農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響因素研究

王玉婷 李首劍 張騰騰 韓靜

[摘要]基于山西省279份農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，建立二元Logistic回歸模型對影響農(nóng)業(yè)保險購買意愿的因素進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)論為：家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量、耕地面積、對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度與農(nóng)業(yè)保險的購買意愿呈正相關(guān);農(nóng)戶自負(fù)保險費(fèi)率與農(nóng)業(yè)保險的購買意愿呈負(fù)相關(guān);年齡、戶主文化程度、農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)業(yè)保險的需求影響不顯著。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險;影響因素;購買意愿

[中圖分類號]F842.66? [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 引言

我國政策性農(nóng)業(yè)保險于2004年正式啟動，2007年選取六省區(qū)開展中央財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)，在各級政府的政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險得到了迅猛發(fā)展。2010年《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》明確提出：“積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍。”2016年中央一號文件指出：“把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平。”經(jīng)過兩年的理論研究和實(shí)務(wù)探索，2018年10月鄭州商品交易所發(fā)布了在新疆英吉沙縣開展棉花“保險+期貨”試點(diǎn)的通知，開啟了我國政策性農(nóng)業(yè)保險新的篇章。

國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險的需求影響因素進(jìn)行研究的學(xué)者主要有，陳妍、凌遠(yuǎn)云等（2007）基于效用函數(shù)和保險需求理論，認(rèn)為教育水平、務(wù)農(nóng)年限、耕地面積、農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)業(yè)保險購買意愿有顯著性的影響;蘇發(fā)金、王茹婷（2013）發(fā)現(xiàn)受農(nóng)業(yè)保險險種、教育程度、農(nóng)險保障水平和對農(nóng)險認(rèn)知等因素對農(nóng)業(yè)保險的需求有顯著性影響。杜鵬（2018）以湖北五縣市342戶農(nóng)戶為樣本，建立Logit模型分析發(fā)現(xiàn)家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量、貸款經(jīng)驗(yàn)、農(nóng)業(yè)收入占比、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知等因素與農(nóng)業(yè)保險需求顯著正相關(guān)。

2 描述性分析

2018年7月至8月作者對山西省呂梁市文水縣南安鎮(zhèn)、南莊鎮(zhèn)的部分農(nóng)戶進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。調(diào)研內(nèi)容包括農(nóng)戶戶主年齡、家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量、戶主文化程度、耕地面積、家庭年收入、對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度、自負(fù)保險費(fèi)率、投保意愿等。此次調(diào)研發(fā)放問卷320份，回收有效問卷279份，有效率為87.2%。

2.1 戶主年齡與農(nóng)業(yè)保險購買意愿

按常理，農(nóng)戶年齡與其購買農(nóng)業(yè)保險的意愿有非常緊密的聯(lián)系，年齡越大，學(xué)習(xí)和接受新事物的能力也就越弱，也就越不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。從表1中可以看出，隨著年齡的增長，受訪農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險的意愿的比例從100%逐漸下降到85.6%，也就是說年齡與購買意愿在總體上呈負(fù)相關(guān)。

2.2 家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量與農(nóng)業(yè)保險購買意愿

家庭務(wù)農(nóng)人口越多表明農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重越大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對農(nóng)戶家庭越重要，因此多務(wù)農(nóng)人口家庭往往更愿意購買農(nóng)業(yè)保險。如表2所示，樣本中兩人務(wù)農(nóng)的家庭最多，隨著家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量的增加，農(nóng)業(yè)保險的購險率也隨之上升，從82.4%上升到93.3%，呈現(xiàn)出非常明顯的正向關(guān)系。

2.3戶主文化程度與農(nóng)業(yè)保險購買意愿

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，擁有更高文化水平的人會對新知識新事物持更開放、樂觀的態(tài)度，也更愿意嘗試購買農(nóng)業(yè)保險。然而表3卻表明戶主的文化水平與購買農(nóng)業(yè)保險意愿之間并沒有明顯的相關(guān)性，初中文化程度的戶主購買農(nóng)業(yè)保險的意愿顯然比“高中”和“專科及以上”的戶主更強(qiáng)。

2.4 農(nóng)業(yè)收入與農(nóng)業(yè)保險購買意愿

農(nóng)業(yè)收入越高的農(nóng)戶往往在天災(zāi)人禍中遭受更嚴(yán)重的損失，所以會更愿意購買農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避風(fēng)險、減少損失。由表4得知，受訪農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入越高，愿意購買農(nóng)業(yè)保險的比例越大，即，農(nóng)業(yè)收入與農(nóng)業(yè)保險的購買意愿呈正相關(guān)。

2.5 耕地面積與農(nóng)業(yè)保險購買意愿

一般而言，擁有更大耕地面積的受訪農(nóng)戶，在災(zāi)害時也會有更大的受災(zāi)面積，導(dǎo)致更大的損失，因此耕地面積越大就越愿意購買農(nóng)業(yè)保險。從表5中可以看出，受訪農(nóng)戶的耕地面積絕大部分集中在1.33hm2以下。在總體上，購險率也隨著耕地面積的增大而增大。

2.6 農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知程度與農(nóng)業(yè)保險購買意愿

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知會極大地影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買決策，越了解農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)作機(jī)制和作用就越愿意購買農(nóng)業(yè)保險。由表6可知，在五分法下，受訪農(nóng)戶的購險率從“非常了解”的100%逐步下降到“非常不了解”的33.3%，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度與其對農(nóng)業(yè)保險的需求呈現(xiàn)明顯的同向關(guān)系。

2.7 自負(fù)保險費(fèi)率與農(nóng)業(yè)保險購買意愿

我國的農(nóng)業(yè)保險屬于政策性農(nóng)業(yè)保險，保險費(fèi)用由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶個人按比例承擔(dān)，該區(qū)域農(nóng)戶自負(fù)保險費(fèi)率目前為50%。一般來說，中央和地方財(cái)政承擔(dān)的比例越小，農(nóng)戶自己承擔(dān)的比例就越大，農(nóng)戶就越不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。表7顯示，隨著農(nóng)業(yè)自負(fù)保險費(fèi)率的上升（從50%～70%以上），農(nóng)戶的投保率驟降。顯然，購險意愿與農(nóng)戶自負(fù)保險費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)。

2.8 保險金額與農(nóng)業(yè)保險購買意愿

由表8可知，雖然隨著保險金額的降低，受訪農(nóng)戶的購險率逐漸下降，購險意愿與保險金額呈正相關(guān)，但是其樣本回歸直線的斜率卻小于將購險意愿對農(nóng)戶自負(fù)保險費(fèi)率做回歸得到的斜率，也就是說，農(nóng)戶對保險金額的變動（與自負(fù)保險費(fèi)率相比）更不敏感。

3.5? ? 回歸結(jié)果分析

3.5.1? ? 農(nóng)戶個體特征。農(nóng)戶個體特征主要包括年齡、家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量、戶主教育水平、耕地面積、農(nóng)業(yè)收入。其中年齡、戶主教育水平和農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)業(yè)保險需求的影響不顯著，主要原因在于：青壯年農(nóng)民教育程度往往較高，更愿意購買農(nóng)業(yè)保險，盡管中老年農(nóng)民教育程度比較低，但是更長的務(wù)農(nóng)時間和更豐富的務(wù)農(nóng)經(jīng)驗(yàn)使得中老年農(nóng)民能更清晰地知道以己之力根本無法抵御嚴(yán)重的自然災(zāi)害，也愿意購買農(nóng)業(yè)保險，所以年齡對農(nóng)業(yè)保險的需求的影響缺乏顯著性。家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量和耕地面積的顯著性分別為0.001和0.000，極為顯著，且回歸系數(shù)均為正。

3.5.2 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度的顯著性水平為0.000，極為顯著，其回歸系數(shù)為正，即在其他情況不變的情況下，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度變化一個單位，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求就平均地同向變動4.016個單位。

3.5.3 自負(fù)保險費(fèi)率。農(nóng)戶自負(fù)保險費(fèi)率擁有0.039的顯著性水平，小于0.05，顯著。回歸系數(shù)為0.477，優(yōu)勢比為0.62，即在其他條件不變的情況下，自負(fù)保險費(fèi)率變動一個單位，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求就平均反向變動0.62個單位。

4 主要結(jié)論與對策建議

通過上述分析，可以得出結(jié)論：年齡、戶主年齡和農(nóng)業(yè)收入變量對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿影響不顯著;家庭務(wù)農(nóng)人口數(shù)量、耕地面積和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度與農(nóng)業(yè)保險的購買意愿顯著正相關(guān);農(nóng)戶自負(fù)保險費(fèi)率與農(nóng)業(yè)保險的購買意愿顯著負(fù)相關(guān)。根據(jù)上述結(jié)論，可以提出如下建議。

4.1 增強(qiáng)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度以提高農(nóng)業(yè)保險購買意愿

地方政府應(yīng)當(dāng)通過各種人民喜聞樂見的形式加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，例如廣播、設(shè)置農(nóng)業(yè)保險咨詢辦公室等，廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險在防災(zāi)防損方面的積極意義，打消農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的常見疑慮，提高農(nóng)戶的購險意愿。另外，保險公司也應(yīng)當(dāng)通過入戶宣講、下地走訪、派發(fā)傳單、設(shè)置代理機(jī)構(gòu)等方式積極宣傳。

4.2 降低農(nóng)戶自負(fù)保險費(fèi)率以提高農(nóng)業(yè)保險購買意愿

我國政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民自負(fù)保險費(fèi)率平均為15%，相比歐美發(fā)達(dá)國家平均5%的自負(fù)保險費(fèi)率還有降低的空間。因此，中央和地方政府應(yīng)當(dāng)逐步、適當(dāng)提高財(cái)政補(bǔ)貼比例，降低農(nóng)戶自費(fèi)比例，刺激農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。

4.3 逐步增加保險品種，合理確定賠償金額

目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險（不含養(yǎng)殖業(yè)、林木業(yè)等）僅包含玉米、小麥、馬鈴薯等常見糧食作物和少數(shù)經(jīng)濟(jì)作物。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)更多的農(nóng)業(yè)保險險種，擴(kuò)大保險標(biāo)的范圍，同時會同地方政府和部分購險農(nóng)戶根據(jù)作物生長周期、投入的直接物化成本和勞動成本合理確定保險金額、賠償標(biāo)準(zhǔn)。

4.4 想方設(shè)法提高農(nóng)民收入，提高投保支付能力

為了農(nóng)業(yè)保險的長期可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)積極采取措施提高農(nóng)民收入，以提高農(nóng)戶保費(fèi)承受能力。為提高農(nóng)民收入，地方政府可以有意識有規(guī)劃地發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，形成地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。另外還可以運(yùn)用電商打通“農(nóng)戶—消費(fèi)者”的銷售渠道，改變“農(nóng)戶—商販—消費(fèi)者”的傳統(tǒng)銷售模式，一是減少因商販壓價給農(nóng)民造成的損失，二是提高銷售量，減少庫存，增加農(nóng)民收入。

4.5 降低保險金額以降低保險費(fèi)率，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求

在描述性分析中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶自負(fù)保險費(fèi)率變動的敏感度要強(qiáng)于對保險金額變動的敏感度。保險公司可以在適當(dāng)降低保險費(fèi)率的同時同比例降低保險金額，這不僅能提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿，而且能夠降低保險公司的成本和風(fēng)險。

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