互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對我國商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響分析

摘 要：近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷被興起的互聯(lián)網(wǎng)金融所影響。在相同存款期限下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有比銀行活期存款利率更高的收益率以及更加便捷的收支方式，因此一時成為各界關注的對象，掀起金融界改革創(chuàng)新的浪潮?；诖耍疚耐ㄟ^對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對我國商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響原因進行分析，并進一步闡述我國商業(yè)銀行的應對策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；儲蓄存款；影響

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展，漸漸融入于國民生活的方方面面。一方面，日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術被廣泛應用于企業(yè)發(fā)展中，對企業(yè)降低成本、促進銷售、提高產(chǎn)品質(zhì)量等方面有著巨大的促進作用。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融機構設置簡單，不僅避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息傳達延遲的劣勢，而且大大提高了傳統(tǒng)金融服務的決策效率。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新理念，金融服務意識也較為薄弱。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往只注重大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶的金融服務，常常忽視了中小微企業(yè)和個人潛在客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)弱化了傳統(tǒng)銀行的金融中介職能，分流了個人信貸業(yè)務，以及導致了傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務的流失。 因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)有的劣勢提出應對之策，以跟上時代的步伐。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務影響的原因分析

（1）高收益優(yōu)勢

2013年xx寶推出之時，最吸引人們的就是其高收益，7天年化收益高達6.3%，在人們理財意識增強，銀行儲蓄存款利率較低的情況下，讓越來越多的消費者為之瘋狂。2016年隨著央行的降息、股市的回暖，其收益率降到了2.3%，但依然高于其他商業(yè)銀行的儲蓄存款利息。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

1.低門檻平民理財

一般貨幣基金的申購門檻在一千元，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往憑借一元的起售點吸收了中低端客戶，因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行只重視高凈值客戶，因此高門檻的理財產(chǎn)品常常將持有小額資金的低收入群體拒之口外，而互聯(lián)網(wǎng)金融則將這部分低收入客戶收入裹中，將他們手中小額分散的資金集中進行投資。

2.面向“長尾市場”

互聯(lián)網(wǎng)金融將長尾效應用到資金市場中，通過吸引擁有小額資金、但數(shù)量龐大的客戶，將它們的資金集合進行投資，產(chǎn)生的收益會超過受傳統(tǒng)金融機構重視的高收入群體客戶帶來的價值。

3.依靠大數(shù)據(jù)技術降低基金流動性風險。

究其本質(zhì)，例如xx寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品屬于貨幣基金，對貨幣市場基金而言流動性風險非常高。xx寶依靠其主要平臺積累的海量客戶數(shù)據(jù)信息，對其群體特征進行預測。因此，需要建立以大數(shù)據(jù)分析用戶群體特征的模式，預測基金的申購或贖回浪潮，降低流動性風險。

4.便捷的操作和支付功能

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往兼具隨時存取，網(wǎng)絡支付的功能，產(chǎn)品的使用界面使得居民每日都能得知自己的投資收益，這種方式會給用戶一種存入越多，收益越多的心里暗示，加上可以隨時轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，用戶不僅隨時都可以將閑置資金投入其中獲利，也可以隨時取出用于消費，十分便捷。

（3）銀行儲蓄存款營銷方式單一

儲蓄存款的時點增長過度依賴理財產(chǎn)品，加劇了儲蓄存款波動性。目前，自有理財產(chǎn)品的開發(fā)從銀行本位出發(fā)，客戶需求沒有形成自前臺部門向研發(fā)部門的良好傳導，客戶經(jīng)理只能被動銷售產(chǎn)品。而且，理財產(chǎn)品的低質(zhì)競爭與到期驟升驟降的特點不利于儲蓄存款的穩(wěn)定增長，但由于缺乏客戶關系維護的有效手段，銀行短期內(nèi)依賴理財產(chǎn)品沖儲蓄時點的狀況難以改變。

三、我國商業(yè)銀行的應對策略

近年來，銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了前所未有的變化。鋪天蓋地而來的互聯(lián)網(wǎng)金融無一不在提醒并催促商業(yè)銀行要緊跟變革大潮，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐的推進，應對市場化改革競爭加劇導致利潤下降的壓力。

（1）重視長尾效應，改變服務理念

現(xiàn)如今，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務理念，以客戶需求為中心，全面的滿足儲蓄存款居民的需求的觀念。商業(yè)銀行雖然逐年在朝著以客戶為中心的服務理念轉(zhuǎn)變，但是卻并未觸及到根本。基于此，商業(yè)銀行應當推出一些門檻低、理財周期短的產(chǎn)品，其次應該從提升存款用戶的價值為側重點，真正解決“長尾”客戶的融資需求、存款需求，加快模式的創(chuàng)新，這一點可以加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，因為互聯(lián)網(wǎng)平臺沉淀著大量中低端用戶的信息，銀行通過制定針對性的措施來使得這部分存款用戶回流。

（2）優(yōu)化移動支付功能

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金受中國民眾青睞一個很重要的原因就是其便捷的支付方式，如今民眾不需要攜帶銀行卡及大量的現(xiàn)金在身上，只憑手機在身就可以完成消費、購物等。在這一方面，商業(yè)銀行應在保持跟隨此類產(chǎn)品便捷支付方面的腳步，加強滿足用戶的需求方面著手。

（3）搭建自有電商平臺，增加客戶黏性

商業(yè)銀行銀行為客戶建的商城直接以積分消費等購物的方式將商品出售給自己的客戶。商業(yè)銀行銀行通過電商平臺更好的挖掘客戶，通過后續(xù)的金融服務量增加客戶對銀行的粘性。從另一方面說，電商平臺交易產(chǎn)生的沉淀資金，成為商業(yè)銀行低成本的資金的重要來源，對商業(yè)銀行的負債業(yè)務來說有著不可小覷的帶動效應，在利率市場化的大環(huán)境中，可以使商業(yè)銀行凈息差保持相對穩(wěn)定。

參考文獻

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[2]互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應對策略[J].陳征. 中國市場. 2018（06）

[3]互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型研究[J].張恒.中國市場. 2018（06）

作者簡介：李琳（1996—），女，漢族，籍貫：天津市，本科，單位：中央民族大學經(jīng)濟學院，研究方向：經(jīng)濟學。