互聯網金融背景下傳統銀行經營模式的轉型及策略

江航

【摘要】互聯網金融的興起，為我國銀行的經營和發展帶來了前所未有的機遇和挑戰。尤其是對傳統銀行經營模式的沖擊，為銀行打破傳統經營模式的局限性提供了信息技術支持和數據支持。在如今的互聯網金融背景下，傳統銀行經營模式的轉型刻不容緩，也備受我國銀行的高度重視。為此，論文結合互聯網金融背景下傳統銀行經營模式轉型的必要性，認為傳統銀行經營模式的轉型，首先要提升客戶存款價值，加強和第三方支付平臺的合作;其次要創建專屬電商平臺，增加金融服務渠道;最后要依附于大數據，建立橫向開放的金融服務平臺和數據分析處理平臺。

【關鍵詞】互聯網金融 傳統銀行 經營模式 轉型策略

互聯網金融企業和銀行有競爭關系，兩者的競爭也涉及到傳統銀行經營模式和互聯網金融模式的競爭。但實質上，互聯網金融背景下傳統銀行經營模式的轉型，也是傳統銀行的創新發展方向，更是確保傳統銀行發展和互聯網金融的融合。從某種意義上來說，互聯網金融背景下傳統銀行經營模式的轉型，不僅是銀行創新發展的必然途徑，也是互聯網金融導向下的最終改變。無論是基于互聯網金融發展角度還是從銀行發展角度來說，傳統銀行要想獲得可持續的發展，就要在互聯網金融背景下做好經營模式的轉型，才能確保銀行處于永不敗之地。因此，論文對互聯網金融背景下傳統銀行經營模式的轉型及策略進行研究有很大的現實意義。

一、互聯網金融背景下傳統銀行經營模式轉型的必要性

在互聯網金融模式的普及下，傳統銀行的發展遭受到了前所未有的沖擊。如2013年余額寶的出現，就拉開了互聯網金融模式，以至于P2P網貸、各種貨幣基金產品、消費金融及眾籌等接踵而至。互聯網金融對傳統商業銀行經營模式帶來的沖擊是各方面的，一定程度上緩解了中小企業融資難的問題，銀行信貸輸出現狀卻不樂觀。貨幣基金和互聯網理財降低了個體用戶理財門檻，也喚醒了人們的理財意識，以至于銀行低廉成本資金供給減少。更重要的是，互聯網金融效率快、服務水平高及菜單成本低，以至于傳統銀行經營寸步難行。

除此之外，國民經濟增速放緩，降低了銀行信貸利潤，以至于縮小了存貸利率差，銀行經營利潤逐步被壓縮。在金融領域深化改革下，利率市場化速度加快，銀行間的競爭也在日益加劇。因此，互聯網金融背景下傳統經營模式轉型是刻不容緩的，需要銀行的高度重視。

二、互聯網金融背景下傳統銀行經營模式轉型的策略

（一）提升客戶存款價值，加強和第三方支付平臺的合作

銀行負債業務的活期存款是最主要的組成部分，通過征收小額賬戶管理費給予客戶長期低下的存款回報率。盡管活期存款是非流行市場，但確實傳統銀行最主要的一種業務。在互聯網金融背景下傳統銀行經營模式的轉型，就要提高客戶的存款價值，推出多樣化的活期余額理財服務，加強和基金公司的業務合作，進而實現理財產品的自行升級。當然，提升客戶存款價值時，要確保客戶存取自如，才能和客戶維持長期可靠的合作關系。加強和第三方支付平臺的合作，也是互聯網金融背景下傳統銀行經營模式轉型的一種途徑。首先就要把第三方支付作為銀行業務接入中介，就能獲得大量的客戶資源，也促進了電商業務的成熟發展，收單市場就會逐步擴大。其次就要獲得第三方支付企業的支持，進而設計開發更多的融資業務，引導客戶使用網銀進行支付。最后可以充分利用并發揮出第三方支付企業的金融創新作用，分析客戶信息并為客戶提供更多樣化的服務產品。

（二）創建專屬電商平臺，增加金融服務渠道

由于傳統銀行經營模式的轉型，需要和第三方支付企業加強合作，才能從根本上推動傳統銀行經營模式的轉型。除此之外，互聯網金融背景下傳統銀行經營模式的轉型，更要創建專屬電商平臺，從根本上增加金融服務渠道，才能從主動層面上改變傳統經營模式。確切來說，傳統銀行在經營過程中，要充分發揮出資金流的核心作用，結合支付結算和信貸融資等優勢，促進電子商務和互聯網金融的融合。互聯網金融背景下傳統銀行經營模式的轉型，要結合互聯網的創性特點，結合交易終端和信息終端滿足客戶多方面需求，客戶就可以在社交網絡平臺享受各種金融服務。如今，已有越來越多的銀行建立了自己的電商平臺，其金融服務渠道也在逐漸拓寬。如中國建設銀行的電商平臺是善融商務電子商務平臺，中國農業銀行的電商平臺是E商管家，中國交通銀行的電商平臺是交博會等。

（三）依附于大數據，建立橫向開放的金融服務平臺和數據分析處理平臺

互聯網金融背景下，傳統銀行經營模式的轉型應依附于大數據，建立橫向開放的金融服務平臺和數據分析處理平臺，才能實現銀行和互聯網的合作共贏。銀行在開放自身服務時，要結合用戶的互聯網交易習慣，分析這些交易數據進而分析出用戶的行為習慣及行為規律，就能結合分析到的數據向用戶推出潛在需求的產品。如商業銀行通過和汽車企業合作，一旦新車上市，銀行就可以對汽車企業進行營銷，向高消費客戶推送新車上市信息，促進用戶的消費。在建立數據分析處理平臺時，就要充分挖掘客戶的價值信息，進而為銀行的經營決策、服務創新及產品研發做好數據支持和信息技術保障。具體來說，數據分析處理平臺要具有數據提升管理功能、數據幫助決策功能、數據推動創新功能及數據把控風險功能。唯有這樣，才能在確保銀行無風險的狀態下充分發揮出互聯網金融的優勢，進而提高銀行的核心競爭力和市場知名度。

三、結語

因此，互聯網金融背景下傳統銀行經營模式的轉型是十分有必要的。銀行應高度重視互聯網金融的價值意義，學會運用信息化技術和信息化平臺發掘客戶數據，建立專屬電商平臺，以拓寬金融服務渠道。更重要的是，互聯網金融背景下銀行的經營和發展，還要順應時代發展潮流，立足于客戶的實際需求，不斷為客戶推出更多種類的金融產品，才能逐步提高互聯網金融背景下銀行的發展核心力量。