我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展研究

王瀟然

[提要] 在保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展之時(shí)，中國保險(xiǎn)市場的關(guān)系更加緊密，保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)更加完善，保險(xiǎn)業(yè)之間更加具有競爭力。本文從我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營方式出發(fā)，根據(jù)資源集中化經(jīng)營、市場型經(jīng)營與自留地經(jīng)營等方式，對我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，為投保人帶來深一步的增值服務(wù)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司;傭金支付;發(fā)展策略

基金項(xiàng)目：河南省科技金融創(chuàng)新研究重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室資助課題（編號：KJJR201705）

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年3月5日

一、引言

目前，保險(xiǎn)市場是一個(gè)典型的信息市場，而這個(gè)市場卻不能使保險(xiǎn)資源進(jìn)行合理的配置，投保人與保險(xiǎn)人更是無法做出最優(yōu)選擇，而在這個(gè)時(shí)候需要有一類保險(xiǎn)中介人來解決雙方信息不對稱問題。這種保險(xiǎn)中介人主要有三類，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一般是站在投保人利益這一方的，它的發(fā)展能夠保護(hù)弱勢地位的投保人，同時(shí)可以使保險(xiǎn)業(yè)的分工更加明確。自2000年以來，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的突破性發(fā)展雖然耳目共睹，但是我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)仍然有些混亂，導(dǎo)致大家不愿意主動去了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，所以如何讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司健康的發(fā)展是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司當(dāng)前面臨的主要問題。

二、我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量規(guī)模。近年來，相對于我國國內(nèi)保險(xiǎn)公估公司以及全國性保險(xiǎn)代理公司的發(fā)展速度來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的大規(guī)模籌建已經(jīng)走在時(shí)代的前列。2003年之前它只是發(fā)展成了雛形，若隱若現(xiàn)。而之后保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量開始逐漸增加，而且一些具有權(quán)威型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的分支機(jī)構(gòu)也在不斷進(jìn)行擴(kuò)張，也說明保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)對于保險(xiǎn)市場的參與程度在逐步加深。2014～2018年以來中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展較為緩慢，由此看來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這塊牌照也有了明顯收緊的陰影存在。

從保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)類型數(shù)量來看，截至2018年，我國所有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有2，623所，其中保險(xiǎn)中介集團(tuán)公司5所，全國性保險(xiǎn)代理公司228所，保險(xiǎn)公估公司336家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司505所。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量相對較高，位于第二位。由此看來，目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展有很大的提升空間，只要把握好公司的發(fā)展方向，可以使公司進(jìn)一步發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司收入情況。2017年全國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入123億元，與2016年的102.83億元相比，增長率為20%。2017年收入在1億元以上的有27家，營業(yè)收入在5，000萬元至1億元的有23家，而且營業(yè)收入1，000萬～5，000萬元的有103家。根據(jù)數(shù)據(jù)得知，中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入排名前七位的公司營業(yè)收入超過億元的公司仍然是偏少數(shù)。由此看來，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是有發(fā)展余地的，但是也存在一定的缺陷。從保費(fèi)收入來看，隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量逐漸增多，公司的產(chǎn)能得到了不斷的提升，保費(fèi)收入從2000年3.12億元上升到2015年的559億元是之前的180倍。雖然，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入金額逐年在不斷上升，但在保險(xiǎn)業(yè)總體的比重仍然較小，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占全年總保費(fèi)收入?yún)s是不斷下降。

三、我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司出現(xiàn)的問題

（一）社會對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的認(rèn)可度低。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在2000年才出現(xiàn)萌芽，到現(xiàn)在熟知的人仍然較少，他們總會認(rèn)為由于政府管理部門對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管較為寬松，使得保險(xiǎn)代理人為滿足個(gè)人利益，不自覺地帶來了隱形的風(fēng)險(xiǎn)，從而對投保人帶來了傷害，在社會中保險(xiǎn)一片混亂，保險(xiǎn)代理人以一種欺騙感存在著。以此為背景，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也受到了相應(yīng)的牽連，而且人民群眾對保險(xiǎn)中介的了解較少，存在對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的誤導(dǎo)與不信任，從而都不愿意對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有太多的認(rèn)知。我國保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)靠銷售人員賣出去的，而很少有主動的客戶來購買。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)范圍不清晰。現(xiàn)階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人員水平參差不齊，他們有在保險(xiǎn)公司工作過的員工，憑借自己一定的物力、人脈、資金來開設(shè)一家屬于自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，一般這種公司主要的目的就是為保險(xiǎn)公司進(jìn)行過賬，從中收取部分不良收入。另外，有時(shí)會存在少數(shù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或者從業(yè)人員冒用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的名號，從事一些非法集資等違法犯罪活動。也有部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會存在私自印刷、偽造保險(xiǎn)公司保單或者以不同的形式向客戶做出高額回報(bào)承諾，更有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)終止了委托合同，卻還打著保險(xiǎn)公司的旗號開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金支出不夠透明。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)對投保人以及被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，但是在實(shí)際運(yùn)營當(dāng)中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要從保險(xiǎn)人手中獲得傭金，從而使得兩者的給付關(guān)系變得大有不同。根據(jù)這種交易準(zhǔn)則，服務(wù)的提供方可以向受益方索要報(bào)酬，獲益方也有權(quán)力向服務(wù)方支付費(fèi)用，所以按常理保險(xiǎn)人應(yīng)支付保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金。但恰是由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收傭金這一環(huán)節(jié)，而且會因收傭金追求更高的利益而損害到客戶的利益，所以客戶自己會認(rèn)為這與保險(xiǎn)代理人沒有區(qū)別。這種交易的做法無疑會影響到傭金的透明度，影響了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從客戶角度出發(fā)這一原則，又或是引發(fā)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人之間的暗箱操作這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司缺乏專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司起步較晚，專業(yè)的人才隊(duì)伍還未達(dá)到水準(zhǔn)，大多數(shù)人員缺少理論與實(shí)踐結(jié)合的配套練習(xí)。然而，現(xiàn)在的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承攬了較大額度的大型項(xiàng)目，這就又不可避免的要讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有更高的素質(zhì)要求，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)有綜合對比分析能力，在向投保人介紹保險(xiǎn)公司之前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度，綜合對比不同的保險(xiǎn)公司。除此之外，從業(yè)人員除應(yīng)掌握相應(yīng)的業(yè)務(wù)以外，投保人還應(yīng)當(dāng)精通法律、航天、醫(yī)學(xué)、管理、經(jīng)濟(jì)等多個(gè)領(lǐng)域的知識，否則保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不能夠開展高質(zhì)量技術(shù)含量的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)價(jià)值是否會被投保人認(rèn)可取決于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的高質(zhì)量的理賠服務(wù)以及高品質(zhì)的專業(yè)知識等。所以，人才才是公司持續(xù)發(fā)展的重中之重。

四、我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司改進(jìn)策略

（一）提高公司社會知名度。目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的認(rèn)可度需通過各種渠道進(jìn)行大力宣傳，從而改變?nèi)藗儗ΡｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司單邊運(yùn)作的看法。首先，要懂得從內(nèi)部因素進(jìn)行提高，如引進(jìn)與培養(yǎng)大量的電商領(lǐng)域頂尖人才，聘用經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專家來公司進(jìn)行指導(dǎo);其次，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站上設(shè)立更多的公眾號，從而發(fā)布一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的知識以及業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，但這些網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)要注重高質(zhì)量的發(fā)展;最后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以在點(diǎn)擊率較高的網(wǎng)站上加入搜索引擎，加大宣傳力度，樹立公司的品牌優(yōu)勢。

（二）加大市場定位清晰度。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的分工合作，這樣可以不僅加大保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)水平和工作效率，而且降低公司的業(yè)務(wù)操作成本，提高保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)能力及人民群眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可度。保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的業(yè)務(wù)范圍以及業(yè)務(wù)方式應(yīng)普及群眾，通過知識宣講活動、教育培訓(xùn)等方式讓人們對保險(xiǎn)業(yè)有進(jìn)一步的了解。從專業(yè)的角度來看，保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)流程通常有產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投保方案策劃、定損理賠等方面，而它的專項(xiàng)包括資金運(yùn)用、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要的業(yè)務(wù)是指客戶風(fēng)險(xiǎn)考量評估、客戶風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)、幫助投保人索賠等方面。

（三）積極培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的持續(xù)發(fā)展離不開專業(yè)人才的引導(dǎo)，沒有他們的創(chuàng)新思維則不能打造出公司的亮點(diǎn)與突破點(diǎn)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)。首先，要對公司內(nèi)部經(jīng)紀(jì)人員做好保險(xiǎn)專業(yè)知識、保險(xiǎn)法律法規(guī)的深入培養(yǎng)，在公司內(nèi)部建立交流室，有利于從業(yè)人員進(jìn)行交談;其次，加強(qiáng)從業(yè)人員的道德素質(zhì)教育，需進(jìn)行道德素質(zhì)考核，例如以真實(shí)模擬演練的方法讓評判人員進(jìn)行點(diǎn)評，查看具體哪部分業(yè)務(wù)沒有做到位，以避免觸犯違法行為;最后，公司要積極引進(jìn)海外的精英人士，不但能提高公司的知名度，而且能引導(dǎo)公司走出困境，提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的研究能力。

（四）加強(qiáng)國內(nèi)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作力度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)采取走出去戰(zhàn)略，多方面加強(qiáng)了解國外的先進(jìn)模式，通過與國外的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行項(xiàng)目之間的合作，進(jìn)一步使得我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)流程更加完善，推進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司走向一個(gè)新的臺階。

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