遼寧省新農村建設中農業保險問題的研究

劉華旭

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116000）

一、遼寧省農業保險發展現狀

目前遼寧省正在響應國家號召發展新農村建設，完善農村經濟發展，保障農民的收入，降低因災害帶來的農業損失，大力發展農業保險。遼寧省在新農村建設的背景下，不斷的開創新型的農業保險類型，建立“保險+期貨+銀行”的保障方式，這樣的保障方式比原有農業保險的保障性更高，原有的玉米保險，每畝的保額只有280元。現在在創新模式下，保額有所增加，并且補貼力度加大，農民只需要繳納每畝十幾元的保費。在新農村建設背景下，遼寧省農業保險不僅發展模式不斷創新，發展速度也在提高。

表1 遼寧省農業保險2016—2018年數據統計表

從表1中能夠看出，目前遼寧省農業保險的發展是呈逐年擴大覆蓋面和影響面的態勢，總保費呈逐年增長的趨勢。遼寧省農業保險在2018年總保費突破16億元，被保險人數量突破90萬戶，農業保險保障了農戶的經濟利益，在遭受自然災害時能夠獲得賠償，快速進行農業再生產，穩定了遼寧省農業的發展，加速了新農村建設的步伐。

二、農業保險在遼寧省新農村建設中的重要性

（一）保障農業生產

農業保險在遼寧省新農村建設的過程中具有保障性作用，能夠保障農業生產同時能夠保障農戶利益，具有重要的意義。新農村建設的過程中鼓勵農民開創新型農業產品和創新新型農作物，提高農業經濟收入，但是由于遼寧省農業遭受自然災害具有高頻率、面積廣、損失大等特點，嚴重阻礙新農村建設。只有提高農業保障力度，完善農業保險體系，創新農業保險模式，增加農業保險產品種類，才能夠為保障遼寧省農業穩定，提高農民經濟收入，穩定農村經濟發展，使新農村建設的各項規劃和政策能夠穩步向前。

（二）促進農業科技發展

在新農村建設過程中，既要改善農村現有的環境，同時也需要將先進的科學技術帶入到農村之中，采用科學的種植方式、加快農業機械化、設計科學保障計劃等。農業保險是科學化種植的一部分，屬于農業科學風險防范的范疇，農業發展不僅需要提高農產品產量和農產品質量，還需要采用科學的風險防范措施，以保障為前提，以技術促發展。所以完善遼寧省農業保險，是科技農業發展的前提，是促進新農村建設的前提和基礎。

（三）促進農村金融發展

保險是金融三巨頭之一，保險行業的資產量要遠高于證券和銀行，遼寧省在新農村建設過程中需要不斷地完善新農村的金融服務，保險就是其中之一。農業保險保障了農民的生產和生活，在災害發生的年份中，農民能夠通過保險理賠獲得相應的賠償金，在豐收的年份中農民同樣能夠獲得好的經濟效益，農民的經濟收入變得穩定了，購買力增強，能夠促使農民接觸更多的金融產品，像銀行理財、基金、股票等投資，只有基本生活得到保障，農民才能夠涉獵更多的金融產品，刺激農村金融發展。

三、遼寧省新農村建設背景下農業保險服務問題產生的影響

（一）針對新農村農業保障能力低下

由于北方地區經濟發展比較緩慢，尤其是近些年來受到產業轉型的影響，遼寧省經濟發展速度日益放緩，居民購買力下降。特別是農村地區，遼寧省農村地區，大部分農民還從事著傳統農業，屬于小農種植方式，農作物產量低、種植效率低、預防災害能力差，使得農民收入水平不高。加之長期以來“靠天吃飯”的小農經濟思想，導致農民對于農業保險的認識比較淺薄，購買意識差，致使農業保險發展緩慢，保費低下，賠償不足等情況比較常見，這些情況的發生嚴重地影響了農業保險的保障能力。隨著新農村建設的深入發展，對于農業保險的要求不斷增多。保險金額低下是影響農業保險保障能力的主要原因，農民風險保障需求隨著經濟增長有所增加，原有的一些農業保險條款之中的保障水平已經難以滿足農民的需求。并且隨著通貨膨脹、物價上漲等經濟大環境問題，農業種植成本不斷提高，原有的低保險金額已經不能夠滿足新農村建設過程中農民的需要。其次，農業保險產品種類少，保險產品保額低，雖然2018年遼寧省的農業保險保額有所提高，將玉米災害保險保額由原來的280元/畝增長到了370元/畝；水稻災害保險保額由原來的400元/畝提升到了590元/畝，但是還是遠低于南方經濟發達地區。

表2 農業保險保障水平對比表 單位：（元/每畝）

從表2中能夠看出，在三省之中，遼寧省的水稻和玉米災害保險保額最低，保障能力也最差，這遠遠不能夠滿足新農村建設所需要的保障力度，所以遼寧省未來將要加強農業保險的保障力度。

（二）針對新農村農業保障范圍不足

首先，遼寧省的農業保險覆蓋面積不足，一些經濟發展落后的村莊和地區不能夠享受農業保險，并且還有一部分農民由于自身的保險意識低下，不購買農業保險，也是導致農業保險保障范圍不足的主要原因。

其次，遼寧省農業保險的經營主體數量比較少，目前主要農業保險經營主體為中國人保、中華聯合財保和安華保險三家，經營主體數量較少，與遼寧省農業地位完全不匹配。保險經營主體少，導致保險業務保障范圍不足。并且保險公司一般設有的分公司都集中在市、縣，在村、鎮上的營業網點比較少，辦理業務能力和宣傳力度比較小，導致農業保險保障范圍不足。遼寧省新農村建設過程中，需要提高農民的保險意識，同時需要實現農業保險全面化，使農業保險覆蓋面積達到99%，目前農業保險的發展現狀難以滿足新農村建設對于農業保險的需求。

最后，目前遼寧省強制農民購買的農業保險，除指定災害破壞之外的損失，不予理賠，這使得保險責任范圍不足，不能夠很好的保障農民的利益。

（三）農業保險發展缺乏創新性

遼寧省農業保險發展比較緩慢，阻礙新農村建設。首先，農業保險的發展模式缺乏創新性，同時遼寧省農業保險在發展的過程中缺乏一定的保障功能，農民在購買保險以后，只能夠保障成本不受損，還有的一些地區由于政策支持力度比較低，購買農業保險以后，受災嚴重的年份，賠償金額還不足以抵補成本費用，嚴重地阻礙了農民的經濟收入水平。

其次，農業保險主要是保障農民的利益不受侵害，保障農業生產，能夠在受災的年份中，快速的幫助農民進行二次種植。自然災害頻發會導致農產品大面積受損，如果遇到大型災害，像一些水災、旱災等，受災程度將更加嚴重。農業保險就是為了緩解農民損失，加快農民再生產，保障農民基本生活，但是目前遼寧省農業保險還存在很多不足之處，政府沒有起到主導作用，保險意識不足的農戶中對農業保險的購買率偏低。還有在發生巨災后，政府需要動用大量的政府財政資金，沒有專項的巨災基金。這些不足之處嚴重阻礙新農村農業保險的發展。

四、遼寧省新農村建設農業保險的完善對策

（一）增強農業保險保障意識

1、增強農民農業保險購買力

增強農業保險保障意識，首先，加強農業保險宣傳，從政府角度來講，政府應該大力宣傳農業保險，農業受災以后如果沒有保險，政府就需要調撥大量的資金進行救助，這會增加政府的財政壓力，所以政府應該大力宣傳。實施農業保險到戶，利用政府組織，調動村、鎮等下級政府職員，積極的進入每家每戶進行宣傳，宣傳農業保險的重要性，并且鼓勵農戶購買。在農村實施保險文化主題周，利用廣播、黑板報、放電影等形式，宣傳農業保險。召集村、鎮內的先進黨員，主動進行農業險購買，起到帶頭作用。其次，從保險公司的角度來講，由于農業保險經營主體比較少，所以在宣傳的過程中影響力比較小，可以聯合其他金融機構，實施聯合宣傳、資源共享，提高農業保險宣傳的深度和廣度。

最后，提高農產品經濟效益，增加農民收入，將互聯網農業和現代化科技融入到農業生產、管理和銷售之中，提高農作物產量和質量，并且在生產的過程中加強特色農產品的引入，在利用互聯網和物聯網進行營銷，提高農產品收益，增加農民收入。這樣有利于提高農民農業保險購買力。

2、加強農業保險保障力度

首先，提高農業保險保額，對于一些種植面積廣的農作物災害保險產品，應該提高目前現有的保額，加強保障力度，吸引農民購買農業保險。像水稻災害保險、玉米災害保險、大豆災害保險等產品的保額都應該相應提高。其次，政府應該加強對農業保險的補貼，對于購買農業保險的農戶，應該根據其購買總保費提供差異化補貼，根據農產品的種類和保障災害類型制定補貼政策。例如在比較干旱的年份之中，政府可以采用差異化補貼政策，提高一些抗旱能力比較高的農作物補貼金額，引導農民躲避自然災害。第三，差異化政策能夠加快再生產速度，當農村地區遭受巨災以后，政府可以集中收購，集中加工，集中運輸處理，利用差異化政策提高農戶種植積極性，快速恢復受災情況。實施差異化補貼政策能夠幫助農業保險公司減輕賠償壓力，同時能夠穩定農民經濟收入。第四，還可以增添特色農業保險補貼，對于一些引入的特色農業，可以加大其補貼力度，由于特色農業引入的根本是促進經濟發展和加速新農村建設，所以應該提高農民種植信心，減輕農民賠付壓力。

（二）提高農業保險產品保障范圍

1、農業保險產品多樣化

首先，從農業保險角度來看，鼓勵內部員工創新以及增加產品研究開發費用，員工長期在農業保險銷售的一線工作，對于農業保險存在的問題以及農民的需求十分了解，鼓勵基層員工創新農業保險產品能夠設計最貼近農民需要的保險產品。對于提供新型保險產品思路的員工給予物質獎勵，產品設計具有重大影響的可以獲得晉升、加薪等更多福利待遇。其次，增加農業保險產品多樣化，還應該針對不同的地區，根據地區自然環境、種植情況等因素設計農業保險產品，例如遼寧省生產水稻、玉米、大豆等農作物，在設計農業保險的過程中可以針對地區特色建立水稻災害險、玉米災害險、大豆災害險等險種，這樣能夠使農民的選擇更加具體，保障程度更高。最后，應該細化災害類型，使農業保險產品增多，例如可以分為水稻旱災險、水稻颶風險、水稻蟲害險等，將單一農作物與多樣災害進行結合，這樣能夠降低農民保險成本。還能夠使農民具有更多的選擇性。

2、積極引入商業性農業保險

目前農業保險主要的模式就是政策性農業保險和商業性農業保險，政策性農業保險經營主體比較少，而商業性農業保險經營主體比較多，并且經營范圍、輻射范圍都比較廣，遼寧省應該增強商業保險主體的參與度，積極引入商業保險公司參與到農業保險之中。一些政策性農業保險經營主體還應該采取合作模式，以自身為核心，把一些中小型商業保險主體作為合作目標，利用商業保險的資源，增強農業保險的覆蓋面積和農業保險的認知度。

（三）發揮政府主導作用

1、農業保險模式創新化

目前遼寧省的農業保險保障性比較差。在新農村建設過程中，遼寧省農業保險應該由國有保險公司經辦，在經辦的過程中，允許商業性保險公司參與，但是需要統一歸屬國有保險公司管理，統一調配。政府在主導農業保險的過程中，對于一些基礎性的農業保險產品，政府可以采取強制性購買的方式，避免保險意識較差農戶對農業保險購買率偏低的情況，但是對于一些其他產品，可以有農民自由選擇。并且遼寧省政府還應該建立獨立的農業保險核算機構，對農業保險的賠付和保費進行統一管理，實施保險資金獨立化。

其次，遼寧省還應該分化農業巨災險和農業基礎災害險，巨災險應該采用政府和保險共同承擔的模式，這樣能夠快速聚集賠付資金，在第一時間賠付農戶，讓農戶能夠重新有足夠資本進行二次生產，最大限度減少經濟損失。另外，像一些普通的災害，可以將災害分化給保險公司，使保險公司履行保障責任，商業化的模式比較靈活，能夠快速的應對市場。

2、建立農村互助合作保險組織

遼寧省應該鼓勵農村地區建立農村互助合作保險組織，建立互助合作保險組織的原則是保障農民利益，提高農業保險保障力度，快速完善遼寧省農業保險存在的滯后性問題。首先，應該對提高農村互助合作保險組織的專業性，由政策性農業保險經營主體為主，為農村互助合作保險組織提供農業保險相關知識培訓，并且委派相關保險專業人員對其進行長期的指導，幫助農村互助合作保險組織快速發展，盡快為農民提供農業保險服務。其次，在經營農村互助合作保險組織的過程中，應該注重分散風險，積極地與商業保險公司進行合作，為其分保，這樣能夠降低互助合作組織的經營風險，使其在提供保障功能的過程中，穩定經營。最后，應該積極地向一些外省的農村互助合作保險組織學習，吸取一些先進的經驗，結合農業發展現狀，建立屬于遼寧省的特色農村互助合作保險組織。像黑龍江省的陽光農村互助保險、河北省的農民專業合作社等保險互助組織。

五、結論

農業保險是國家重要的調控農業發展的方法，能夠通過農業保險保障農民經濟利益，降低農民損失，同時農業保險也是“三農”問題的重要解決措施。遼寧省是農業大省，在國家糧食安全和農業產業結構之中具有重要的地位，但是常年遭受自然災害的侵蝕，農業受災嚴重，并且受災頻率高，嚴重阻礙了農業發展。農業保險能夠穩定農業生產，保障農民收入，在新農村建設的背景下，遼寧省農村地區對于農業保險的需求量不斷增長，但是由于遼寧省農業保險發展相對緩慢，保險模式缺乏創新性、保險產品保障程度低等問題使遼寧省對于新農村建設背景下的農業保險需求難以滿足。本文在研究過程中針對遼寧省農業保險問題以及新農村建設中對于農業保險的需求進行了研究，并制定農業保險發展的完善對策，使遼寧省農業保險能夠提高對農民的保障能力和穩定農業發展的能力。