福建省農村金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀及其完善

鄒桂秀

[摘 要]中央文件連續(xù)十年聚焦“三農”問題，致力于促進農村經(jīng)濟發(fā)展。作為解決“三農”問題的重要保障，農村金融創(chuàng)新在促進農村教育、科技、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及農業(yè)現(xiàn)代化的同步發(fā)展方面有不可替代的作用。與此同時，農村經(jīng)濟的增長也帶動了當?shù)亟鹑跇I(yè)的進步，農村經(jīng)濟發(fā)展與金融配套服務如何更好地有效對接是當下農村金融改革創(chuàng)新的重點。在這一背景下，探索一條適合福建省農村金融創(chuàng)新發(fā)展的道路就顯得尤為重要。

[關鍵詞]福建省;農村;金融創(chuàng)新;現(xiàn)狀;完善

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 引言

不斷創(chuàng)新農村金融產(chǎn)品和服務方式，是支持社會主義新農村建設、提升農村金融服務效率的有效手段。近年來，福建省不斷推動農村金融創(chuàng)新向縱深發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務方式日趨豐富的同時，金融服務效率也有效提升，在各項政策措施支持下，全省涉農貸款持續(xù)增長。截至2016年末，全省金融機構涉農貸款余額同比增長31.8%，高于全省本外幣各項貸款增幅9.44個百分點，全年涉農貸款同比多增323.51億元。

2 影響福建省農村金融創(chuàng)新發(fā)展的問題分析

金融改革的深化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，大大促進了福建省農村經(jīng)濟的發(fā)展，使得福建省在海峽西岸經(jīng)濟區(qū)現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展中大放異彩。但同時隨著改革的深入，福建省農村金融體系所存在的問題也日益突顯，在一定程度上阻礙了金融創(chuàng)新的進一步發(fā)展，一些問題亟待改善和解決。

2.1 信息傳遞不充分

近幾年，福建省地方財政致力于工業(yè)建設等“政績工程”，這些項目增值大，發(fā)展迅速，對地方財政做出較大的貢獻。對于地方農業(yè)建設，政府則沒有將其放在最重要的位置上，對農業(yè)發(fā)展的扶持力度不足，難以滿足日漸增加的農業(yè)資金需求，對于發(fā)放“三農”貸款和相關資金回籠方面沒有做到有效的銜接。相應的信息傳輸平臺在農村更是缺乏，涉及農民切身利益的資金、技術等方面的信息無法快速傳達到農民手中，形成了信息流通障礙，農民對政府提供的農村金融創(chuàng)新政策難以及時享有。

2.2 農業(yè)保險發(fā)展緩慢

隨著農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化程度的進一步提高，對農業(yè)保險的需求日益迫切。當前，農業(yè)生產(chǎn)抵御自然風險能力較低，且災害損失程度和范圍、理賠比例難以確定，經(jīng)營風險進一步加大，迫切需要加大農業(yè)保險的保障范圍。但是目前我國農業(yè)保險總體發(fā)展緩慢，“三農”保險品種少，難以適應農業(yè)發(fā)展的要求。同時由于缺乏有效的資金和法律支持，農業(yè)保險體系嚴重滯后，與當前農村投資者的現(xiàn)實需要不相適應，再加上農民保險意識的缺乏，無法吸引農民更多的關注，這也制約了農村金融業(yè)務的進一步創(chuàng)新和發(fā)展。

2.3 農村金融機構創(chuàng)新主體單一

金融機構單一的創(chuàng)新主體模式導致了部分金融機構支持農村建設的力度減弱。近年來商業(yè)銀行關注資金的風險性，對貸款的審批權限進行嚴格把關，大量的農村閑置資金被抽走他用，使得縣域中的小微企業(yè)和農民缺少足夠的信貸資金支持。當前，農村主要的金融機構仍然以農村信用社為主，雖然當前正在全面落實農信社改革，將農村信用社升級為農村商業(yè)銀行，并成立村鎮(zhèn)銀行，擴大農村金融服務范圍，但總體上農村信用社在農村仍處于壟斷地位，這也使得各類農村金融機構本質上缺乏相應的競爭和危機意識。

2.4 農村信用擔保體系薄弱

在信用擔保方面，由于缺乏有效的抵押擔保，福建省各類農村金融機構只提供小額貸款，這在一定程度上抑制了農民的資金需求。現(xiàn)行的《擔保法》《物權法》均規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，但法律規(guī)定可以抵押的除外”。而農業(yè)生產(chǎn)資料、農業(yè)用具等資產(chǎn)估值模糊又難以變現(xiàn)，金融機構大多難以接受其為抵押物。這些原因使得農村投資者在籌集資金方面存在困難，在機遇到來之際無法及時投入資金，從而阻礙了農村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

3 完善福建省農村金融創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

3.1 加強與地方政府和金融同業(yè)的戰(zhàn)略合作

農村的發(fā)展離不開政府的支持，要加強與當?shù)卣块T和金融同業(yè)的區(qū)域合作創(chuàng)新，建立有效的聯(lián)動機制和信息傳輸平臺。一方面，政府可以盡快掌握農村金融改革過程中存在的問題，并及時給予政策和資金支持，以進一步促進地方經(jīng)濟的發(fā)展;另一方面，村政府和地方合作組織作為農村金融機構與“三農”聯(lián)系的橋梁，進行區(qū)域性合作可以建立有效的信息傳輸平臺，把過去單向繁雜的信息傳遞模式向雙向匯總溝通模式轉移，結合當?shù)剞r業(yè)發(fā)展及投融資需求的實際提出有效的解決方案，切實解決農村金融創(chuàng)新發(fā)展的政策瓶頸。

3.2 建立多元化的農業(yè)保險體系

首先，保險公司要擴大農業(yè)保險的品種和范圍，增加承保對象;其次，要鼓勵保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務并給予適當?shù)恼邇?yōu)惠，引導保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品，為農業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供全套保險;最后，要組建農業(yè)再保險機構，建立省級農業(yè)再保險基金。

3.3 開展交互式的農村金融創(chuàng)新服務

鼓勵農村金融機構大力開展中間業(yè)務，幫助農村工廠代發(fā)薪資，對農戶的日常消費如水費、電費、話費、網(wǎng)絡費、衛(wèi)生費等代為劃賬，開展保險代理、基金代理等打開中間業(yè)務服務渠道，以此形成一個新的盈利模式。當前城鄉(xiāng)一體化的改革不斷深化，農村外出務工人數(shù)不斷增加，閑賦在家的農民依托高新技術將農業(yè)產(chǎn)業(yè)化，結合農民現(xiàn)有消費意識和投資模式轉變的有利時機，積極推廣信用卡的分期付款，增加銀行的第三方存管業(yè)務，還可根據(jù)農戶生活消費情況，推出農業(yè)專屬信用卡，以滿足農民的投資消費需求。依托科技優(yōu)勢，積極推廣網(wǎng)絡、電話、手機等終端銀行服務，簡化農民到柜面辦理業(yè)務的流程，讓他們足不出戶也能享受高速便捷的金融服務，也有助于消除農村和城市在金融服務、業(yè)務發(fā)展等方面存在的差距。

3.4 加快農村信用體系建設

根據(jù)實際情況設立多層次多渠道的農村信用擔保體系，完善農村征信系統(tǒng)建設，建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制。積極推廣農業(yè)小額信用貸款，擴大貸款抵押品范圍，對于法律范疇之內、產(chǎn)權明晰、風險可控的各類資產(chǎn)，均可納入貸款擔保范疇。基于農民自身的信譽，可借鑒民生銀行微貸的做法，將發(fā)貨單等作為憑證，進行無擔保或無抵押的貸款。低門檻、低利率和靈活的貸款模式，有助于幫助農民解決產(chǎn)業(yè)結構升級過程中對資金的需求;同時可以進一步擴大支農貸款的覆蓋面，如幫助農民提高農產(chǎn)品的市場占有率等，這也有助于農村金融機構挖掘高效、穩(wěn)定的客戶群，在為農民創(chuàng)收的同時也增加了農村金融機構自身的業(yè)務量。

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