關于高校校園貸亂象成因分析及對策探討

摘 要 我國高等教育逐漸邁向普及化，大學生逐漸演變為一個龐大的社會群體。隨著網絡金融的發展，青睞互聯網的大學生迅速成為新型網絡消費的活躍主體。大學生群體的超前消費理念和自身缺乏穩定經濟收入形成了一定的矛盾，自銀監會2009 年規范大學生信用卡業務后，網絡借貸業務迅速填充了大學生信貸市場。然而網貸平臺的諸多虛假宣傳使越來越多的學生走上了一條借貸的“不歸路”。在缺乏體制規范和市場監管的高校校園貸領域，校園貸引發的不良事件層出不窮。高校校園貸亂象的頻發一方面影響到了我國金融市場的發展，不規范的借貸業務對于我國現代化金融體系的構建形成了嚴峻的挑戰;另一方面，高校校園貸嚴重影響大學生的成長，不僅僅讓大學生養成了一系列過度消費、盲目借貸的行為習慣，變相高利貸貸和暴力催收等也嚴重地威脅到了大學生身心健康的發展。國家不斷地加強對高校校園貸的監管，同時也出臺了一系列的政策法規對于高校校園貸的亂象有了一定的規范?，F在校園也成為了“掃黑除惡”的戰場，相信未來高校校園貸的亂象問題必然能夠得到良好的解決。

關鍵詞 高校 大學生 校園貸 消費理念

作者簡介：康譯文，陜西國防工業職業技術學院。

中圖分類號：C913.8 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.05.296

一、我國高校校園貸當前發展的現狀及亂象表現

（一）高校校園貸存在缺乏監管和審核的風險

早年，各大銀行發現學生市場的商機，推出了校園信貸業務，但銀行間非理性競爭導致高注銷率、高壞賬率等問題。2009年國家銀監會針對此現象發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，大幅提升了信用卡的門檻。在此政策影響下，多家銀行陸續退出校園市場。而網絡上不需要同等價值的物品抵押就可以實現貸款的校園貸應運而生。同時網購與網絡金融的發展給校園貸進入高校校園提供了便利。校園貸的業務在一定程度上屬于信用借貸的范疇，但其門檻低的這一特點也成為校園貸發展成不良貸的起點。一方面，由于政府缺乏對網絡借貸市場的監管，使得越來越多的借貸企業進入到了高校校園，另一方面更多的是由于校園貸企業缺乏學生信息的審核和后期資金使用的監管，最終導致了校園貸亂象的發展。在高校學生層面，由于企業貸款的審核較為簡單，只需要提供簡單的個人信息就可以實現貸款，當高校學生在多個貸款平臺實現小額的貸款的時候，最終貸款的總額就大大的超過了其自身還款的能力，特別是在逾期還款以后，一些校園貸企業變相的高利貸行為最終造成嚴重的后果。

高校大學生在校期間其本身是沒有穩定的收入來源的，缺乏足夠的個人還款的能力，而高校不良校園貸在明知這一情況的基礎上針對高校學生提供貸款，沒有任何的貸前調查和相關風險管控的措施和備案。高校校園貸需要高校學生提供相關的個人詳細信息更多的是為了后期的暴力催收，在這一過程中，家鄉和老師并不知情，這些都體現了校園貸企業在自身業務開展過程中缺乏監管和審核。

（二）高校校園貸嚴重危及大學生身心發展

近年來高校校園頻發的校園貸亂象引發了越來越多人們的關注，校園貸亂象影響到不僅僅是一個學生，它可能是一個家庭、一個社會的氛圍，它所涉及到的暴力、欺詐、恐嚇等都本不應該是一個大學生應該承受的，它已經嚴重的威脅到了大學生身心的健康發展以及我國高等教育的正常運行。在日常的新聞中，我們往往會看到一些大學生在校園貸的逼迫下使用裸照償還貸款甚至自殺的新聞，每一個這樣的新聞都觸目驚心，深深地刺痛人們的心。高校大學生還處于世界觀和價值觀重要的發展階段，在沒有學校良好的安全風險教育的引導下，很容易受到不良的誘惑使得身心的發展受到不好的影響，最終誤入歧途。校園貸讓大學生樹立不良的消費觀念，最終大學生的借貸數額嚴重地超出了自身還款的范圍就只能通過一些極端的方式解決。校園貸企業不僅在明知大學生缺乏貸款償還能力的情況下，依然對高校學生進行消費的誘惑，一旦高校學生貿然貸款，他們便可以通過高昂的利率賺取暴利。此外，校園貸企業還通過恐嚇、威脅等一系列的手段對高校學生的心里進行打擊。大部分學生沒有理智解決此類問題的能力，也不懂得及時求救的重要性，所以無力償還貸款的學生被催款公司恐嚇時，心理壓力巨大。

同時校園貸的惡劣影響導致學生不能及時完成學業，甚至致使部分學生放棄學業，就業還貸。校園貸亂象危及到高校大學生的身心健康發展，已經成為了一個嚴重的社會問題，對于整個社會造成了一系列嚴重的危害，不得不引起我們對相關事件的重視和對高校大學生健康發展的擔憂。

（三）高校校園貸危害的涉及面廣

在高校校園貸亂象中，高校的學生往往是事件的受害者。毋庸置疑，大學生是祖國的希望，他們的健康成長關系到我國未來的建設，然而校園貸引發的一系列大學生自殺和家破人亡的慘案都不得不讓我們意識到這一問題的嚴重性，其最終波及的范圍是巨大的，包括整個家庭和他身邊的同學、朋友都有在很大程度上受到傷害。高校校園貸缺乏相關的監管和審核，在具體的借貸業務中又通過隱匿真實的利率和違約利率來進行欺詐和謀取暴利。同時正是由于高校校園貸存在一定的隱蔽性，所以在其運行的過程中很難被發展，可是一旦最終產生違約，其后果也是異常嚴重的，已經超出了學生可以解決的范圍。高校校園貸之所以波及很廣，是因為其存在很強的連帶效應，特別是在一些貸款中需要獲取貸款學生的同住同班學生的信息完成貸款，而這些信息被泄露的學生也會收到大量誘導性的借貸廣告，導致更多的學生身處被校園貸困擾的風險中?？梢?，高校校園貸可能波及的范圍是整個校園，對于高校學生的人際交往和學習生活已經造成了一系列不良的影響。

二、我國高校校園貸亂象的具體成因

（一）高校校園貸缺乏必要有效的監管

高校校園貸的亂象同我國缺乏金融借貸領域的監管有著很大的關系，相關借貸業務的市場準入機制不健全，使得一系列不良的借貸企業得以進入市場。此外由于缺乏相關的法律規范，使得很難對校園貸企業進行強制的約束。雖然，近年來我國出臺了一些政策明確禁止校園借貸業務的運行，但是由于網絡的隱蔽性，具體的懲罰性措施也很難落實到位。校園貸企業借貸的業務都是在網上進行的，即使在政府加強監管的情況下，校園借貸業務仍然可以在虛擬的網絡中隱蔽的進行，給相關的監管工作帶來極大的困難。

（二）不良校園貸企業的誘導

高校校園貸亂象并不是校園金融相關業務的的問題，而是部分企業有意為之，為了謀取非法的利益，對高校學生進行誘導和詐騙的行為。校園貸企業的業務核心在于通過學生的違約而獲取暴利，它們鼓勵大學生進行超前的消費，并且通過無擔保、費用低等條件對高校學生進行誘導，而作為高校大學生本身就有超前消費的意向，一旦受到不良誘惑的影響，很可能不惜通過借貸的方式來滿足自身的消費需求。另一方面，校園貸企業在同高校學校在網上借貸合同簽訂的時候，會故意的隱瞞很多重要的信息，例如違約利率和手續費等。高校大學生缺乏安全風險的意識，在簽訂合同的時候可能較為盲目，在尋求超前消費的忽略了最重要的逾期風險。除此之外，高校校園貸企業運營不規范和審核不嚴等問題也一直是造成高校校園貸亂象的一個重要的因素。

（三）大學生缺乏安全和風險意識的教育

當前，我國高校大學生普遍存在不良的消費觀念，主要表現為互相攀比和盲目的消費等。他們認同超前消費的理念，特別是在一些不良社會思潮的影響下，享樂主義和奢侈消費嚴重的影響了高校學生的思想觀念，在一些自媒體的渲染下，都希望過一種網紅般的精致生活。擁有這樣過度消費思想觀念的高校學生很難抵制不良借貸的誘惑。高校大學生還處于學習的階段，沒有固定的收入來源，為了滿足自身的消費需求，不惜通過分期和借貸的方式購買高檔的商品，完全忽視了自身的還款能力，最終借貸逾期，對于自己和家人都造成了一系列不良的影響。從根本上而言，這和大學生自身的綜合素質以及高等學校的安全、風險教育存在很大的關系，大學生價值觀及其獨自生活能力不夠健全，需要高等學校對其進行正確的引導。在高校校園貸亂象蔓延的過程中，高校缺乏對相關安全風險的教育和重視，沒有跟上時代的步伐，沒有及時針對大學生遇到的切實問題進行安全的教育，導致許多高校學生并不清楚金融借貸的風險，對于校園企業的惡意欺詐也缺乏足夠的警惕。在強調校園貸企業的重大危害的同時，應該對高校學生存在的價值層面的問題有所重視，讓高校學生擁有堅強的意志力，在面對校園貸的不良誘惑的時候不為所動，讓高校學生對于校園貸的風險和利率有一個清醒的認識，讓不良校園貸在高校校園失去市場。

三、當前我國高校校園貸亂象的策略探討

（一）政府要加強相關體系建設

高校校園貸亂象的問題已經對高校的日常教學和高校學生的正常學習生活造成了一系列不良的影響，政府必須加強懲戒的力度，通過機制體制的建設加強對校園貸的管理和規范。首先，要加強相關法律法規的建設，加強對校園貸企業的打擊力度，讓校園貸企業得到應有的法律制裁。其次，要規范校園的金融借貸業務，要真正的做到合法、透明，對于金融借貸產品的利率等要有明確的規定。加強對校園貸風險的宣傳力度，加強校園貸的網絡監管力度，對大學生的借貸行為要有一定的良好的規范。最后，配合全國掃黑除惡專項斗爭工作，積極舉報威脅學生人身安全的黑惡勢力。同時政府也要加強針對黑惡勢力的懲治和防范體系的構建，對于這樣的黑惡勢力絕對不能姑息，只有這樣才能還高校校園一個和諧美好的環境。

（二）高校要加強大學生的安全風險教育

高校是校園貸亂象的主要集中地，同時也是高校學生學習的圣地，這就需要高校加強對學生的教育，通過疏堵結合的方式根治校園貸亂象的問題。一方面，高校要更好的發揮自身教化的功能，通過一系列校園貸安全風險的教育活動針對大學生進行正確的引導，例如，可以是辯論賽、主題班會等，讓校園貸的風險意識深入高校學生的內心，讓其樹立正確的消費觀，認清校園貸的本質問題。另一方面，高校要加強對校園貸企業的審核，防止一系列不良校園貸企業進入高校校園，一旦發現校園貸企業的不良行為，要及時的加以通報，同時聯系相關部門進行嚴厲的打擊，最大程度的減少校園貸企業在校園進行欺詐的可能。

（三）家長要加強同孩子的交流和溝通

高校校園貸反映了高校學生巨大的消費需求，家長和學生的消費觀念雖存在一定的差異，但對于一些正當的消費需求，家庭應給予理解和支持。除了消費觀念，不良校園貸反應出家庭教育的缺失和孩子的人生觀、價值觀的扭曲。針對校園貸的問題，家長不僅要加強同孩子們的借貸風險和消費安全的教育，讓高校學生意識到校園貸的危害，更應該加強同學生的溝通和交流，了解學生的消費需求和心理，然后加以正確的引導。

四、結語

總而言之，當今時代校園貸亂象的問題已經成為影響我國高等教育發展建設的一個重要的不良因素，規范高校校園貸業務對于高校大學生的健康發展和和諧社會都有些重要的意義。高校校園貸的亂象問題同政府缺乏監管、高校自身缺乏相關安全風險的教育有著密切的關系，校園貸亂象問題的解決涉及到眾多的主體，需要政府、社會、企業、高校、家庭共同的努力，形成凈化校園貸亂象的合力，引導高校大學生的健康發展。

參考文獻：

[1]洪秋雨，朱達硯，陳璇.“校園貸”現狀、問題及對策分析文獻綜述[J].現代營銷（下旬刊），2019：47-49.

[2]焦聰聰，焦雨晴，李燦，吳曉光，張雷.大學生校園貸的發展現狀及應對策略[J].中國商論，2019（780）：50-52.

[3]劉希偉，劉強.大學生防范校園貸的對策研究[J].現代交際，2019（499）：159-160.

[4]李璨.大學生參與校園網貸的風險防范研究[J].現代商貿工業，2019（40）：135-136.