求的時間與精力，提高糾紛解決效率。

最后是還要加強對金融消費者的教育。一方面可以讓各金融機構舉行對金融消費者進行定期的金融知識的測試和網絡金融課程的推廣，另一方面還可以將必要的金融知識納入相關的教育課程安排中。這也是在當前倡導普惠金融的國家政策下，需要我們更加重視相關金融知識的普及，即要求我們在國民教育上同時跟進的相關課程內容的豐富。

五、結論

當前我國的金融業(yè)發(fā)展前景良好，但由于對于金融消費者的法律權益保護并不夠全面，可能會存在一些潛在的風險，通過消費者的劣勢地位而使其受損。所以，正確處理好金融消費者的相關權益保護，有利于我國未來金融行業(yè)、乃至所有行業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展。所以在結合了我國的實際后，提出了如下解決方案，在立法上，應該考慮到金融消費者的特殊性，并且有針對性地完善對其權利保護的法律文件，完善專門的立法;對于監(jiān)管機構而言，一方面要加強在互聯(lián)網金融飛速發(fā)展的環(huán)境下對金融機構和金融產品監(jiān)管的有效性，另一方面要充分調動社會各階層人士對金融機構進行監(jiān)督;對于金融消費者自身而言，并應當給金融消費者提高自身知識水平的機會，鼓勵消費者主動學習相關的金融知識，避免盲目投資。