商業(yè)銀行服務縣域小微企業(yè)研究

陳辰

[提要] 國務院將普惠金融發(fā)展上升至國家戰(zhàn)略，商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵和重點之一就是積極做好推動實體經濟創(chuàng)新發(fā)展的服務工作。本文通過發(fā)現商業(yè)銀行服務小微企業(yè)中存在的問題，分析支持不足的成因，提出優(yōu)化縣域小微企業(yè)的路徑。

關鍵詞：普惠金融;商業(yè)銀行;小微企業(yè)

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年2月28日

一、引言

“普惠金融”，最早是在2005年國際小額信貸年上提出，將“小額信貸”作為一種新的金融手段，致力于向小微企業(yè)、低收入群體等所有社會階層提供可持續(xù)發(fā)展的金融服務。2015年國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》（2016-2020），將普惠金融發(fā)展上升至國家戰(zhàn)略。黨的十九大報告強調“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”。商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵和重點之一，就是充分發(fā)揮金融中介的資源配置功能，積極做好推動實體經濟創(chuàng)新發(fā)展的服務工作，而小微企業(yè)正是我國當前普惠金融重點服務對象之一。改革開放40年以來，我國銀行業(yè)始終將助力實體經濟發(fā)展為己任，但是在基層縣域推進普惠金融小微企業(yè)貸款過程中，仍存在不可忽視的問題，有效解決這些問題，才能打通普惠金融服務的“最后一公里”。

二、商業(yè)銀行服務縣域小微企業(yè)存在的問題

（一）普惠金融體系不完善，服務理念不足。國有商業(yè)銀行的目標客戶群體，主要集中于政府機構類客戶和大中型企業(yè)客戶，但近年來小微企業(yè)普惠金融業(yè)務不斷提升。截至2018年末，各國有大型商業(yè)銀行均已出臺具體服務方案，較快地完成普惠金融事業(yè)部的設立工作。目前，各大國有商業(yè)銀行總行和一級分行層面均已設立“普惠金融事業(yè)部”，普惠金融體系基本完成頂層設計。

雖然上級行條線分工明確，但在作為地方金融供給重要力量的基層行，由于人員配備不足，普惠金融事業(yè)部多是掛靠公司業(yè)務部、個人金融部等相關部門，或將其他部門原班人馬并入普惠金融事業(yè)部下，未能實現一個統一的金融架構。加之基層行多由單一部門對應上級行多部門，客戶經理往往身兼數職，在面對企業(yè)客戶時，不論大中型客戶還是小微企業(yè)客戶，流程基本相同，先是客戶提出申請，到現場調查、材料上報，逐層審查、審批，最后放款。由于缺乏專職小微企業(yè)客戶經理，雖然整體形勢向好，但是具體業(yè)務的操作人員重視程度不夠，對小微企業(yè)的營銷拓展工作缺乏積極性，主動服務意識不足。小微企業(yè)信貸業(yè)務盡職免責機制未能及時落地，信貸人員在操作過程中可能會面臨貸款出現風險時無法收回而造成的處分。以上這些都影響著業(yè)務推進的積極性和效率性。

（二）普惠金融產品同質化明顯，創(chuàng)新力度不足。小微企業(yè)經營靈活，企業(yè)融資需求隨著市場的變化而不斷發(fā)生變化，這就對商業(yè)銀行提出了與時俱進的創(chuàng)新要求。而基層商業(yè)銀行按照上級行的各種規(guī)章制度合規(guī)開辦業(yè)務，思維固態(tài)化嚴重，金融創(chuàng)新發(fā)展意識淡薄、創(chuàng)新人才不足，創(chuàng)新缺乏氛圍，重視程度不高，單純認為創(chuàng)新就是創(chuàng)造新產品，沒有將金融創(chuàng)新與銀行的可持續(xù)發(fā)展聯系起來。而高素質的、有能力的技術開發(fā)人員集中在商業(yè)銀行總部，與客戶實際接觸少，創(chuàng)新的產品很難滿足客戶的差異性，尤其是縣域及以下的小微企業(yè)客戶，雖然對市場敏感度較高，但是客戶精準性較差。創(chuàng)新產品在推廣過程中并非一帆風順，銀行內部層級較多，一旦遇到的問題，無法有效解決，造成產品的時效性不足，難以創(chuàng)造出有針對性的金融服務產品。根據市場需求及對風險的把控，各家商業(yè)銀行普惠金融信貸產品大同小異，除了產品名稱不同，但產品的關鍵要素基本無差異，如根據小微企業(yè)納稅信用評價結果，為誠信納稅的小微企業(yè)提供的一種信貸產品，在農業(yè)銀行叫作“稅銀通”、在建設銀行叫做“稅易通”、在郵儲銀行叫做“稅貸通”。信貸產品同質化明顯，創(chuàng)新力度不足。

（三）融資難、融資貴，雙降力度不足。商業(yè)銀行傳統的信貸產品一般要求借款人提供擔保物或擔保人，當借款人不履行還款義務時，由擔保人按照約定履行還款的責任，然而由于縣域小微企業(yè)資產不足，無法提供擔保物或難尋到擔保人，而造成融資難的問題。

現階段，為了解決小微企業(yè)融資難的問題，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中引入擔保公司，雙方共同約定，按照一定比例分擔貸款風險，由擔保公司為小微企業(yè)提供擔保，小微企業(yè)向擔保公司按擔保金額繳納保費。因此，貸款能否辦成一方面取決于取決于商業(yè)銀行與擔保公司對企業(yè)調查認可程度，另一方面取決于企業(yè)能否再向擔保公司辦妥反擔保手續(xù)，這一點更加關鍵。擔保公司的引入初衷是為了解決小微企業(yè)融資難的問題，而反擔保手續(xù)辦理費用以及擔保費又造成了小微企業(yè)融資貴的問題。由于抵押物評估值低于擔保公司的擔保額度，小微企業(yè)無法獲得足夠的融資規(guī)模，難以解決企業(yè)的燃眉之急。

三、商業(yè)銀行對縣域小微金融支持不足成因分析

（一）縣域小微企業(yè)經營不規(guī)范，造成商業(yè)銀行經營成本增加。縣域小微企業(yè)主在經營管理過程主要依靠自身經營，雖經營靈活，但缺乏長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃，向商業(yè)銀行融資時，很難提供完備的貸款材料。貸款發(fā)放后，使用起來隨意性較大，容易出現不按照約定的資金用途投入主營業(yè)務中，而是投入其他領域中的現象。因此，造成銀行需要投入更多的人力、物力以及精力去進行貸前調查，分析獲取企業(yè)經營狀況、財務狀況以及還款來源，以加強貸后管理，防范信貸資金不能按期歸還。

（二）貸款審批層級多，難以解決縣域小微企業(yè)融資急的問題。小微企業(yè)自身存在的問題主要體現為經濟體量小、抵御風險能力差、管理意識薄弱、財務管理制度不健全。一方面“逆向選擇”風險、道德風險、違約風險都增加了銀行經營成本和授信管理難度;另一方面小微企業(yè)融資需求急，對市場預測不足，難以做到未雨綢繆，經營的季節(jié)性明顯，由于商業(yè)銀行的貸款審批權限上收，多層級的審批流程、審批部門間的相互獨立、審批周期過長，導致最終貸款審批通過，發(fā)放貸款時錯過了企業(yè)資金需求旺盛時期。例如，縣域的糧食收購企業(yè)，資金大量需求集中在夏收、秋收兩季，而小微企業(yè)主在糧食收購前沒有資金使用計劃，在收購過程中資金短缺時著急向商業(yè)銀行融資，由于流程繁瑣，影響貸款的放款速度。

（三）缺乏有效擔保物，帶來商業(yè)銀行風險敞口。由于小微企業(yè)經營能力有限、經營體量較小，在向傳統商業(yè)申辦信貸業(yè)務時，難以滿足純信用貸款的要求，往往需要提供擔保物以覆蓋銀行的風險敞口，但企業(yè)資產主要依托企業(yè)主個人的資產，資產有限，因此常無法提供滿足要求的抵押物、擔保增信的資產，使得銀行貸款風險敞口不能覆蓋，也是導致小微企業(yè)融資難的一大問題。

四、商業(yè)銀行服務縣域小微企業(yè)路徑優(yōu)化研究

（一）轉變思想，將體系建設落到實處。商業(yè)銀行做好普惠金融工作既是責任擔當，也是自身可持續(xù)發(fā)展的目標所在。普惠金融框架體系不僅僅是做好頂層建設，更重要的是要打好基層基礎，從上到下穩(wěn)步推進普惠金融事業(yè)部改革工作。一是在縣域商業(yè)銀行內部，將普惠金融事業(yè)部與其他部門獨立出來，既不掛靠也不合并，設立專營部門，與上級行條線直接對接，及時獲取普惠金融政策指引及創(chuàng)新產品的推廣;二是圍繞專業(yè)化、職業(yè)化進行普惠金融客戶經理隊伍建設，定期開展客戶經理培訓，傳達最新的信貸知識及業(yè)務產品，注重客戶經理思想政治教育，避免出現道德風險，全面提升普惠金融客戶經理綜合素質;三是完善績效考核方案，將績效考核有傾斜性地向基礎普惠金融事業(yè)部傾斜;落實盡職免責政策，讓客戶經理充分了解，只有按照規(guī)章制度盡職盡責的完成崗位要求，即使由于客觀原因造成貸款不能收回，可以免于承擔后果的責任，提高客戶經理營銷小微企業(yè)的積極性，毫無顧慮的向前沖;四是為普惠金融貸款切割信貸規(guī)模，保證此類貸款不受貨幣政策調整的營銷;五是匹配專項獎勵基金，設立專項研發(fā)渠道鼓勵有創(chuàng)新思維的人員，以客戶需求為出發(fā)點，創(chuàng)造出更加適銷對路的金融服務產品。

（二）小范圍試點，大范圍推廣。為了進一步拓寬小微企業(yè)普惠金融貸款路徑、提高申貸率、降低融資成本，政府號召傳統金融機構充分發(fā)揮能動性、鼓勵創(chuàng)新產品和服務方式，建議小范圍開展試點示范，在有效把控風險的前提下，探索基層組織推進普惠金融貸款的路徑。作為基層行，可以加強創(chuàng)新思路，將總行產品與當地實際結合，推出更加適銷對路的金融產品。

（三）有效利用大數據，解決銀企信息不對稱問題。“有著金融科技的保駕護航，普惠金融才能走得更遠。”隨著大數據技術的全面展開，業(yè)務創(chuàng)新不斷推進，“互聯網+”也將成為普惠金融小微企業(yè)的主要貸款模式。由于很多小微企業(yè)經營規(guī)范性不高，財務報表數據不能如實反映企業(yè)真實情況，造成商業(yè)銀行在根據財務報表分析企業(yè)整體情況時容易出現信貸風險。

在信貸調查中，可以將商業(yè)銀行信貸系統與人民銀行征信系統、全國企業(yè)公示信息系統、全國被執(zhí)行人信息系統、工商信息登記系統等職能機構的信息系統以及企業(yè)繳納水、電、稅、費等系統對接，一方面通過大數據獲取的信息準確性更高，更加能夠反映出企業(yè)的真實情況，從而對貸款額度的測算更加準確，避免出現融資過度無力償還或者融資不足無法支撐發(fā)展的局面，有效地解決銀企信息不對稱的問題;另一方面通過大數據的分析，有效縮短貸前調查時間，減少信貸人員的投入成本，提高貸款審查審批效率。同時，建議銀行間的信息可以適當共享，通過數據提取，獲知信貸客戶在其他金融機構融資及資產負債情況，是否存在貸款逾期甚至他行拒貸的原因等情況，幫助商業(yè)銀行在業(yè)務辦理過程中相關信息更加精準。

主要參考文獻：

[1]余文建.普惠金融指標體系構建——從國際探索到中國實踐[J].中國金融，2017.5.

[2]許英杰，石穎.中國普惠金融實踐發(fā)展、現狀及方向[J].西南金融，2014.

[3]馬理，劉藝，何夢澤.定向調控類貨幣政策的國際比較與我國的對策[J].經濟縱橫，2015.

[4]葉海靖.數字普惠.銀行小微業(yè)務可持續(xù)的方向[J].中國金融家，2017（3）.

[5]杜曉山.小額信貸與普惠金融體系[J].中國金融，2010（9）.