互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響探析

王彥超 方佳敏

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，掌握了用戶金融服務(wù)的需求和偏好，提供的金融服務(wù)。而傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)流程缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融靈活性、缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融快速支付、缺乏資金利用方便、缺乏交易成本低等優(yōu)勢(shì)，這對(duì)當(dāng)下銀行業(yè)盈利方式，支付中介、融資格局產(chǎn)生巨大沖擊影響。如果能夠把握互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的機(jī)遇，銀行來(lái)完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，避免自身劣勢(shì)基礎(chǔ)上，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。銀行依然具有制度優(yōu)勢(shì)、運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的發(fā)展機(jī)遇。本文在剖析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊與機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)新的現(xiàn)狀

近幾年來(lái)是我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的高速期，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)隨著電子商務(wù)的飛速崛起展現(xiàn)出了異于常規(guī)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。根據(jù)電子商務(wù)研究中心檢測(cè)出的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年末，在網(wǎng)上注冊(cè)支付賬戶的人達(dá)到3.04億，使用率也有所提升，達(dá)到了46.9%。與此同時(shí)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)第三方支付行業(yè)整體規(guī)模突破20萬(wàn)億元，達(dá)到23.2萬(wàn)億元。如今，據(jù)艾瑞研究院調(diào)研國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融化市場(chǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融化市場(chǎng)中，第三方支付的份額占據(jù)了絕大部分，占比達(dá)到76.3%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)新的沖擊

阿里巴巴能夠成功推出余額寶，微信推出的零錢通都是依靠的是其創(chuàng)新的技術(shù)和充足的客戶基礎(chǔ)，漸漸地滲透到金融領(lǐng)域，甚至一點(diǎn)點(diǎn)融入了我們生活當(dāng)中。使用互聯(lián)網(wǎng)支付的人群以80后、90、00后為主力軍，這兩個(gè)年代的人群積蓄還不夠充足，還希望能都通過一些投資渠道獲得更高的收益，所以多數(shù)人將互聯(lián)網(wǎng)金融視為商業(yè)存款的替代品，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行活期存款擠占效應(yīng)非常地明顯。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的沖擊

首先，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)商業(yè)銀行的盈利差額的收入將會(huì)受到影響。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸興起的時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展迅猛，很大程度上受到草根階層的青睞，在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)借貸主體中，小微企業(yè)和個(gè)人模式的借貸會(huì)與銀行形成斗爭(zhēng)。其次，類似支付寶，財(cái)付通、零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，直接影響著銀行業(yè)利潤(rùn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊

實(shí)現(xiàn)在線支付需要電腦、手機(jī)等通訊設(shè)備，來(lái)完成貨幣價(jià)值的結(jié)算。在線支付模式更深層次的加快了金融脫媒的步伐，這沖擊了商業(yè)銀行是主要支付中介的地位，甚至有些推翻了商業(yè)銀行在支付中介業(yè)務(wù)的存在。如今，購(gòu)買火車票、機(jī)票、彩票、支付水電費(fèi)用等都可以通過支付寶來(lái)完成。第三方支付平臺(tái)的交易量逐年增加，僅在2013上半年實(shí)現(xiàn)6.21萬(wàn)元的總支付數(shù)額，在2015年達(dá)到20多萬(wàn)元支的總付。預(yù)計(jì)2016年底將達(dá)到30萬(wàn)元。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行融資格局的沖擊

目前，阿里小貸，拍拍貸和參與所有的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)領(lǐng)域的其他互聯(lián)網(wǎng)公司，他們業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速。這種過程方便，簡(jiǎn)單的融資方式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行“一手?jǐn)垉?chǔ)，一手放貸”的融資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)產(chǎn)生了一定的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)的新機(jī)遇

（一）基于制度優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)機(jī)遇

銀行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，建立起有效的銀行業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理制度。首先，從對(duì)金融的監(jiān)管機(jī)器監(jiān)管體系來(lái)看，金融法律制度為傳統(tǒng)銀行業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)金融提供良好的環(huán)境。在新的互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，金融監(jiān)管部門加速采取措施提高系統(tǒng)的水平，并及時(shí)地根據(jù)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)進(jìn)步的程度修改金融相關(guān)法律法規(guī)，確保安全、高效的電子商務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)。其次，從金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度方面，網(wǎng)絡(luò)金融衍生的虛擬犯罪對(duì)金融制度的安全提出了更高的要求。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過完整的金融IT服務(wù)流程系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理的水平，并為客戶獲得第一時(shí)間的優(yōu)質(zhì)化金融服務(wù)提供了保障。最后，在金融市場(chǎng)基礎(chǔ)性的制度上來(lái)看，中國(guó)人民銀行的利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)可以得到更寬松的利率政策，這是對(duì)廣大客戶的有利一面，以良性競(jìng)爭(zhēng)使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)擴(kuò)張整體規(guī)模和提升服務(wù)水平。

（二）基于運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)機(jī)遇

新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的營(yíng)銷機(jī)遇體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面。第一，銀行有許多的優(yōu)質(zhì)的客戶資源。金融行業(yè)獲得大部分收益來(lái)源于優(yōu)質(zhì)的客戶群，這些客戶群體對(duì)于資產(chǎn)安全與穩(wěn)健收益非常重視，所以銀行運(yùn)用客戶優(yōu)勢(shì)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的便捷服務(wù)，以此擴(kuò)大銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)發(fā)展。第二，銀行業(yè)有一個(gè)統(tǒng)一的、良好的品牌形象，這種無(wú)形資產(chǎn)可以提供較高的信用價(jià)值。銀行業(yè)需要通過加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)推廣，互聯(lián)網(wǎng)用戶升級(jí)到包括域名，網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)和銀行網(wǎng)絡(luò)品牌的知名度和信譽(yù)度。

（三）基于技術(shù)優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)機(jī)遇

計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融系統(tǒng)中的應(yīng)用促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，縮小了金融行業(yè)中領(lǐng)先者與落后者的差距，落后者可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)快速提升自身實(shí)力，傳統(tǒng)銀行也通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)提高自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。在網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們的生活、消費(fèi)的日益的網(wǎng)絡(luò)化，隨著技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快了第三方支付平臺(tái)支付。

（四）基于業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的銀行機(jī)遇

在實(shí)現(xiàn)信息流、物度融合和在線控制后，互聯(lián)網(wǎng)金融的貨款效率和安全性得到大的提升。雖然國(guó)家已經(jīng)采取了一些政策措施來(lái)改善，但是因?yàn)榫幼》稚ⅰ⑹杖氩欢嗟仍颍鄶?shù)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍存在欠缺。隨著手機(jī)在農(nóng)村進(jìn)一步的推廣和普遍使用，金融機(jī)構(gòu)可以利用手機(jī)支付來(lái)解決農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)金融的需求。數(shù)據(jù)處理對(duì)于金融服務(wù)至關(guān)重要，可以說(shuō)是金融服務(wù)的核心環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行可以通過數(shù)據(jù)發(fā)掘和剖析，可以盡早發(fā)現(xiàn)潛在客戶，針對(duì)客戶的需求，創(chuàng)造出相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足客戶，并主動(dòng)地提供信息和服務(wù)給客戶。

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