我國農村金融市場存在的問題及完善對策

譚佩佩

摘 要：我國是農業大國，農村金融的高速發展對我國整體金融實力的提高具有重要意義。但多年來，農村金融發展依然是我國農村改革最為薄弱的環節之一。分析農村金融市場的含義，探討我國農村金融發展存在的問題，針對我國農村金融現狀，提出相應的完善對策。

關鍵詞：農村金融;問題;對策

文章編號：1004-7026（2019）04-0060-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.35;F724.6 ? ? ? ? 文獻標志碼：A

1? 農村金融市場

金融市場指資金需求者和資金供給者通過各種各樣的金融工具，如商業票據、各種債券等融通資金的場所。農村金融市場是指發生在農村的各種金融活動和交易的市場，是金融市場的子市場。

2? 我國農村金融發展存在的問題

2.1? 農村金融供給不足，資金外流

就目前而言，我國農村金融供給不足、資金嚴重外流，農村經濟發展缺乏有效的資金支持，這自然也成為我國農村經濟發展相對落后的一個重要原因。

2.1.1? 國家政策導向

我國是發展中國家，國家的工業化程度對一個國家的發展尤為重要，因此，當前國家仍然傾向于工業化的政策。大量資金從農村流向城市，致使農村資金嚴重匱乏。

2.1.2? 農業具有天然的弱質性

農業的弱質性主要是由于其低收益性和高風險性決定的。我國目前仍然處于社會主義初級階段，農業發展情況不容樂觀，相對于其他行業，農業的收益比較低。另一方面，農業生產主要是靠“天吃飯”，干旱與洪澇都會影響收成，這也造成了農業的高風險性。低收益、高風險顯然成為農業農村資金外流的重要因素。

2.1.3? 信息不對稱

由于我國目前農村的征信體系建設依然不完善，各類金融機構對農村地區的資金需求者缺乏信息了解。信息不對稱會產生逆向選擇與道德風險問題，各類金融機構會審慎在農村貸出資金，農村資金供給不足。

2.2? 農村金融市場產品單一與服務滯后

改革開放不斷深入，農村地區經濟不斷發展，農民對資金需求也越來越多樣化，理財的觀念也逐漸發生了改變。而金融機構提供的服務依舊停留在傳統的存、放、匯等一般業務上，新興的中間業務，如代理業務、托管業務、銀行卡業務等，并沒有在農村地區開展起來。我國農村金融產品單一、服務相對滯后，無法滿足農民的多樣化需求，導致大量資金流出農村。

2.3? 農村金融機構監管缺失

農村金融法制不健全、金融監管方式嚴重滯后、金融監管效力不足等，是目前農村金融監管存在的主要問題。

2.3.1? 農村金融監管法治不健全

農村金融的法制建設始終沒有跟上經濟發展的腳步。有關農村金融監管的法律立法時間都是十幾年前，而且法律的數量也較少。現階段，農村金融監管需要法律不斷推陳出新，以適應經濟發展的需要[1]。

2.3.2? 農村金融監管方式嚴重滯后

由于農村地區金融監管人才數量少、質量低，農村地區金融監管效率普遍不高，金融監管落后于金融活動的腳步。金融監管本應是實時的，但是，農村地區滯后的金融監管方式，會將金融機構推向更大的風險。

2.3.3? 農村金融監管效力不足

近來，非法集資逐漸向農村蔓延，甚至會高達幾億元，這說明了農村金融監管效力不足，有待提高。

2.3.4? 農村市場準入管制嚴格

金融市場中嚴格的準入管制制度可以在一定程度上防止不良金融機構進入市場。但從長期來看，農村金融市場有嚴格的市場準入制度，這會導致農村金融市場中金融機構數量不多，金融機構間的競爭力不足，不利于農村金融的快速發展。

2.3.5? 缺乏專業人才

發展靠人才，農村金融業的發展同樣需要擁有專業知識和技能的高質量人才。但農村地區無論在交通還是教育或醫療等方面，都遠遠不及城市，這使許多人才從農村地區流失，大量涌向城市，農村地區專業人才十分匱乏。人才缺失，使農村地區金融機構效率及金融機構的創新能力嚴重下降，進而導致農村地區金融業的發展及金融體系的建設總體上不容樂觀[2]。

3? 完善對策

3.1? 健全農村金融組織體系

發達國家雖然國情不同，農村金融發展的模式不同，但它們有一個最大的共同點——建立了健全的農村金融組織體系。健全完善的農村金融體系包括政策性金融體系、合作性金融體系及農村農業保險體系。如美國建立了全方位、多層次的金融體系，促進農村經濟更好更快地發展，政策性金融體系在扶持農業、維持農產品價格方面發揮著重要作用;合作性金融發揮向有關借款人提供中長期貸款的作用;商業金融在提供個人短期貸款支持方面十分重要[3]。

3.2? 發展多樣化的支農資金來源渠道

資金來源匱乏，是目前制約我國金融機構發展的重要因素。在這種情況下，由于農業生產利潤低且承受的風險又明顯偏高，許多金融機構不可避免地將計劃用于農村的資金支持轉移到城市，這會導致農村資金供給嚴重不足。因此，發展多樣化的支農資金來源渠道必不可少。①政府可以對農村地區進行直接撥款補助支持;②農村金融機構可以通過發行政府擔保的債券和票據，為農業生產籌集資金;③向其他國家的金融機構等借款，支持農村金融的發展。

3.3? 政府支持

農業生產由于過度依賴自然，導致它承受的風險較大，而且在農業生產利潤偏低，這些原因使商業銀行不愿意將資金貸放給與農業生產相關的領域，導致資金流失，農村生產對資金的需求遠遠大于資金的供給。因此，政府的介入與支持，對保證農村資金的供給十分必要。政府可以通過以下形式對農村金融提供支持：①設立政策性金融機構，如目前已經建立的中國農業發展銀行，直接對農村提供資金支持與政策扶助;②直接為農村撥款支持農村金融體系;③通過稅收優惠、利息補貼辦法，鼓勵更多的金融機構為農業生產提供資金支持與服務。

3.4? 完善法律法規體系

國外經驗表明，完善的法律法規體系對推動農村金融的發展意義重大。在法律法規的規范下，農村金融機構的運作會更加健康與規范。縱觀國際，許多國家都建立了完善的法律法規體系。如服務于美國農業生產的許多銀行都是根據美國法律（農業信貸法）設立的，日本的農業政策性金融機構農林漁業金融公庫也是根據《農林漁業金融公庫法》成立的，法國在有關金融的法律方面也一直走在世界的前列。

3.5? 健全農業保險制度體系

農業生產具有較高的風險性，為了更好地促進農業生產、農村金融的發展，很有必要在農村健全農業保險制度體系。要培養高端的金融人才，在農業保險方面進行積極改革創新，降低投保的成本。

參考文獻：

[1]王清源.借鑒國外經驗發展我國農村金融體系[J].金融發展研究，2010（2）：85-87.

[2]王嘉靜.我國農村金融發展問題研究[J].商業經濟，2016（11）：22-23.

[3]武國柱.我國農村金融發展存在的問題及對策研究[D].太原：山西財經大學，2012.