鄉村振興戰略下我國農村金融扶貧對策探析

楊雪琪 蔡洋萍

摘? ?要? ?中國共產黨第十九次全國代表大會報告指出，“鄉村振興戰略”成為新時期我國農村工作的重點之一。然而，落實鄉村振興戰略，首先要打贏脫貧攻堅這一場硬戰。自2013年習近平總書記首次提出“精準扶貧”的概念以來，我國農村在脫貧方面已取得一定成效，但仍然存在較大問題，如產品種類單一且創新不足、精準扶貧機制欠缺等。而金融扶貧又是開展扶貧工作的重要部分，隨著我國精準扶貧工作的推進，金融扶貧也逐漸進入精準化階段。擬從金融精準扶貧的內涵、當前我國農村金融精準扶貧存在的問題及解決措施三方面展開。

關鍵詞? ?鄉村振興;農村金融;精準扶貧;問題;對策

中圖分類號：F320.2? ?文獻標志碼：C? ?DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.4.022

鄉村振興戰略提出了優先發展農村的總體要求，指出要按照實現產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，推動城鄉一體化，推進農村實現現代化。自2017年10月18日習近平總書記在黨的十九大報告中提出這一戰略后，中共中央又相繼出臺了一系列相關政策。2018年1月2日，國務院公布了2018年中央一號文件，即《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》。2018年3月5日，國務院總理李克強在作政府工作報告時說，要大力實施鄉村振興戰略。2018年3月8日，習近平總書記在兩會期間參加山東代表團審議時強調，要深刻認識實施鄉村振興戰略的重要性和必要性，并提出要把脫貧攻堅同實施鄉村振興戰略結合起來。2018年5月31日，中共中央政治局召開會議，審議《國家鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》。

1 我國金融扶貧的現狀

金融精準扶貧即采用科學的標準和程序，對不同貧困地區的貧困村和貧困戶進行準確識別，按照實際貧困原因進行分類管理，并根據動態化的準入與退出機制進行定量考核，從而引導當地金融資金的最優配置，最終實現廣大貧困地區的徹底脫貧致富[1]。

1.1 金融扶貧的對象

實現精準扶貧，首先要實現精準識別。根據各貧困地區的經濟社會發展與金融資源現狀以及貧困村、貧困戶實際制定相應的貧困標準，按照統一的程序，在調查研究的基礎上，準確地將貧困村、貧困戶的致貧原因分類出來[2]。

1.1.1 扶貧對象的確定

自1994年《國家八七扶貧攻堅計劃》實施以來，完善瞄準制度成為國家始終關注的一個重點，從2001年開始將瞄準單位下沉至村、戶，逐步建立完善了“建檔立卡”制度，這是我國目前規模最大的貧困個體瞄準制度之一。建立在建檔立卡基礎上的金融精準扶貧工作，逐步擺脫了以往扶貧對象難以確定、精準扶貧工作落實不到位的現象，但是，在各級行政單位的實際落實中，仍舊存在“包庇”“順水人情”“監察不利”等多種問題，實現“精準識別”仍舊在路上。

1.1.2 扶貧的服務范圍

我國的金融扶貧涉及生產生活的各個方面，包括農村企業的再生產扶持、貧困戶中成人的就業發展、未成年人的讀書深造、年老者的醫療救助扶持、移民的搬遷安置以及低保政策兜底等等（見表1）。

1.2 金融扶貧的參與主體

實現精準扶貧，還要做到聯動幫扶。聯動幫扶是指金融扶貧牽頭單位動員貧困地區各方面的金融力量加入到扶貧工作中來，根據實際具體的貧困情況，結合當地環境，逐戶制訂不同的結對幫扶措施，實現針對性的聯動幫扶。我國金融精準扶貧的參與主體主要有政府各監督管理部門以及各類金融部門。其中，各政府部門主要在拓寬扶貧資金來源渠道、推動精準識別、加強扶貧管理等方面發揮著較為重要的作用。而各類金融機構的作用則主要是在保持資金安全的前提下，通過信貸投放、啟動示范與帶動效應明顯的扶貧項目，激發貧困人群的內生發展動力，進而實現可持續的脫貧和發展。

1.3 我國金融扶貧取得的成效

中國共產黨第十九次全國代表大會報告指出，脫貧攻堅戰取得決定性的進展，6 000多萬貧困人口穩定脫貧，貧困發生率從10.2%下降到4%以下。自中國共產黨第十八次全國代表大會以來，以習近平同志為核心的黨中央始終把脫貧攻堅作為全面建成小康社會的重要內容，聯合全黨全社會的力量，出臺了一系列重大政策措施，拓寬了中國特色脫貧攻堅的道路，脫貧攻堅取得了歷史性成就。

習近平總書記提出了一系列新思想和新觀點，形成了內涵豐富、思想深刻、體系完整的脫貧攻堅戰略思想，為我國的金融精準扶貧工作起到了重要的引領作用。中國共產黨第十八次全國代表大會以來，形成的“四梁八柱”制度體系，為打贏脫貧攻堅戰提供了強有力的制度保障。逐步開展了脫貧攻堅重點工作，確保脫貧工作務實、脫貧過程扎實、脫貧結果真實。1）在全國范圍推進降檔立卡工作，基本摸清了貧困人口分布、致貧原因、幫扶需求等信息，實現貸款信息精準到戶。2）大力推進駐村幫扶工作，進一步加大了駐村干部的選派力度。3）扶貧資金監管工作加強。完善了財政專項扶貧資金的管理辦法，提高了資金的使用精準度。4）建立了貧困退出機制，為更多因意外事故或其他原因而成為需要貧困扶助的人口提供幫助。5）脫貧攻堅取得了明顯成效，農村貧困人口大規模減少。

由《2017年國民經濟和社會發展統計報告》可知，2013年到2017年，我國現行標準下的農村貧困人都由8 249萬人減少至3 046萬人。我國貧困發生率也實現一定程度降低，截至2017年底，貧困發生率為3.1%，比上年降低1.4個百分點。貧困地區農村居民人均可支配收入達到377元，比上年增長10.5%，扣除價格因素，實際增長9.1%。貧困地區經濟社會全面發展。截至2017年底，全國參加城鎮職工基本養老保險人數達到40 199萬人，比上年末增加2 269萬人;參加城鄉居民基本養老保險的人數51 255萬人，增加408萬人;參加基本醫療保險人數117 664萬人，增加43 272萬人。在此基礎上，貧困地區脫貧能力顯著提升。貧困群眾內生能力不斷增強，精神層面煥然一新，對未來美好生活充滿信心，初步實現了扶貧同扶志[3]。

2 我國農村金融扶貧中存在的主要問題

2.1 金融扶貧政策不規范

1）我國面對農村金融機構的準入門檻過高，未能為金融扶貧提供一個寬松環境。2）我國目前仍舊缺乏法定的、目標明確的、力度到位的財稅優惠政策，不利于激發服務于貧困農戶的金融機構的積極性。3）無論是人民銀行層面，還是政府層面，或者是商業銀行層面，對于金融扶貧的政策引導都不夠明確，不利于農村金融精準扶貧的順利開展。

2.2 金融扶貧體系不健全

1）我國各地農村貧困幫扶工作體系中缺乏專業化的工作團隊，臨時性員工占比較大，平均專業水平及素養不足，缺乏統籌設計，對精準扶貧的認知不夠深刻，扶貧針對性不強，實踐能力不足，加上整體服務意識不強，導致團隊工作效率較低。2）農村金融精準扶貧工作尚未建立長效機制，扶貧工作仍處于“短期幫扶為主”的階段，不利于持續性發展的實現。3）扶貧過程中，過度關注扶貧形式，未能真正考察研究農村貧困戶的實際需求，導致金融精準扶貧流于表面[4]。

2.3 金融扶貧產品單一且缺乏創新

1）當前已有的扶貧產品相對單一，對實現精準扶貧的工作形成了一定阻礙。傳統的金融扶貧產品仍以小額貸款為主，同時很多地區拒絕為申請貸款的貧困戶提供信用貸款，然而農村缺乏擔保與抵押的情況又較為突出，加之產權抵押發展面相對較窄，政策性農業金融扶持發展滯后，如此種種都不利于金融扶貧工作取得實質性進展。2）我國大多數金融機構在金融扶貧產品開發上缺乏積極性，導致金融扶貧產品始終未能有新鮮血液注入。從根本上講，金融供給主體仍是以自身利益最大化為目的而經營的商業機構，然而我國在經濟市場開發方面不甚理想，加之成本因素與風險因素的共同作用，企業開發新型金融產品的積極性受到打擊，縱然近年來我國已采用一定政策經濟手段刺激金融扶貧產品的創新，從客觀上來講，創新工作依然任重道遠。

2.4 “造血式”扶貧落實不到位

我國各貧困地區在推進農村金融精準扶貧的過程中，未能真正認識到“輸血式”扶貧和“造血式”扶貧的區別，導致目前我國扶貧模式仍然以“輸血式”扶貧為主，不利于“脫貧致富”最終目標的實現。“輸血式”扶貧更加強調數字扶貧而非效果扶貧，是一種以政府為主導的扶貧模式，這種“自上而下”的扶貧未能充分尊重貧困戶的意愿，未能讓貧困主體真正參與進來。此外，社會參與度不高等問題導致在金融精準扶貧工作中未能充分發揮社會扶貧的力量，導致政府扶貧負擔過重。“造血式”扶貧，則是一種以政府為主導，以貧困戶為主體，充分利用社會扶貧力量，通過循環式盈利方式以及可收回原則進行扶貧的模式，是當前我國真正實現農村金融精準扶貧需要選擇的方式[5]。

2.5 金融精準瞄準方面存在目標偏移的問題

精準扶貧貴在“精準”，要求能夠實現“精準識別”“精準扶持”“精準管理”。精準定位金融扶貧對象，解決好“扶持誰”的問題;精準定位金融扶貧主體，解決好“誰來扶”的問題。然而目前的農村金融扶貧工作卻仍舊存在對農村貧困情況了解不全面，對貧困人口統計不清晰，對扶貧對象的需求把握不準確等問題，金融扶貧項目定位缺乏準確性，扶貧工作缺乏針對性[6]。

3 推進我國農村金融扶貧工作的對策建議

3.1 推進我國相關扶貧政策的規范化、法制化

1）針對上文提及的問題，我國政府應積極推動金融機構準入要求的放開工作，為我國金融精準扶貧工作營造一個相對寬松的金融環境。2）我國應更加重視對直接服務于貧困戶的金融機構的激勵，完善相應的財稅優惠支持政策，確保目的明確、力度到位。3）從各個層面加強對金融扶貧工作的政策引導，提高農村金融精準扶貧的方向性。

3.2 建立健全我國農村金融精準扶貧體系

1）逐步優化農村精準扶貧隊伍，建立健全干部駐村幫扶機制，推動領導干部逐漸深入到人民群眾中去，推動扶貧團隊對精準扶貧工作具體情況的及時了解，從而也能避免扶貧工作過于流于表面的現象。2）積極發揮本地人才的帶頭模范作用。加大對本地人才優秀事跡的宣傳，促進脫貧致富思想理念和方式在人民群眾中的深入發展，從而激勵更多貧困戶過上自給自足、脫貧致富的幸福生活。3）推動農村金融對精準扶貧工作的支持，還應從實現“精準”的角度入手。①做好精準識別、建檔立卡的關鍵工作，嚴格確定目標貧困人群，使得扶貧資金緊緊圍繞年收入人均6 000元的貧困目標，有效避免金融“脫農”與逆向選擇的現象發生。②實現任務的精準分配，量化精準扶貧貸款投放工作，保證各貧困地區均分配有相應的負責貸款投放的信貸員。③精準落實政策，與當地金融辦、扶貧辦、農業局等部門建立穩定的聯系并定期召開扶貧工作調度會議，為精準扶貧工作的順利進行提供保障[7]。

3.3 加強金融扶貧產品的創新型發展

1）要從金融機構的角度出發，開放經濟市場，提高其創新的積極性。2）在農村金融產品的設計過程中，要充分考慮當前農村對于金融服務相關產品的實際需求，并結合當地實際發展情況，實施針對性、個性化的設計。3）要注重從金融整體行業的發展形勢上出發，在設計開發新型產品時，全面實施產品的市場性匹配與深入發展。

3.4 推動“造血式”扶貧的落實

要實現“造血式”扶貧，就要從政府、貧困戶以及社會力量三方面進行統籌考量。1）提高貧困戶的脫貧致富意識，推動其積極主動地加入到扶貧工作當中來，配合各部門的農村貧困人口建檔立卡相關調查以及資金發放補助的相關工作。2）政府要加強與金融機構扶貧信息共享的措施建設，保證金融機構能夠實時獲取貧困“三農”的基本信息，以期做到精準扶貧。3）積極健全政府監管考核評價機制，強調對扶貧單位相關工作的實際落實情況的考核。4）集中金融力量，做好各個部門間的聯動工作，集中金融機構、政府財政資金及社會捐贈等社會各方面的資金資源，協調好各個部門之間的人、財、物，進而實現扶貧工作的順利進行[8]。

3.5 加強與實施鄉村振興戰略的結合

自中國共產黨第十九次全國代表大會以來，國務院及中共中央出臺了一系列文件用以說明鄉村振興戰略的內涵并推動其落實，同時也為我國“三農”問題的解決以及“精準扶貧”工作的開展指引了方向。在我國貧困地區，農村的可持續發展能力較弱，農民獲得信貸的難度較大，農業扶貧資金發放嚴重失真，加之金融業的競爭日趨激烈，農村金融定位尚不明確，“脫農”現象十分嚴重。這就要求我國農村金融要堅持“三農”的市場定位，積極響應并落實中央提出的鄉村振興戰略，著重提高貧困地區的脫貧質量，把金融資源優先配置到“三農”建設的關鍵環節和重點領域。同時，要進一步推進農村金融與貧困地區發展需求的相互結合，加快農村便民網點的建設，合理優化網點布局，積極消滅金融服務盲區，全面建成覆蓋廣大貧困人口的農村金融體系。

參考文獻：

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[6] 李創，吳國清.鄉村振興視角下農村金融精準扶貧思路探究[J].西南金融，2018（6）：28-34.

[7] 史林東.加大金融精準扶貧力度 提高經濟社會發展水平[J].甘肅金融，2015（10）：1.

[8] 孫涌.開展金融精準扶貧[J].中國金融，2015（20）：69-71.

（責任編輯：敬廷桃）