淺析互聯網金融環境下商業銀行的發展思路

吳學敏

摘 要：今天的社會是一個大數據，信息化的社會，數字化的普遍應用使得互聯網迎來了新的“黃金期”。在此環境下的影響，各種行業都積極與互聯網結合起來，在互聯網發展的影響下，互聯網金融逐漸顯現。互聯網金融是時代的產物，互聯網金融的出現，發展使人們的消費更加便利，并在一定程度上也刺激了經濟的發展。但是在互聯網金融發展的同時給傳統的商業銀行也帶來了一定的影響，所以，商業銀行為了奪回優勢還是要有所發展的。本研究將整理有關互聯網金融環境下的商業銀行的發展思路。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;發展思路

互聯網金融（ITFIN）是互聯網技術和金融功能的有機結合。一種功能性的財務格式和服務系統，依賴于大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成，包括基于網絡平臺的金融市場系統，金融服務系統，金融組織體系，金融產品體系，互聯網金融監管體系等它與傳統金融的財務模型不同。如包容性金融，平臺融資，信息融資和片段融資。

一、互聯網金融的發展狀態

互聯網金融通過網絡平臺完成交易。所以模型成本非常低，加之互聯網金融更加省時省力，交易互聯網金融的方式是由計算機完成的。無須在銀行排隊，節省時間和精力，效率仍然很高。它還具有覆蓋面廣，發展迅速的優點。互聯網金融在市場上，客戶、產物和產業價值鏈的重新構建，對零售、批發，娛樂和餐飲等傳統產業帶來了巨大的“革命性”效應。互聯網時代下金融行業利用其信息搜索收集和大數據的優勢，使資源分配和再分配大大改善，互聯網金融通過銀行前臺向垂直管理中心實現信息資源共享。加強物流和資金流動的信息管理和控制，構建輕型化金融業務系統。當然互聯網金融也有一定的弊端，例如，在風險管控上都沒有銀行的這方面好，這是互聯網金融無法取代銀行的重要原因之一。

二、現階段商業銀行的沖擊

近年來，隨著互聯網金融業的迅速崛起，對傳統的商業銀行的經營模式產生了較大的沖擊。在過去，中國的大多數人都有第一個存錢存入銀行的意識。傳統商業銀行通過存款和貸款之間的利差來獲利。今天，互聯網金融的發展已經引起了嚴重的客戶變化。造成市場競爭激烈，究其原因是客戶在互聯網金融的環境下能從余額寶、財政部寶藏，現金財富和其他財富管理產品可以獲得比銀行更多的實質性利益。使得客戶流量大大減少，分流嚴重。其次，商業銀行的商業地位和中介地位也受到很大影響。在互聯網金融環境中，投資者可以直接投資互聯網財富管理產品。也可以通過P2P和眾籌等互聯網融資平臺直接向個人和小微企業貸款。但無論采用何種方式，它都取代了銀行的傳統存貸業務。而且收益率高于銀行存款和貸款利率。從而加速了利率市場化和金融脫媒進程，在一定程度上提高了銀行的負債成本。而且隨著第三方的平臺的實現，嚴重沖擊了銀行對客戶的賬戶的掌握，商業銀行增值業務發展也會受到沖擊。第三方支付平臺不受時間和空間的限制。所以快捷支付和結算根本不必要客戶到銀行柜臺就能夠完成這一過程。例如，P2P在線借貸平臺允許供應和需求相互理解。加快貸款和還款步伐，促進中小企業融資。龐大的用戶群體通過互聯網或移動終端來申請自身所需的金融服務，同時，我們可以獲得方便，快捷和用戶友好的金融服務。這些因素對商業銀行的傳統商業模式產生了很大的影響。為了生存和發展，中國的商業銀行必須利用互聯網技術進行結構調整和創新。

三、互聯網金融環境下商業銀行的發展思路

（一）商業銀行應該加強創新

為了重新獲得互聯網金融快速發展的優勢，商業銀行應該加強其創新，主要包括如下部分：首先，商業銀行應加強制度創新。商業銀行的制度創新是基于客戶的需求和銀行業的現實。為了適應中國互聯網金融發展的現狀，又充分借鑒了國際先進的經驗，依靠先進的技術系統來支持和依賴強大的互聯網技術平臺，轉變過去簡單的銀行信貸融資方式，了解互聯網金融倡導的創新思維，擴展企業的核心財務職能。二要加強金融產品的創新。在互聯網金融的背景下，商業銀行必須通過個性化和差異化來設計產品。突出自身金融產品的特點，抓住消費者的眼球，提升產品需求，積極研發新型的網絡金融產品。最后，商業銀行要加強創新能力。商行可將本身的業務能力進行適當提升，改善本身的業務結構，對所有業務服務進行統籌兼顧，以優勢彌補劣勢，在確保現有客戶不會流失的情況下，可以繼續吸引更多的客戶。面對互聯網金融的影響，商業銀行需要開展活動以提升其創新能力。具體包括規劃整體發展戰略、建立管理理念并制定業務發展戰略。

（二）商業銀行應加強人才培養

加強對員工的培養。國有商業銀行應舉辦風險管理業務培訓，定期組織風險管理業務交流，對信貸風險專題案例進行探討，提高信貸人員的業務技能、對宏觀經濟環境形勢的預判和風險識別的敏銳度。提高內部服務人員的整體素質，尤其是服務意識和危機管理能力。銀行要建立人才團隊，提高銀行的業務能力，提高業務能力。

（三）商業銀行加強對風險的管理

首先，我們必須加強對風險的監測。利用互聯網金融在大數據和計算技術方面的巨大優勢，提高在線平臺的積累，挖掘和保護數據并進一步引入創新產品，通過不斷挖掘數據，及時了解客戶的實際需求，以設計適合用戶的理財產品，加強對風險的監控。其次，要加強風險體系建設。應考慮到經濟政策環境變化、人民幣匯率變動、國際貿易爭端、行業周期變化等不同維度來建立全方位的中小風險預警體系，及時防范授信客戶的潛在風險。

結語

隨著互聯網應用的普及，互聯網金融的形式也將增加。互聯網金融的發展也將變得越來越快。互聯網金融的發展符合時代的發展。所以為了更好地適應時代的發展，為了在激烈的競爭中生存，傳統的商業銀行要想出發展的新方法，順應時代發展。

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