多方共治不法“校園貸”

朱艷

【摘要】“校園貸”看似為學生提供資金幫助，實則隱藏著高額利息陷阱，以無形之手將學生拖入信貸黑洞。面對“校園貸”亂象，政府、借貸平臺、高等院校必須聯合采取整治行動，充分保護學生合法利益，將不法的“校園貸”徹底清除，重建健康向上的校園環境。

【關鍵詞】“校園貸” 合法利益 救濟途徑 【中圖分類號】D920.4 【文獻標識碼】A

“校園貸”是互聯網金融產物，主要面對大學生群體，提供無抵押、無擔保的小額信貸服務。現階段，“校園貸”風靡各大校園，在為學生提供便利之余，也隱藏著巨大陷阱。基于此，應從政府、平臺、院校、學生四個維度出發，探究不法“校園貸”的應對策略。

政府層面：完善“校園貸”立法規范，拓寬救濟途徑

出臺專項立法。由于我國尚未出臺專項立法用于打擊“校園貸”可能出現的違法行為，因此，我國應拓寬立法范疇，出臺《校園信貸服務規范》等專項法律，將“校園貸”納入到法律規范之內，尤其是涉嫌高利貸行為的貸款，更應利用刑事法律予以調整，以此強化法律對“校園貸”的規制，遏制日益猖獗的“校園貸”亂象。

開展專項治理。面對“校園貸”亂象，政府各部門應形成合力，開展專項治理。網絡部門要關停非法“校園貸”網站，屏蔽“校園貸”非法宣傳，最大限度減少學生與“校園貸”的接觸；公安部門要加強偵查力度，對存在暴利催收、非法經營的“校園貸”予以清除，尤其是對校園周邊開設的非正規貸款企業，要責令關停，以此凈化校園環境。

拓寬救濟途徑。一方面，建立協商解決機制。部分“校園貸”存在超額利息，已經屬于高利貸行為，學生在償還貸款時，超出利息應不計入在內，政府應設立專項部門，協調學生與“校園貸”企業利息糾紛，確保學生的合法利益得到保障。另一方面，明確消費者保護協會投訴機制。“校園貸”糾紛屬于服務類糾紛，屬于消費者權益保護協會負責范疇，消費者權益保護協會應接受學生投訴，積極處理“校園貸”糾紛，確保消費者權益得到保障。

平臺層面：轉變“校園貸”經營理念，兼顧信用貸款社會效益

積極轉變經營理念。“校園貸”經營之本在于向大學生提供合理信貸服務，通過賺取利息差獲得利潤。但現實中，個別“校園貸”往往以高額利息壓垮學生，從單一客戶身上獲取高額利息。因此，“校園貸”平臺應重新進行自身定位，找到最佳盈利模式，徹底擺脫從單一客戶中獲利，轉向依賴產品，擴大信貸銷量，通過增加客戶數量獲得合理利潤，并秉承“薄利多銷”“拒絕違法”的經營理念，促進“校園貸”平臺長期發展。

提高行業自律。雖然政府對“校園貸”平臺采取高壓政策，堅決打擊“校園貸”違法亂象，但“校園貸”整治還需依賴行業自律，應成立“校園貸”行業協會，由協會開展“校園貸”監管活動，及時查處違反行業自律要求的“校園貸”平臺，防止出現“一條魚腥了一鍋湯”現象，對違法平臺要堅決取締，營造健康、良性“校園貸”市場環境。

建立評級制度。在“校園貸”亂象中還存在一個嚴重問題，就是壞賬比例過高，大量學生貸款后存在惡意拖欠現象，也影響了“校園貸”進一步發展。因此，“校園貸”平臺應建立評級制度，對學生用戶進行嚴格的資質審查，通過獲取學生個人信息，了解學生征信狀況，對學生進行信用評級，依照評級結果設置貸款限額，防止出現壞賬現象。此外，“校園貸”平臺應注重信息共享，將惡意貸款的學生納入黑名單，限制在其他“校園貸”平臺貸款，進一步降低壞賬率。

院校層面：宣傳“校園貸”危害，助力學生走出經濟困境

宣傳校園信貸危害。現階段，由于個別“校園貸”平臺存在發放高利貸、暴力催款、泄露信息等行為。因此，院校需告誡學生“校園貸”可能產生的危害，呼吁學生遠離“校園貸”。一方面，院校應通過校園廣播、宣傳欄、官方貼吧、官方微信、官方微博等多種渠道，列舉“校園貸”違法現象，引起學生對“校園貸”的警惕心理，更要堅決鏟除校園內的各類貸款廣告，減少學生與“校園貸”的接觸。另一方面，通過典型案例證明“校園貸”危害。不少院校學生都存在被“校園貸”欺詐案件，應抓住典型案例，以宣講的方式告誡學生“校園貸”真正危害，通過身邊案例講解，讓學生進一步了解“校園貸”，認識到“校園貸”暗藏的高風險。

普及金融信貸知識。多數學生選擇輕信“校園貸”，主要是貪圖“校園貸”的便利性和所謂的低利息，沒有警惕“校園貸”隱藏的手續費、滯納金、違約金等相關費用。院校在開展“校園貸”教育活動中，應設立金融信貸知識課程，以必修課或選修課的方式，講解“校園貸”的本質內容，讓學生對“校園貸”和相關的信貸常識產生基礎性了解，擁有準確辨別市場上的信貸產品的能力。同時，院校也要開展法律常識教育，確保學生面對“校園貸”不法侵害，能夠運用法律，依法處理“校園貸”糾紛。

支持正規金融入駐校園。“校園貸”產生根源是學生擁有強烈信貸需求，無論是助學貸款，還是個人消費，學生都需要利用信貸產品滿足資金短缺現象。要求學生遠離“校園貸”產品，就需要向學生提供專業、正規的金融信貸服務，從而滿足學生的信貸需求，院校應與商業銀行開展合作，邀請品牌形象良好、資金實力雄厚的商業銀行入駐校園，為學生提供助學貸款、消費貸款、就業貸款等服務，確保學生能夠享受到低利息信貸產品。同時，與院校合作的商業銀行應簡化貸款手續，提高審批效率，保證學生享受高效的信貸服務。

學生層面：正確認識“校園貸”，養成正確的消費觀念

提高自我保護能力。學生應積極學習信貸常識、法律常識，了解“校園貸”的違法之處，針對違法現象進行舉報、投訴，維護自身合法權益。同時，學生還可通過網絡途徑了解自我保護方式，或選擇向院校、家長求助，妥善解決“校園貸”糾紛，合理承擔法律責任，切莫因暴力催款、恐嚇電話而擔心，而是要充分留存證據，以法律作為武器，對抗非法“校園貸”。

養成理性消費觀念。隨著時代發展和社會進步，學生的消費熱情持續高漲，甚至存在消費攀比現象，少數學生沉迷于網絡游戲，在網絡游戲中投入大量金錢，一旦入不敷出，就會選擇“校園貸”維系生活，也有個別學生沉迷于奢侈品消費，斥巨資選購衣服、化妝品，導致生活拮據，從而依賴“校園貸”維持生活。對于學生而言，應養成理性消費觀念，不應在消費領域進行攀比，學生立足之本在于學業，應將重點放置在學習領域，生活性消費應適度而止，以理性的態度面對各類消費活動，防止因生活消費而背負債務。

強化風險防范意識。學生普遍對“校園貸”危害防范不足，自身不具備風險防范意識，只是聽從“校園貸”銷售人員的講解，陷入“校園貸”陷阱。因而，學生應增強風險防范意識，時常抱有懷疑的態度，認真分析銷售人員的話術，并對借貸合同進行詳細閱讀，警惕可能產生的風險。與此同時，少數學生還存在“被貸款”現象，主要原因就是疏于保護個人信息。因此，需強化信息保護意識，防止出現信息泄露現象。

（作者為呼倫貝爾學院文學院講師）

【注：本文系2018年呼倫貝爾學院基礎研究項目“新時代下高校輔導員團隊專業化建設探究”（項目編號：2018JYYB09）階段性成果】

【參考文獻】

①張卓：《從“校園貸”亂象反思新時代大學生消費教育》，《廣西社會科學》，2018年第3期。