普惠金融開“新路”，需政策、技術(shù)等一攬子解決方案

文／本刊記者 史 詩(shī)

科技如何為普惠金融賦能？怎樣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)？面臨哪些難點(diǎn)與挑戰(zhàn)？

4月25日，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主辦的以“數(shù)字普惠金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主題的普惠金融國(guó)際高峰論壇在北京舉行。論壇圍繞普惠金融理論、實(shí)踐及未來(lái)進(jìn)行，深入探討普惠金融可持續(xù)發(fā)展的命門，旨在樹立行業(yè)信心，助力數(shù)字普惠金融，推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

開新路：綜合運(yùn)用金融科技

新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革方興未艾，數(shù)字化浪潮蓬勃興起，越來(lái)越多創(chuàng)造性和適應(yīng)性的新型技術(shù)、商業(yè)模式、以及服務(wù)模式，滲透到普惠金融的領(lǐng)域，一個(gè)以數(shù)字化為驅(qū)動(dòng)的普惠金融的新模式正在全球范圍內(nèi)加速形成。

在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)楊農(nóng)看來(lái)，經(jīng)過(guò)多年來(lái)的探索和發(fā)展，普惠金融的內(nèi)涵、外延以及實(shí)現(xiàn)的手段都在不斷豐富和完善。中國(guó)的普惠金融發(fā)展也同樣呈現(xiàn)出服務(wù)主體的多元化、產(chǎn)品服務(wù)的多樣化以及服務(wù)覆蓋面廣等特點(diǎn)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員李揚(yáng)在發(fā)言中指出，普惠金融是讓所有有合理金融需求的人在一個(gè)合理的價(jià)格基礎(chǔ)上，體面地獲得金融服務(wù)。不過(guò)，目前僅基于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法解決，必須開“新路”，即通過(guò)發(fā)展金融科技來(lái)解決普惠、科技產(chǎn)業(yè)化等問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)人士指出，中國(guó)在數(shù)字普惠金融方面已經(jīng)取得快速發(fā)展，解決了一些世界性的難題，同時(shí)也使得中國(guó)金融業(yè)有了后發(fā)優(yōu)勢(shì)，有了彎道超車的可能性。

其中，野村綜合研究所研究理事桑津浩太郎稱，“中國(guó)大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)開拓了新的金融服務(wù)手段，且技術(shù)發(fā)展程度遠(yuǎn)超日本。金融服務(wù)成本、金融獲得路徑等是一個(gè)不可或缺的課題。我相信在中國(guó)可以進(jìn)行一個(gè)更創(chuàng)新、更先進(jìn)的數(shù)字普惠金融。”

事實(shí)上，縱觀全球，多個(gè)國(guó)家已把發(fā)展數(shù)字普惠金融作為提升國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力重要的著力點(diǎn)，其通過(guò)采取各種措施，引導(dǎo)、鼓勵(lì)金融科技企業(yè)在本國(guó)的金融市場(chǎng)生根發(fā)芽。

野村綜研未來(lái)創(chuàng)發(fā)中心資深高級(jí)顧問(wèn)李智慧介紹，為應(yīng)對(duì)數(shù)字化浪潮，日本制訂了金融數(shù)字化的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。主要分為：第一，開放創(chuàng)新，推動(dòng)金融科技企業(yè)和銀行的合作；第二，設(shè)定一些類似先行先試的實(shí)驗(yàn)性重點(diǎn)項(xiàng)目；第三，推動(dòng)支付清算的升級(jí)。

存瓶頸：成本高、效率低、服務(wù)不均衡

毫無(wú)疑問(wèn)，金融服務(wù)可獲得性正在不斷提升，但不可忽視的是，在傳統(tǒng)普惠金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球共性的難題依然無(wú)法得到很好的解決，成為實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的主要障礙。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任胡濱直言，“隨著數(shù)字普惠金融技術(shù)的普及，改革進(jìn)入深水區(qū)之后，行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)不再是速度，更多的是如何利用數(shù)字普惠金融來(lái)降低金融服務(wù)成本的問(wèn)題。”

在他看來(lái)，中國(guó)數(shù)字普惠金融在發(fā)展迅猛的同時(shí)，也付出了沉重的代價(jià)，特別是客戶隱私權(quán)保護(hù)和信息安全方面。同時(shí)，數(shù)字普惠金融的有效供給不足，發(fā)展不平衡、不充分的情況仍然比較突出。通過(guò)數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)，部分中小企業(yè)融資急的問(wèn)題雖得到解決，但是融資貴的問(wèn)題依然突出，區(qū)域之間的不平衡也沒(méi)有得到根本性的改變。

“盡管采取了數(shù)字技術(shù)，運(yùn)營(yíng)成本在下降，但數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)不是傳統(tǒng)銀行，獲得資金的渠道不一樣，獲取成本也比較高。”胡濱指出，下一步如何降低數(shù)字普惠金融的金融服務(wù)成本，是數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個(gè)瓶頸，需進(jìn)一步的政策支持。

對(duì)于監(jiān)管之于行業(yè)態(tài)度的預(yù)判，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王思聰認(rèn)為，金融所有的屬性和生態(tài)，都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控和管理，盡管科技對(duì)金融服務(wù)會(huì)有幫助，但人性的暴露也很裸露，因此永遠(yuǎn)是監(jiān)管市場(chǎng)包括機(jī)構(gòu)之間的博弈，需要一直研究下去。

解難題：推動(dòng)一攬子普惠金融解決方案

不可否認(rèn)的是，普惠金融面臨的成本高、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等已成全球共性難題，具體何解？

WeLab中國(guó)區(qū)副總裁陳莉指出，對(duì)于從事普惠金融面臨的挑戰(zhàn)，同業(yè)和異業(yè)有著相當(dāng)大的差異。同業(yè)方面，首先需要提高大數(shù)據(jù)的采集和分析能力，其次是提升場(chǎng)景和建模的能力，加強(qiáng)建設(shè)“標(biāo)準(zhǔn)化場(chǎng)景”；異業(yè)方面，包括支付、旅游、物流在內(nèi)的很多行業(yè)對(duì)金融服務(wù)有著很大的需求，但由于其大數(shù)據(jù)采集能力和應(yīng)用能力的不足，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)很難去介入這些場(chǎng)景，所以他們需要的是線上金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)和“拎包入住”式的金融解決方案。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)楊農(nóng)則認(rèn)為，在推進(jìn)數(shù)字普惠金融過(guò)程當(dāng)中，不能僅靠技術(shù)單兵突進(jìn)，把技術(shù)過(guò)度神化泛化，應(yīng)該研究推動(dòng)包含政策、制度、技術(shù)等在內(nèi)的一攬子、系統(tǒng)性的普惠金融解決方案，構(gòu)建數(shù)字普惠金融的政策支持體系、風(fēng)險(xiǎn)治理體系、技術(shù)創(chuàng)新體系、基礎(chǔ)設(shè)施體系和消費(fèi)者保護(hù)體系。

日本銀行北京事務(wù)所所長(zhǎng)東善明同樣認(rèn)為，普惠金融并不能僅依賴高科技來(lái)實(shí)現(xiàn)，以小微企業(yè)融資問(wèn)題為例，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難、不確定性大、技術(shù)力量欠缺等，使其融資難、融資貴成為世界性難題，因此政府的支持和干預(yù)、金融機(jī)構(gòu)的貸款、專門的法律等都尤為重要。