河北省村鎮銀行發展現狀及對策研究

鄭廣樂 羅昀 范倩倩 高銳 杜佳冰

（河北農業大學，河北 保定 071001）

一、河北省村鎮銀行發展現狀

（一）村鎮銀行數量增長迅速

表1 河北省村鎮銀行每年增長量

如表1：2012年前村鎮銀行增長速度較緩，處于我國金融機制大膽創新期間，村鎮銀行逐漸開始試點，在第一家設立后出現一年的零增長狀況；隨銀監會于2009年發布的新型農村金融機構設置數量目標的設立，河北省村鎮銀行數量有所增長，但每年新增數量仍較為有限；自2018年初國家政策引導村鎮銀行新試點工作以來，河北省村鎮銀行雖增速下降，但仍呈現較穩健的增長，在追求數量增長的同時注重提升質量。

（二）業務及地區覆蓋范圍廣，不斷向鄉村擴展

截至2018年底有12家村鎮銀行如遷安襄隆等股本金高達一個億，在體現注冊資本擴大的同時反映了村鎮銀行總體實力的提升。此外河北省村鎮銀行覆蓋范圍逐漸擴大，截至2018年底河北省村鎮銀行各總行及分支機構數量在各市、縣、鎮、鄉和村分別為57、58、93和80，實現地級市全覆蓋（見圖1）。同時不斷向鄉村地域擴展，以2014年及以后年度尤為顯著，僅一年間就有11家村鎮銀行成立在村內，逐年遞增。隨2018年銀保監會在河北省等15個省份“多縣一行”制村鎮銀行試點新政策出臺，河北省村鎮銀行將開展在多個臨近縣中選擇一個縣設立總部在臨近縣設立支行的模式，進一步向偏遠農村地區擴展。

圖1 河北省村一級村鎮銀行數量

二、河北省村鎮銀行現存問題

（一）金融產品創新度不足，基礎設施不健全

村鎮銀行缺少適合村鎮銀行所面向對象主體特點的金融產品。目前仍以傳統業務為主，與互聯網融合度不高。服務需要通過柜臺進行，缺少線上便捷化金融產品，線下辦理業務過程中又由于基礎設施不健全、網點分散，自助服務機數量極少且距離甚遠，農戶時間成本高。調查顯示15%的農戶出于該種原因不愿將閑置資金存入村鎮銀行，不利于村鎮銀行金融業務的開展與在農戶中認可度的提升。

（二）存在抵押難題，監管力度不足

村鎮銀行受貸款主體特點影響存在先天風險大的弱質性，面臨抵押物缺失的難題。農戶由于自身固定資產有限，土地作為其重要財產又沒有所有權，不能充當抵押物。村鎮銀行為當地村民提供存貸款業務主要根據業務員對貸款者的間接了解進行資產信用評價易受主觀性影響，一旦不確定性發生，村鎮銀行將面臨無法收回資金的風險。

（三）商業化與支農目標權衡失調

河北省村鎮銀行作為服務三農的金融機構，根本目標是支農支小。經營主體為追求利潤最大化往往將支持新農村建設等政策性目標所背離。部分村鎮銀行業務開展對象錯位，為真正在新農村建設中作為推動者和弱勢者的農戶所提供服務遠遠少于對大型企業所提供的貸款量，這與村鎮銀行發展中存在的外部性密不可分。村鎮銀行并非與促進當地經濟發展的企業展開服務，在對個體農戶和小企業所開展的存貸款業務中又缺少引導性，解決三農問題方面發揮的作用并不明顯。

三、河北省村鎮銀行發展對策

（一）創新金融產品，輸入專業人才

河北省村鎮銀行應根據經營對象特點提高金融產品針對性與創新速度。借鑒“鄉村2+1”等金融產品經驗，針對經營主體資金需求量較小、風險相對較高特點推出小額高頻率貸款，可對同一貸款主體展開持續貸款并做好記錄。適應互聯網發展要求，開通農村金融網上服務系統，推出豐富的金融產品，線上網絡理財產品和基金類線下理財產品相結合拓寬業務范圍。增加農村地區自助機數量。招聘選拔金融專業人才對當地村鎮銀行進行管理，提高從業人員技術水平。

（二）完善擔保機制，加大監管力度

河北省村鎮銀行應完善擔保機制與信用體系，建立第三方擔保機構，由具有資金實力的大中型企業任擔保方，降低村鎮銀行貸款風險。豐富抵押擔保物，根據農戶與中小企業貸款金額確定合理區間。創新道義擔保方式，通過貸款人家屬、朋友等提供有效擔保。利用大數據網絡為每位客戶建立誠信檔案，建立嚴格的監管體系，對所貸出資金進行嚴格監管與跟蹤調查，了解資金用途與方向。

隨著工藝技術的不斷提高,嵌入式SRAM的穩定性在設計和測試領域內也越來越受到廣泛關注。對于低電壓SRAM中的穩定性故障,由于開路電阻在一定范圍內很難通過傳統測試方法檢測出來,因此,需要增加專門的DFT電路來進行測試。

（三）加強河北省政策規制與扶持力度

河北省應進一步完善規范村鎮銀行發展的相關法律法規和規章制度，從制度角度規范村鎮銀行的行為。盈利是企業其最大驅動力，河北省應加大對村鎮銀行的扶持與優惠力度，通過對村鎮銀行減稅、提升村鎮銀行工作人員福利待遇等政策使村鎮銀行在服務三農過程中有利可圖，打破原來的路徑依賴，擴大有效供給，進而提升村鎮銀行服務的主動性與創造性。