大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型

黃文靜

摘 要：在如今的大數據時代，互聯網金融自誕生以來便呈現迅猛發展態勢，對傳統銀行的發展產生了巨大影響，其轉型壓力也日漸明顯。面對我國金融改革的現實需求，對于互聯網金融而言需要充分利用大數據進行創新，而傳統銀行則應當積極尋求轉型，這便是目前大數據時代經濟背景下的雙重要求。基于此，筆者將主要結合目前大數據時代環境下互聯網金融的發展現狀，在對互聯網金融的創新方向與傳統銀行的轉型策略進行分析，以期為相關從業者提供一定的參考。

關鍵詞：大數據時代；互聯網金融；創新；傳統銀行；轉型

隨著信息技術的高速發展，傳統金融行業也迎來了巨大變革，而基于大數據技術發展起來的互聯網金融，在人們的生活使用中愈發頻繁。在2017年，中國建設銀行與阿里巴巴公司舉行簽約，社會各界認為此次牽手意味著我國傳統銀行要向互聯網金融轉型發展，有著深遠且積極的影響。總體來看，目前我國傳統銀行業正承受著來自互聯網金融的巨大沖擊，所以一定要積極推進自身的轉型改革，順應時代發展潮流，才能與互聯網金融齊頭并進，同步發展。

一、大數據時代下互聯網金融的發展研究

（1）發展現狀

借助于大數據、云計算等技術，互聯網金融行業在近年來取得了快速發展，第三方支付平臺的興起，也對社會經濟發展與人們日常生活帶來深遠影響。從目前大數據時代互聯網金融的發展現狀來看，人們的消費觀念與行為發生了翻天覆地的改變。比如，在“雙十一”當天，淘寶、天貓等購物平臺便能達到上千億的銷售額，這在傳統金融模式中是無法想象的。隨著互聯網金融模式對傳統金融模式的顛覆，新的融資模式也因此誕生，與過去商業銀行的直接融資完全不同。隨著我國金融生態系統的逐步放開，互聯網金融依舊會呈現高速發展態勢，對傳統銀行的影響只會越來越大且越來越深遠。

（2）發展優勢

同傳統金融模式相比，大數據時代下的互聯網金融具備一定的發展優勢。具體來講，一方面，互聯網金融擁有龐大的客戶基礎。在大數據技術的支持下，互聯網金融能夠獲得更多信息，擁有海量客戶資源，同時隨著“網購”逐漸成為人們日常生活的重要組成，也為互聯網金融積累了大量客戶基礎；另一方面，互聯網金融的服務范圍更廣。隨著互聯網金融服務渠道進一步發展，其普惠性特征也極為明顯，在用戶口碑方面要明顯由于傳統銀行渠道。同時，互聯網金融服務不會受到時間與地點的限制，人們的金融服務體驗更好，同時互聯網金融企業投入的成本更低，大大拓寬了金融服務范圍。

（3）面臨挑戰

之所以仍然有大量用戶未從傳統金融交易模式轉變到互聯網金融模式來，很大原因便在于互聯網金融的安全性。在生活中，我們也常常會聽到互聯網金融詐騙的新聞，可見互聯網金融產品的安全性還有一定的提升空間，而安全能否得到保障，將決定互聯網金融產業能否更快更好地發展。

二、大數據時代互聯網金融的創新之路

大數據時代的來臨，對互聯網金融產生了巨大影響，為了更好順應時代發展，筆者認為互聯網金融在今后的發展中需要找準創新方向，具體來講做好如下幾點：

（1）順應移動化發展趨勢

互聯網金融的移動化，也即是通過客戶端為客戶提供更為便捷的金融服務，目前生活中最為常用的有支付寶、微信支付、手機銀行等等，這些都是互聯網金融移動化的產物。近年來，我國移動支付市場呈現迅猛發展態勢，使用互聯網支付的人群也越來越多。比如，現在的商家甚至路邊攤的小販與消費者，都更加習慣用手機掃一掃付款，不僅支付方便且無需找零，而且不會存在收到假鈔的情況。

（2）加強互聯網金融的安全建設

通過對大量消費者進行互聯網金融的調查發現，許多消費者都明確表示出來對互聯網金融安全性的擔憂，因此互聯網金融在發展中需要展開多方協調，進一步提高安全保障服務。比如，政府方面需要出臺更細致的規章制度，同時執法部門要加強監管力度、運行商要加強審核等等，唯有大數據時代下各方共同努力，才能共建互聯網金融的安全保障。同時，銀行機構作為互聯網金融的根基，一定要對互聯網金融運營商進行嚴格的資質審查，而互聯網金融服務提供商也需要不斷提升科技水平，完善自家互聯網金融產品的安全性。

（3）重視提高用戶體驗

在過去的金融模式下，用戶對金融產品只能被動接受，而在如今的互聯網金融模式下，信息資源的透明度更高，用戶對金融產品與各項金融活動有著更加自由的選擇權。所以，在整個過程中，用戶完全自主參與金融活動中，結合自身需求去找尋符合自己的金融項目，基于市場發展角度而言，用戶需求的滿足勢必會引起激烈的互聯網金融競爭，所以市場營銷思維便要滲透到競爭當中。作為互聯網金融企業，為了擴大市場份額，贏得用戶青睞，則一定要了解客戶對互聯網金融產品的需求，重視提高用戶體驗。

三、大數據時代傳統銀行的轉型發展策略

在大數據時代下，互聯網金融對傳統銀行的發展帶來了巨大沖擊，所以傳統銀行應當充分意識到這一點，積極尋求轉型，采取有效策略才能助力自身發展。

（1）轉變工作理念，向消費者服務靠攏

為了順應互聯網金融的發展需求，傳統銀行除了要革新技術與管理結構之外，還應學習互聯網的思維去轉變自己的工作理念，使其發展能夠與未來金融行業的發展趨勢融合。基于此，傳統銀行一定要注重向消費者服務靠攏，重視消費者的體驗才能夠提升市場份額，增強競爭實力。比如，中國交通銀行在對金融產品進行創新的過程中，為了更好的解決中小企業融資問題，推出了“蘊通產業鏈”的產品，積極整合了信息流、物流等多個方面，并且所有對這一金融產品有興趣的客戶，銀行均會有業務人員登門拜訪，向客戶介紹產品的優勢所在。從實際的效果來看，這款金融產品除了強化了銀行產業鏈競爭能力之外，也得到了廣大消費者的肯定。

此外，傳統銀行服務能力的增強，還可借助數字平臺的優勢，比如工商銀行將自身的網上銀行與手機銀行整合為統一的“融e行”業務品牌。為消費者提供了轉賬匯款、手機股市、基金等多項服務，同時內置了人工服務模塊，確保消費者的所有需求都能及時滿足，大大提升了自身服務質量與金融產品品牌的社會影響。

（2）創新金融品牌，構建完善金融服務平臺

傳統銀行應當汲取互聯網金融的數字化優勢，結合客戶交易信息、資金流等內容去為其定制個性化服務，同樣能夠收到消費者的青睞。

一方面，傳統銀行應當積極開展產品設計。傳統銀行應當與互聯網企業展開密切合作，通過共享客戶資源，去設計出更符合消費者需求的產品，最終構建更為全面，且跨渠道、跨業務的客戶服務體系。同時，在這一過程中，銀行需基于市場營銷角度著手，對不同消費者的需求進行細致分析，從而確保所設計的產品能夠獲得大多數消費者的肯定，進而不斷擴大市場份額。實踐過程中，銀行需結合合作平臺的特征，根據金融產品類別的不同去提供不同的金融服務，比如重慶銀行通過分析社會對互聯網金融的需求，依靠大數據分析出中小企業在融資方面的困難，進而推出“好企貸”產品，幫助了大量當地中小企業走出困境，吸收了大量消費客戶。

另一方面，傳統銀行應當構建“人工+數字”的混合體驗模式。傳統銀行的線下網點必不可少，這些渠道也是銀行業務開展的重要保證。然而銀行在服務過程中，同樣需要準確把握互聯網金融模式特點，借助大數據技術優勢去構建“人工+數字”的混合體驗模式，讓消費者能夠自主選擇人工服務、自助服務、遠程服務或柜臺服務，充分滿足不同消費者的需求。2018年6月14日，騰訊公司與中國農業銀行簽署了全面合作協議，將在數字銀行建設、智慧城市及金融投資等眾多領域展開合作，并且在大數據應用、云計算、AI等高新技術領域進行共同研發，力求構建“人工+數字”的混合體驗模式，打造基于智能設備的智能化服務網點，為客戶提供更加多元且便利的金融服務。

參考文獻

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