新形勢下農村信用社經濟效率影響因素及對策探討

熊庭松

摘要：農村信用社作為現代農村金融機構的重要組成部分，其在推動我國農村經濟快速發展起到了積極作用?，F階段國內農村信用社結構不斷優化，管理模式不斷完善，結合當前農村經濟發展現狀，全面落實“三農”服務政策，為小康社會的實現起到了舉足輕重的作用。文章先對新形勢下的農村信用社經濟效率影響因素進行分析，并在此基礎上就如何積極應對，提出建議，以供參考。

關鍵詞：農村信用社；農村經濟發展；影響因素；應對策略

作為農業大國，農村經濟發展、產業結構轉型以及農業增產和農民收入是國家發展戰略的重點。新形勢下，如何通過完善和改進現代農村信用社來促進農村經濟快速發展，成為一個重要的研究課題。

一、現階段農村信用社經濟效率影響因素分析

（一）增存難

對于多數農村信用社而言，其資金籌集以及信貸市場規模基本上局限于縣域范圍內的金融需求。在該金融市場范圍內，地域狹小、潛力不足，同時還有中、農、工、建以及郵政儲蓄等銀行搶市場，競爭異常的激烈，業務拓展渠道嚴重受限，資金籌集規模難以擴展。在該種情況下，農村信用社的增存非常困難，而且無法有效滿足農民日益增長的信貸資金需求。

（二）貸款營銷難

鎮雄縣農村信用社有著安于現狀的思想，甚至坐等客戶上門，開拓意識差，在市場營銷過程中非常的被動。同時，還存在其他問題，比如對客戶不注重分析，慎貸、惜貸心理嚴重，怕負責任和承擔風險，貸富不貸貧以及貸好不貸差的現場非常的普遍。營銷意識和理念的淡薄、落后，導致農村信用社在激烈的市場競爭中無法保持與時俱進，以致于貸款營銷屢屢受挫，嚴重影響了農村信用社的經濟效率。

（三）外出務工人員增加收貸收息問題

近年來，農信社普遍存在著收貸收息難問題，尤其是外出務工人員收貸收息問題更為棘手。代辦站撤并以后，農村信用社收貸收息業務量大增。傳統模式下，信用社的信貸人員僅負責柜臺貸款業務的辦理以及收貸收息，數量相對較少。撤并前代辦站會計多為本村村民，對村民知根知底，并且對外出務工人員基本上能夠有所把握，信用好或差，心中有數。然而，撤并以后，信貸人員對外出務工人員的情況把握不準，從貸前調查、收息，到催收與清收，存在著顧此失彼的現象，不利于改善信用社的信貸環境，清收費用也大幅度提高。

（四）農村信用社邊緣化，金融工具與服務方式相對單一

由于農村信用設備規模成本制約，政策性服務難以全面覆蓋本地區農村客戶。由此可見，業務結構的相對單一性，經營模式非常的混亂，使得農村信用社逐漸走向邊緣化，政策性金融扶持有名無實。同時，還存在著農村金融工具與服務方式相對比較單一的現象，近年來農村信用社處于轉型階段，金融工具品種單一、服務方式落后，而且其內容僅限于簡單的信貸業務，以致于農村信用缺乏創新能力。比如，我國邊遠地區的農村信用社，因地理區域局限性以及農村金融機構自身的條件有限，無法實現本地區金融業務的深入拓展，很多情況下依然沿襲著傳統的金融業務處理模式。農村信用社發展滯后性，導致其無法有效滿足農村經濟發展形勢下大量創新型金融業務的發展需求，進而影響了農村信用社經濟效率以及農村經濟快速發展。

二、加強農村信用社經濟管理的有效策略

基于以上對現階段國內農村信用社經濟發展過程中存在的影響因素分析，筆者認為要想提高農村信用社經濟效率，必須做好以下幾個方面的工作。

（一）健全和完善農村信用社，打贏“穩存增存”保衛戰

農村信用社的主要任務之一就是為農村經濟快速發展提供融資渠道和資金支持，農村金融規模的擴大以及豐富農村金融融資渠道成為現階段農村金融改革的主要目標。從這一層面來講，我國農村地區應當立足實際，建立以正規金融機構為基礎，以少量非正規金融機構為輔佐的全方位金融機構體系。同時，還要建立一個完善的農村金融監管體系，完善競爭機制，從而建立新型農村信用社，為農村經濟發展提供更多的融資渠道。同時，農村信用社應當找準突破口，打贏“穩存增存”保衛戰。第一、細分客戶群，從客戶上找突破點。結合實際，細分客戶群，重點抓客戶培植。堅持“三農”、中小企業以及促進縣域經濟發展原則不動搖，牢固占領當前農村經濟市場。同時，鎖定目標客戶，以服務專業大戶、合作社以及家庭農場和外出務工農民工為主；培植重點客戶群體，根據客戶信用度、忠誠度，實施激勵措施。第二、豐富金融業務品種和內容，從渠源上找突破口。積極開展網上銀行、短信銀行以及手機微信銀行等電子業務，提高農村信用社的社發卡率，增加其覆蓋面。豐富業務類型，加強銀銀、銀保以及銀證之間的合作，并且開展代理銀證通、銷售基金、結算以及貴金屬等業務，全面推進理財和債券等業務品種，進一步拓寬融資渠道。第三、差異化服務。金融服務是農村信用社的生存之道、立足之本，應當采取“差異化服務”手段。對外出創業群體和務工人員進行人性化服務，比如在集中地建立“農民工金融服務中心”，提供存、貸、匯一條龍服務。重要客戶群體，開展網格化業務營銷模式，完善客戶檔案，并且建立“大數據庫”，根據重要客戶的需求分類管理、差異化服務，保持存款資金流向與金融服務的一致性。

（二）創新金融產品和改進信貸營銷策略

實踐中應當創新農村金融產品，豐富金融工具類型，并且應當結合實際適當增加融資渠道和分散市場風險，從而為農村經濟快速發展提供多樣化服務，以此來有效滿足基層企業的金融產品多樣性需求。最終改變城鄉經濟二元化的現狀。近年來隨著國內金融改革的不斷深化，城市化建設過程中金融市場快速發展，居民通過豐富的金融工具可以有效滿足業務需求；然而，廣大農村地區的金融市場依然不夠健全，其中存在著很多需要解決的問題，比如傳統儲蓄以及信貸業務仍然占據主要位置。因農村金融市場改革處于起步階段，各類金融工具相對單一，尤其對金融產品缺乏創新。為此，實踐中應當進一步創新金融產品，深化農村金融經濟體制改革，加大金融工具和產品多樣化的創新力度，以此來促進我國農村金融機構的快速發展。隨著國內農村金融體制改革的不斷深化，農村信用社應當理順體制，創造良好的金融政策環境，爭取更多人民銀行關于利率、央行票據兌付以及結算渠道和支農再貸款等優惠政策；地方行政機關應當依法行政，盡可能減少行政干預，多為信用社信貸營銷創造環境。同時，還要細分市場，準確定位。

農村信用社應當細分當前的農村金融市場，找準市場定位。堅持“三農”主體地位，全方位占領農村陣地，保住已有市場份額以及固定客戶群，進一步開拓新的領域。充分利用農村信用社人熟、地熟及情況熟的優勢，做好、做活現階段農村信貸營銷工作。

（三）優化服務體系，積極應對“收貸收息”難問題

農村經濟發展過程中，加強正規金融體系建設，擴大農村金融服務覆蓋面。在此過程中，應當進一步深化農村金融主體職能定位，通過業務范圍和政策指導使其朝著政策性、合作性金融機構資源共享以及功能互補和共同發展方向前進，以此來提高現階段我國廣大農村地區的金融資源優化配置效率，對金融服務體系進行優化和改進。充分發揮其政策功能，全面落實政策優先、協調發展以及兼顧效率的基本原則，并且利用政策優勢來實現支農惠農以及推動農村經濟可持續發展之目的。農村信用社要消除“收貸收息”難問題，對癥下藥是關鍵。第一、創新用人機制。農信社班子成員應當德才兼備，避免因技能缺陷而出現的收貸收息難問題。第二、加強內控監督管理。實踐中，應當堅持跟蹤、回避以及權限和制衡原則，強化崗位與程序制約，對各級領導班子成員嚴格監督考核。第三、加強信貸管理。農村信用社管理部門及人民銀行、銀監局，應當強化對主任任職資格的考核與監督，特別要對他們的工作作風進行嚴格考核，監督范圍應當擴大到8小時工作時間之外；同時，還要對其家屬貸款全面清理，必要時訴諸法律?？陀^分析貸款損失的成因及其歸責，完善和健全貸款經營管理體系。

三、結語

總而言之，我國農村信用社發展速度較慢，尤其是資本實力、規模以及機構網點設置和社會公信力等方面都難以與商業銀行媲美，因此農村信用社應當立足實際，重新審視和準確定位。根據所處的地域優勢，以國家政策和法律法規為基準自主選擇發展方向，這樣才能爭取更多的農村潛在客戶，才能贏得更大的發展空間，同時這也是農村信用社經濟效率提高的有效途徑。

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（作者單位：云南省昭通市鎮雄農村信用合作聯社）