當前經濟形勢下對國有商業銀行發展的幾點思考

馮志敏

[摘 要]隨著全球化經濟的不斷發展，各行各業面對的競爭壓力也越來越大，國有銀行也面臨這一環境變化，如何在復雜的市場環境下不斷優化自身建設，提升自身競爭力，謀求更好的發展方向是目前國有商業銀行面對的主要問題之一。我國國有商業銀行是在20世紀80年代經濟環境下發展來的，新世紀發展以來，國有銀行面對的給予和挑戰需要其從多方面入手，根據自身的發展現狀以及外界環境對營銷發展策略進行進一步調整和創新，為國有銀行的健康發展找尋全新的方向和路徑。

[關鍵詞]國有銀行;商業銀行;經濟形勢

[中圖分類號]F832.33

金融全球化發展是世界金融發展的主流和必然趨勢，隨著我國金融市場的逐步開放，國有商業銀行面臨的挑戰也越來越嚴峻。但是機遇并不代表著必然的現實環境，機遇與挑戰并存的現狀明顯指出所有的發展機遇必然蘊藏于巨大的挑戰之中，國有銀行只有積極勇敢地面對挑戰，迎接挑戰，不斷優化自身管理發展，才能夠在繁雜的市場競爭中抓住發展機遇，只有做好充足的準備，以積極主動的姿態面對市場挑戰，才能夠真正實現全面發展和成長，在市場競爭中占據一席之地。[1]

1 當前經濟形勢下國有商業銀行面對的挑戰與機遇

在全球金融危機的大環境下，各類財務管理機構都面臨著這樣或者那樣的挑戰，主要表現在：一是信用缺失，客戶信用度下降與自身負債較高金融機構之間形成了惡性發展，嚴重影響了市場上傳統信用機構的信用度;二是彼此間信任度下降，部分客戶對于金融機構的看法由利益最大化逐漸轉變為費用最大化，對銀行較以往信任度逐步下降。相反，由于銀行開發新客戶的成本又比較高，難度也比較大，進而將更多的精力放在了現有客戶的深挖上，以綁定多種業務促進客戶黏性，客戶與銀行彼此間有了防范心理。另外，自2018年以來銀行負債端去杠桿延續，M2低增長成為新常態。隨著國家宏觀政策的調控，存款增長的壓力將會延續，核心負債的競爭導致成本難降也是影響國有商業銀行發展的因素之一。

2 當前經濟形勢下國有商業銀行的營銷策略

2.1 從戰略角度審視各級市場的實際價值

縣域商業金融渠道的開發，做好新農村建設是我國國有商業銀行的主要發展方向之一，不僅能夠促進商業銀行的綜合發展，還能夠有效提升我國國有商業銀行的市場競爭力，新農村建設工作全面開展的趨勢能夠加快城鄉一體化的發展，縣域市場環境對于我國國有商業銀行的綜合發展有著非常重要的推動作用，不僅能夠增加銀行的整體經濟量，還能夠不斷拓寬國有商業銀行的發展空間。可見，國有商業銀行在實際發展過程中要重視縣域區域的發展，抓住其中的商機。[2]另外，國有商業銀行的股份制改革工作也在不斷實施和發展，對于國有商業銀行的綜合競爭力以及自身形象的提升均有著非常顯著的促進效果，能夠有效促進銀行業務的轉型和發展。同時，我們還需要對當前社會環境，以及縣域特點進行綜合調查和分析，把握市場的綜合經濟狀態，同行業企業的發展情況，商業銀行股份改革的要求以及系統競爭狀況，全面掌握當前市場形勢。

2.2 明確自身市場定位確定效益發展重點

國有商業銀行在發展過程中首先要不斷優化金融產品質量，提升金融市場的占有率。[3]國有銀行在實際管理過程中可以通過多層次管理質量的提升，確保該參數的準確性，分別從商業銀行在當地的占有率、從銀行在當地行業內的占有率、從企業的占有率、從對比客戶往來業務量與基本客戶數量之間的比值，分別從多渠道、多層次占有率的計算了解銀行的市場份額，全面掌握銀行自身情況以及市場環境的現狀，以客觀數據調整市場決策。

同時，從金融市場內金融產品的差異化管理也是能夠起到循環的促進作用。隨著金融機構的逐步擴張，簡單通過同類產品的價格戰已不能滿足市場需求，簡單粗暴的方式也無法滿足客戶日益增長的需求，因為客戶已不僅僅滿足于收益需求。所以未來商業銀行在實際經營管理中，應該逐漸向差異化產品的開發以彌補市場空白，或者填充現有產品與客戶需求之間的落差，完全從價格戰中脫離出來，才是適應市場需求的真正方式。但是相較而言，中小型銀行在政策調整與產品出臺上，更具靈活性與隨機性，較國有銀行更能夠快速轉變營銷策略。而國有大型銀行因機制問題，在調整上“延伸臂”過長，導致很多決策在從上至下的傳導途中已經失去了最佳的發展時機，所以縮短“反射弧”，由市場需求倒逼產品出臺，才是國有銀行急需改變的。

2.3 將大數據轉變為適應市場需求的金融產品

隨著銀行3.0時代的來臨，客戶使用銀行服務的方式，逐步從柜臺走向網絡和智能手機。銀行和客戶的聯系更多地依賴于線上渠道，對客戶的了解發展越發依賴數據。數據本身成為銀行的重要資產，數據分析則成為一次重要的、革命性的思維變革，正在驅動銀行業務模式的轉型，實現智能化營銷、智能化運營、智能化風控，推動銀行整體產業和運營模式的變革。

如今，越來越多的客戶開始使用電子銀行和移動終端，銀行已經記錄下極為豐富的位置、行為偏好、需求偏好等信息，大量信息等待分析和挖掘。對銀行來說，人員、資金、技術在未來一段時間內是可以替代的。只有數據是長期積累、不可替代的關鍵因素，如果不能將數據作為銀行的戰略性資產予以開發利用，未來在激烈的市場競爭中將處于落后地位，甚至失去銀行的核心競爭力。

雖然目前國內許多銀行都已經認識到數據分析的重要性，特別是在零售、信用卡、風險等條線開展了有益的嘗試，也取得了一定的效果。然而，數據作為全行資產，其價值還遠未發揮，在不少領域都有很大提升空間。真正地將大數據轉變為適應市場需求的綜合化產品，數據的抓取不僅僅滿足于客戶“一對一”的獲取信息，而是整個大數據環境下的金融衍生品，才是國有大型銀行應該嘗試和擔當的角色。

3 結 論

綜上可知，隨著我國及世界金融環境的不斷變化，國有銀行的基本情況以及面臨的市場也有了非常大的變化，但是與其他同行業企業相比還具有一定的差距。市場環境的不斷變化直接決定了傳統的銀行管理服務模式已經難以支持國有商業銀行的穩定發展，銀行業務領域以及服務類型也越來越復雜，國有銀行要不斷調整自身發展思路，創新工作方式，優化銀行發展團隊，根據經濟環境不斷優化提升自身業務水平，在復雜的市場競爭中以原有的歷史數據做支撐，以規模化的網點做探索，以大行姿態做引領，才能保持良好的競爭實力，樹立良好的自身形象，確保銀行的穩定發展，進一步促進我國整體國民經濟的健康發展。

參考文獻：

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[3] 楊敏. 金融科技是地方商業銀行差異化發展的核心動力[J]. 銀行家， 2017（12）：38-40.

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