商業銀行業如何在互聯網金融沖擊下獲得發展

劉威

摘 要：目前，科學技術正在飛速發展著，互聯網逐漸得到了普及，使互聯網金融實現有效發展，使金融行業在發展上的水平得到有效提升，使人們生活具有了極大便利性。但是，現如今的互聯網金融發展非常迅速，傳統銀行在金融中的發展所面對的挑戰是非常嚴重的，商業銀行若想要將自身發展水平得到不斷提升，使金融業務得到有效的開展，就一定要做到創新，使自身可持續發展的能力得到提升。本文分析了互聯網金融下銀行業發展的內容，并提出有效的發展策略。

關鍵詞：商業銀行業;互聯網金融沖擊;獲得發展

互聯網金融獲得發展的前提就是在得到互聯網支持，互聯網金融利用網絡貸款迅速對小微型市場進行占有，使傳統銀行在市場中占據的地位受到嚴重的威脅。基于此，我國的商業銀行務必要對銀行中執行的業務作出創新，對互聯網平臺加以利用，進行金融數據的深度挖掘，使自身在競爭中的實力進行不斷提升。

一、互聯網金融的現實沖擊

互聯網金融的起源是來自于美國。在20世紀末的時候使互聯網這一項技術實現民用化，獲得了產業投資、各式各樣的風險投資在基金上的支持，互聯網所體現出的效應讓互聯網和金融業取得了有效融合。在互聯網金融下不斷涌現出很多電子產物，比方說：金融支付、金融支付系統、綜合金融服務站、網絡借貸等，讓客戶向商業銀行進行貸款的意愿與投資的需求都有一定的降低，導致商業銀行在盈利上有所下降、信用上有所收縮，進而致使商業銀行經受經營上的困難。緊隨其后的是一些發達的西方國家，比方說，英國、德國、日本，還都處于發展的萌芽階段。我國的互聯網金融得到發展是在2013年正式開始的。但是，由于具有后發這一優勢，網絡金融在發展中的速度與規模是驚人的，如此一來，風險與監管這兩類問題也就時常發生了。在2016年，我國正在向互聯網金融的整治和規范的階段發展，網絡金融這個行業發展的狀態正呈現出理想的狀態，不再是野蠻生長。網絡金融的本質呈現出來的形式就是拓展金融介質之中的銀行范圍，脫離了資金的信用中介所做出直接融資的現象。目前資本市場所處的階段并不發達，作為居民進行基本金融的投資方式仍是儲蓄，商業銀行作為金融機構依然還是投融資的第一選擇。但是從2013年后，商業銀行放緩了經營中的規模和存款上增長的速度。

1.影響到商業銀行的經營規模

2014年與2015年這兩年的資產負債在增長率上的水平是比較低的，商業銀行在經營的規模和發展上的速度都得到了緩沖。商業銀行在資產負債上的總額在歷年來所發生的變化承受了很多方面的影響，這其中包含的因素比方說貨幣的政策、資本市場的發展。但是，在2013年至2015年三年時間里是網絡金融處于一個迅速崛起的時期，互聯網金融所受到沖擊的因素是無法忽視掉的。因此，表現出的是在網絡金融這一時代下，銀行業在經營上的規模與發展依然受到不小的影響。以后，這個趨勢會不會變得日趨明顯，這都來源于商業銀行及一些其他的金融機構，特別是和互聯網金融機構間的較量。

2.影響了商業銀行的利潤增長

下圖反映出的就是商業銀行在2016年這一年之中的收入結構，在這一年當中手續費及傭金凈收入、利息的凈收入占據總收入比例的65%，這和銀行在收入上大部分的來源是存款、放款、轉賬與結算的這個事實相吻合。并且互聯網金融業中眾籌、網貸、P2P、第三方支付等一些形式就是把資金從提升銀行的利潤一些業務中剝離出去。

二、我國商業銀行的發展趨勢

1.銀行網點呈現智能化、輕型化

各個銀行所辦理的各項業務倚靠的都是銀行網點，它是重要的窗口。為銀行聚攏了非常多的客戶、資金。但是，由于客戶在消費上的模式有了重大的變化，銀行網點正在漸漸減弱自身具有的功能。輕型化、智能化早就成為了銀行網點轉型的方向。在各個銀行網點進行智慧柜員機的投放，不僅可以使商業銀行節約人力上的使用成本，還使客戶進行業務辦理的時間得到有效下降。同時，銀行網點中工作人員為客戶服務的關系就變得更多了，這樣對客戶在滿意度上的提升是非常有利的，做好產品營銷的準備工作。電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行的推廣，使銀行業務在辦理上的渠道得到了拓寬，使客戶變得越來越方便。在2016年時，銀行業的平均離柜率為0.8431，呈現出的形勢是上升的，估算出來在未來離柜率會上升至90%，離柜率呈現上升的趨勢代表的是網點在經營上的效率正在不斷提升。

2.建立直銷銀行，探求金融新模式

直銷銀行和傳統商業銀行的經營模式是以不同形象呈現出來的，并沒有進行實體營業網點、物理柜臺的建立，客戶只需要對移動終端、電話與互聯網渠道加以利用，就能夠獲取到直銷銀行為自己服務。現如今，正在慢慢興起網絡金融，理財產品正在逐漸被客戶所接受、所追捧，理財產品在發展上的潛力是無限的，銀行的理財產品在發展過程中可以收到大額資金作為支持。降低經營中的成本，使銀行能夠將極高收益的理財產品與極低利率的貸款為客戶所用。直銷銀行還可以將地域上受到的限制打破，使銀行能夠在全國范圍中得到快速的布局，協助銀行進行業務的拓展。還有，直銷銀行能夠將第三方的成熟平臺引進來，使客戶在投資上多種多樣的需求得到滿足。

3.商業銀行與網絡金融公司間的合作

對金融技術加以積極利用，在互聯網金融公司中，對人工智能、移動互聯平臺、云計算與數據等一些技術進行有效利用，還包含大量的客戶資源及精準的數據。而且商業銀行所具有的是網絡金融公司不可比較的風險控制能力、服務能力、先進經營理念、巨額資本。商業銀行和互聯網金融類公司間的合作使各自發展的風險得到了有效降低，各自有各自的優點，能夠進行極大的價值創造，最終使彼此都能夠實現共同的發展。當下，我國的四大銀行和網絡巨頭在合作上的力度都是相當大的。接受來自于四大銀行的支持，會有眾多銀行參與到互聯網的金融大潮中，科技與金融進行有效結合取得重大深化。

4.將客戶做為中心，重視客戶體驗

傳統的經營模式之下商業銀行總是一副高冷形象。受到了互聯網金融的沖擊，不斷地在流失著客戶，為商業銀行敲響了警鐘。商業銀行意識到若想再一次在市場之中占據有利地位就應該對客戶的體驗過程予以重視，把傳統形式下以產品為中心的經營模式放下，對金融技術進行運用，在設計上做到創新，應該同客戶對金融產品多樣性的需求相符合。將客戶當作中心，為客戶提供高標準的服務。

三、我國的商業銀行在互聯網金融中的發展策略

1.產品在設計上做到更新，推動業務的多樣性

銀行業現如今需要做的就是更新自身產品的設計，緊隨當下時代在發展中的需求，從而不斷開發自己的業務，不斷進行多樣化種類業務的推進，使客戶的需求得到更好的滿足。（1）有效拓展自身賬戶的功能。比方說，適時地增設支付、投資、理財等一些功能，讓用戶所享受到服務是極其快捷的，使用戶得到的體驗是良好的，增強用戶間的黏性。（2）互聯網金融當今發展的這個大趨勢之下深入探究新金融的營銷模式，在模式上進行有效的創新，在業務的種類推行上要不斷呈現多樣性，可以吸引而來許多的客戶。

2.構建科學化的操作系統

業務進行操作時使用的系統以多樣化的形式呈現，能夠使商業銀行實現長久的發展，在網絡如此發達的今天，商業銀行唯有構建同自身發展情況相符合的操作系統，才能夠有效地滿足客戶豐富多樣的需求。此外，還需要讓商業銀行以最快的速度將自身在開放性上做到有效提升，與社會的發展實現有效的融合，如此一來，就能夠以社會發展過程中出現的新形勢作為參照的標準，就客戶自身的需求進行充分挖掘，這樣才可以將客戶真實的情況作為提供進行服務和開發的業務的依據。保證業務的開發和客戶與需求是符合的，全面提升起自身的發展水平。

3.提高大數據的利用率，完善數據系統

網絡金融的時代下，對大數據進行積極應用，完善自身數據系統，持續對客戶信息積累的水平進行有效提升，對云計算這一技術加以合理運用，對客戶在交易上的行為特點做到及時分析與了解，更加深層次地對客戶做出了解，制定出營銷的有效措施。針對數據系統進行建設與完善的時候，需要結合市場中的形勢與商業銀行在發展中的實際情況，做到就原有數據上的信息予以充分利用，確保構建完成的數據系統具有極強的真實性，為了使自身的發展得到更好的實現，進行有利條件的營造，在最大程度上進行數據資源的挖掘。之外，還應該對網絡系統進行充分利用，構建與之相對應的電子銀行，使客戶可以對互聯網加以利用，進行各項業務的辦理，不僅使客戶變得非常方便，將自身服務的范圍做到提升，使自身實現更好的發展。

四、結束語

綜上所述，目前，科學技術正在飛速發展著，互聯網逐漸得到了普及，使互聯網金融實現有效的發展，使金融行業在發展上的水平得到有效的提升，使人們生活具有了極大便利性。本文分析了互聯網金融下銀行業發展的內容，并提出有效的發展策略。更新產品設計，推動業務種類多樣化、構建科學化的業務操作系統、增強大數據的利用率，更好地完善自身的數據系統。

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