淺談旅游保險的發展

曹曉莉

摘 要：旅游已成為人們休閑消費的主要模式之一，而旅游保險也成為人們必須關注的消費品。我國旅游保險的發展遠遠落后于旅游業的發展腳步。分析了旅游保險的重要性，探討了影響旅游保險發展的因素，展望了旅游保險的未來發展方向。

關鍵詞：旅游保險；影響因素；應對策略

文章編號：1004-7026（2019）01-0049-02 中國圖書分類號：F842.6 文獻標志碼：A

旅游保險業的繁榮對我國旅游業的長遠發展能夠發揮重要作用。但據調查，目前我國大約僅20%的游客購買了旅游保險，說明了我國旅游保險行業發展欠佳，也在一定程度反映出我國旅游保險市場潛力巨大。

1 旅游保險的重要性

旅游保險投保人是旅游公司和旅游主體。根據標準交納費用，共同簽署有效的旅游保險合同，從而使旅游主體和旅游公司分別在參加旅游和日常經營的過程中，能夠得到意外事故的經濟補償[1]。隨著時代發展，我國人均生活水平和人們的生活壓力隨之提高。巨大的釋壓需求，在很大程度上推動了旅行業的發展。與此同時，游客旅游過程中需要面對的風險也隨之增加。因此，在提高人們的自我保護意識和危機意識的基礎上，發展旅游保險十分必要。

大多數旅游保險都是短期的，比較廉價，大部分旅游者可以消費得起。一些人認為旅游保險形同虛設，完全沒必要購買。但是，無論身處何處，意外發生概率其實都是一樣的。旅游保險的作用就是幫助人們有效轉移意外傷害帶來的損失。無論旅游目的地是何處，都需要為處理風險做好規劃。購買旅游保險可以打造具有保障性的旅途。旅游不僅是為了到達遠方，更重要的是平安。

近幾年，我國相關部門對旅游保險的重視程度有所提高，在一定程度上促進了旅游保險的發展。但相對于國外比較成熟的保險機制來看，我國旅游保險相對落后，仍處于起步階段。加快發展旅游保險，對促進我國旅游業長期、可持續發展具有重要意義。

2 我國旅游保險發展的制約因素

2.1 保險意識薄弱，保險積極性低

與西方發達國家相比，我國旅游保險存在著起步晚、發展速度慢等問題。旅游保險尚未得到廣泛重視，旅游主體對旅游保險相關產品沒有足夠的認識。此外，我國游客保險意識普遍較為薄弱。游客通常認為，旅行只是短短幾天內，不會發生意外，也就不需要購買保險。一些游客認為購買保險是不吉利的，對購買旅游保險存在抵觸心理。

2.2 保險公司不重視旅游保險業務

保險公司應加強對旅游保險的開發和宣傳工作。改變對旅游保險業務推廣積極性低的現狀，在旅游保險險種設計開發和保險產品銷售方式等方面進行創新改革。

旅游保險本身具有保險期短、損失率高、利潤低等特點，而且保險公司旅游風險控制方面不夠有力。因此，保險公司通常只采用將保險產品銷售給旅行社的單一銷售方式，許多個人客戶不是保險公司的銷售對象。這是因為：第一，個人客戶有其各自不同的特點，如體能、文化背景、旅游經歷和旅游目的地等，保險公司在現有技術水平下很難承接投保；第二，團體保險有較大的人群特征相近，保險公司可以使用簡單的承保程序提供保險。這樣雖然降低了很大的技術困難，但也失去了部分客戶。

此外，由于風險控制水平相對較低，很難有效控制旅游業的各種風險。因此，許多保險公司的旅行意外保險產品將從事潛水、跳傘、懸掛式滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極、武術比賽、摔跤比賽、格斗、特技表演、賽馬、賽車汽車等作為免責條款。這些具有大風險因素的項目很受歡迎，同時也是游客最需要保護的地方[2]。

2.3 旅行社經營不規范

在旅行社經營層面，影響旅游保險發展的一個主要原因是旅行社經營不規范。為了降低成本和增加利潤，旅行社夸大旅游保險保護范圍。游客真正發生意外時，旅行社推脫責任，導致游客利益受到嚴重損失，保險公司名譽也受到了影響。

2.4 保險產品不完善

游客缺乏旅游保險意識，加上相關機構對旅游保險產品的研究和開發起步較晚，因此，我國旅游保險產品存在設計范圍小、品種單一、嚴重同質化等缺陷。同時，在產品設計過程中，保險公司通常會排除風險比較高的項目，而不是根據客戶需要設計出適合客戶的產品。這樣的做法使很多游客對旅游保險產品的熱情降低，制約了旅游保險市場的發展。

3 我國旅游保險未來發展方向

3.1 增強游客的保險意識

近幾年，我國旅游業迅速發展。隨著社會進步，越來越多的人會選擇在閑暇時間去旅游。保險公司應加大對風險防范意識和旅游保險的宣傳力度，帶領游客學習了解旅游保險相關知識，提高游客們的旅游保險意識。在保險公司宣傳旅游保險的過程中，旅行社也應該積極參與其中，在合作的基礎上制定長遠發展戰略。通過網絡傳遞旅游保險產品的設計和研發信息，通過媒體等形式開展有效宣傳。應注重宣傳方式，避免游客認為只是旅游公司的促銷策略。與此同時，應重點應提高客戶對保險的認識，讓他們知道保險不僅僅是商品，更是一份保障。

3.2 加強旅游保險產品創新

在我國經濟快速發展的背景下，應通過優勝劣汰，提高旅游保險產品競爭力，促進旅游保險市場的發展。為了我國旅游保險市場的長期發展，應努力加強保險產品創新。改變旅游保險產品的現狀，提供豐富的旅游保險產品，以便游客可以根據自身實際情況選擇適宜的旅游保險產品。

在新產品的設計和開發過程中，保險公司應密切關注游客需求。通過問卷、走訪等調查方式，了解游客的實際需求，再開發相應的旅游保險產品[3]。這樣，既能夠滿足游客需求，也可以提高新開發的旅游保險產品的知名度。將普通旅游保險和新興旅游保險產品組合起來，組合營銷。將國外優秀旅游保險產品引進國內，并根據國內實際相應調整和推廣。通過多種方式的創新，形成多樣化的旅游保險產品，讓游客消費時有更多選擇。

3.3 加大旅游保險宣傳力度

部分游客對旅游保險不夠了解，甚至還有排斥心理，這是我國旅游保險市場的特點之一。對于這種情況，旅行社和保險公司應借用媒體、網絡等平臺，開展大力宣傳[4]。在宣傳過程中，保險公司、旅行社和政府相關部門不僅要對游客進行旅游保險知識的宣傳，還應該通過具體事例進行引導學習。這樣可以讓游客更容易理解旅游保險的重要性，從而轉化為旅游保險產品購買行為。游客在心理上信任并愿意投保，才會主動選擇適合自己的旅游保險產品。一旦旅游途中發生意外，游客也會及時處理理賠相關適宜，從而更好地保障其自身權益。

3.4 加強旅行社管理

首先，應完善旅行社審批和管理制度。旅行社應當向旅游業行政主管部門申請旅游業務，旅游主管部門給予許可的，應當出具旅游營業執照。旅行社開展旅游相關服務，應持有由工商管理部門審核并注冊的營業執照。旅行社不得以任何形式出租、出借或非法轉讓旅行社營業執照[5]。

其次，旅行社經常打著低價的幌子吸引游客，但在旅游過程中強制游客在特定場所購物，或強行安排游客前往費用較高的景點，然后向合作商收取回扣。針對以上情況，相關管理部門應開展定期檢查，并開設游客投訴處理渠道。一旦發現此種情形，相關機構應給予相應的懲罰。情節嚴重的，可以列入黑名單，采取吊銷營業執照等處罰措施。

3.5 完善保險公司服務功能

保險公司服務功能包括銷售服務和售后服務等兩個方面。在銷售服務方面，我國保險公司銷售服務不是很完善，旅游保險產品的銷售方式過于老套。為了解決這一問題，保險公司應該提出新穎的、適合現代旅游保險產品的銷售方式。可以采取互聯網線上銷售，或者可以放在線下合作機構銷售，如在銀行柜臺等。為了出售保險公司的股息保險和投資連結保險，保險公司普遍與各大銀行簽訂了長期合作關系。在銀行柜臺出售旅游保險產品，使旅游保險產品的銷售增加了新的銷售渠道。

在售后服務方面，保險公司核定損失、損害賠償和理賠必須及時并限時辦結。如果保險公司核定損失、損害賠償和理賠等售后服務無法及時處理，游客就會面臨損失。游客旅游期限一般較短，沒有太多的時間處置繁瑣的保險售后。由于游客可以在不同的地方投保，可能會出現國內投保國外旅游項目等情況。這就要求保險公司有更高效率的售后服務。因此，各保險公司應該加強合作，充分運用自身資源，做出更快、更好的售后服務，從而助推旅游保險的發展。

4 結束語

在社會經濟飛快發展和生活水平顯著提高的時代背景下，人們對旅游有了更多需求。相比于我國旅游業的發展水平，我國旅游保險發展較為滯后。應采取增強游客保險意識、加強保險產品的創新、加大宣傳力度、加強旅行社管理和完善保險公司服務功能等措施，促進我國旅游保險市場的快速發展。

參考文獻：

[1]吳名.旅游，別忘了給自己買份保險[J].福建農業，2007（6）：37.

[2]車蓓.烏魯木齊：確定火災公眾責任險試點范圍[J].中國消防，2009（10）：34.

[3]劉穎.責任保險發展研究[J].合作經濟與科技，2016（21）：52-53.

[4]郭一帆.火災公眾責任保險的發展建議[J].長治學院學報，2016（6）：14-16.

[5]牛悅.旅游保險發展制約因素與發展路徑研究[J].品牌，2015（9）：106.