商業銀行供應鏈金融業務探析

趙濤

關鍵詞：商業銀行;供應鏈金融;SWOT分析法

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月22日

我國供應鏈金融的開展基于供應鏈的變遷，源于生產分工模式的改變，用于中小企業的融資問題。現階段供應鏈的相關理念是要整合產業鏈鏈條上的資金流、信息流、商流，并使其能夠得到統一，所以業務運轉中把控供應鏈鏈條上資金流的相關主體——金融機構（以商業銀行為主要代表）是不可或缺的。

一、商業銀行開展供應鏈金融SWOT分析

商業銀行供應鏈金融的開展不僅取決于其內部的發展狀況，亦取決于其外部的發展環境。本文將利用SWOT分析法對現階段商業銀行開展供應鏈金融所面臨的內部環境（即自身的優勢與劣勢）與外部環境（即外部的機會與威脅）展開剖析。

（一）商業銀行開展供應鏈金融的優勢

1、可供借鑒的國外經驗。國外商業銀行供應鏈金融開展與實踐的時間早于我國，其現階段的商業銀行供應鏈金融在各方面的發展和建設都比我國要完善，故我國商業銀行可以從國外商業銀行開展供應鏈金融的實踐中吸取養分。

2、市場前景廣闊。“應收賬款”是我國商業銀行供應鏈金融融資方式之一的抵質押物。依據我國統計局近期報告的數據可知，我國應收賬款的基數較大，增長較快。“應收賬款”巨大的款額在商業銀行與中小企業的融資關系中搭建了“抵質押”的橋梁，使得中小企業有抵質押物去抵質押，也使得商業銀行有充足的流動資產去盤活。

（二）商業銀行開展供應鏈金融的劣勢

1、模式單一化，產品同質化。首先，我國商業銀行供應鏈金融業務一直以來并沒有在融資模式上取得進一步的突破與開拓;其次，盡管有新的商業銀行持續加入到商業銀行供應鏈金融的業務運轉中，但是各個商業銀行推出的產品大同小異，并沒有什么實質性區別，難以滿足中小企業多元化的融資需求。

2、缺乏相關業務人員、部門。我國的商業銀行在招聘人員方面門檻不低，對員工培訓的頻率也不低，但是對“商業銀行供應鏈金融”相關業務人員專業技能的培訓卻比較匱乏。同時，在商業銀行的眾多部門中，并沒有“商業銀行供應鏈金融”相關業務部門的一席之地。

3、金融科技運用不力。金融科技不僅在我國發展得還不是很成熟，同時由于我國商業銀行科技實力有限、科技人員有限，不能對金融科技進行充分合理地使用;最重要的是金融科技不能與商業銀行的發展相契合，致使金融科技不能完全賦能于商業銀行供應鏈金融的開展。

（三）商業銀行開展供應鏈金融的機會

1、相關法律為商業銀行供應鏈金融的發展保駕護航。在我國商業銀行供應鏈金融的萌芽時期，相關部門并沒有迅速發布與商業銀行供應鏈金融相關的法律制度，這不便于商業銀行供應鏈金融業務的運轉以及操作。這一情況一直延續到2007年《物權法》的發布，該法律通過拓寬動產擔保物的范疇，使得我國商業銀行供應鏈金融的進一步開展有了堅實的法律根基。

2、相關政策為商業銀行供應鏈金融的發展頻送東風。國家高度關注供應鏈金融的開展，國務院及其相關部門出臺的諸多政策，從國家的角度提出了有利于供應鏈金融開展的一系列意見與舉措。這樣便會促使商業銀行與各類供應鏈金融的相關主體積極響應與踐行國家的支持政策。

3、金融科技為商業銀行供應鏈金融發展插上翅膀。金融科技的出現、發展以及供應鏈金融對其的運用，可以拓寬供應鏈金融的開展空間。

金融科技主要指互聯網技術、大數據技術等。互聯網技術可以促使相關主體緊密結合，加強他們之間的相互協作;大數據技術可以加強供應鏈鏈條上相關信息的公開性，促進資源的共享;同時金融科技的運用還可以加快產融結合的進程，讓實體經濟能夠真正享受到金融服務。

（四）商業銀行開展供應鏈金融的威脅

1、相關法律法規不健全。目前，我國與動產擔保相關的法律雖不像銀行供應鏈金融萌芽時期那般一片空白，有諸多與預付賬款、應收賬款、動產抵押以及抵押擔保相關的法律法規，但是這些法律法規只能對部分相關主體進行保護，而不能維護所有相關主體的利益。故我國現有的相關法律法規體系有一些滯后，不能與商業銀行供應鏈金融的發展程度相匹配。

2、風險管控力度不夠。首先，商業銀行在選擇鏈條上的相關企業時并非充分了解這些相關企業，所以這些相關企業可能天生資質就一般;同時，這些相關企業操作的不規范性也會引發相關的風險。其次，商業銀行供應鏈金融業務的開展過程漫長、操作復雜，在銀行向中小融資企業貸前、貸中、貸后都存在著一定的風險。最后，盡管金融科技是商業銀行發展供應鏈金融的外部機會，但也是由于金融科技的發展，商業銀行供應鏈金融的操作風險與安全風險才在一定程度上得到放大。

3、競爭激烈。如今，在供應鏈金融良好發展前景誘惑下，相關主體都想加入其中，這在一定程度上瓜分了商業銀行開展供應鏈金融的資源。商業銀行在開展供應鏈金融時不僅有國內國有商業銀行、股份制商業銀行等諸多銀行間的競爭，亦有與國外商業銀行間的競爭。不僅有同行業（即金融機構，主要是指各類銀行間的競爭），亦有不同行業（即非金融機構間的競爭）。

二、我國商業銀行開展供應鏈金融的措施建議

關于以上對我國商業銀行開展供應鏈金融的SWOT剖析，我們可以用表1進行總結。（表1）

通過表1我們能夠得悉，現階段我國商業銀行開展供應鏈金融面臨著比較良好的態勢：不僅有商業銀行供應鏈金融廣闊的市場奠基，也有國家推行的法律法規、政策的保障，還有金融科技的賦能。但是，為了克服其內部劣勢、外部威脅，并提高自身市場競爭力，可以采取如下的措施：

（一）加強模式、產品的創新。商業銀行需要加強對商業銀行供應鏈金融運轉方式與產品層次的創新。一方面各個商業銀行應該對主要的融資模式進行衍生與優化，不斷開拓新的業務運轉方式;另一方面各個商業銀行應該加大其供應鏈金融產品的差異化競爭。一是商業銀行應充分了解其所提供的融資行業及其供應鏈鏈條上相關企業的具體融資需求，對產品進行精準的開發;二是商業銀行供應鏈金融不能僅僅局限于某一生產階段的融資需求，而是提供“一條龍”式的、全面的融資服務。

（二）培養專業人員，設立專業部門。首先，商業銀行應該加大對專業人員的引進力度。即商業銀行在招聘的過程中，要善于發現相關的專業人員;其次，商業銀行應該加強對相關人員的專業培訓。即商業銀行要為相關專業人員提供更多的學習專業知識的機會，如對這些人員進行在職培訓、學習實踐等;最后，我國的商業銀行應該在銀行內部設立能夠與供應鏈金融完美對接的部門，組織專業的人員研究、實踐銀行供應鏈金融。

（三）提高風險管控能力。商業銀行開展供應鏈金融業務最重要的是要能夠有效地管控供應鏈金融業務運行中的風險。

筆者認為，提高商業銀行供應鏈金融風險管控的能力需要從兩個方面入手：一方面，商業銀行要對供應鏈金融的相關主體進行準入管理、風險評估。首先，商業銀行要對鏈條上核心企業的經濟實力、信譽狀況進行全方位的調查與剖析;其次，由于供應鏈鏈條上的風險是可以傳染擴散的，所以商業銀行不能忽視對中小融資企業的分析與審查;最后，針對第三方監管方，商業銀行應該逐漸建立能夠對物流企業進行調查、剖析、監管與評價的專門體系，嚴控質押物的接收和轉讓風險。另一方面，商業銀行要對供應鏈金融業務運轉過程中的風險進行管控。即商業銀行要對供應鏈金融運轉過程的各個環節（如貸前、貸中、貸后環節）嚴加管控，盡量減小風險發生的可能性。

（四）加強金融科技運用能力。金融科技的運用可以在一定程度上緩解商業銀行供應鏈金融存在著的信譽數據缺失、風險控制難度大和相關主體不易協調等問題，所以商業銀行要加強對金融科技的運用能力。首先，商業銀行要對典型的金融科技有所了解，同時要培育能夠真正掌握金融科技的專業人員;其次，商業銀行應該尋找供應鏈金融與金融科技相契合的方面，利用金融科技化解供應鏈金融在實踐中的問題;最后，商業銀行應該運用金融科技建設供應鏈金融信息的網鏈結構，使其信息網絡系統全面覆蓋與其相關的主體，加強金融科技、網絡信息技術對供應鏈金融鏈條上相關資源的有機整合。

主要參考文獻：

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