少數民族地區商業銀行個人住房貸款的信用風險管理探討

馬麗

摘要：隨著人們經濟收入的增加，對于生活質量和居住條件有了更高的要求，其中是否購房已經成為衡量人們生活質量水平的重要條件，眾所周知，大部分人購房都是選擇商業貸款，銀行需要對個人信用、償還能力等方面進行評估，目的是降低貸款風險。同時在少數民族地區為了提高少數民族地區人們的生活質量，國家提供一些優惠政策來進行幫助，其中之一就是提供貸款，并做了利息方面的讓步。但由于少數民族地區情況復雜，各地民情不一，情況也大不相同，所以在進行個人住房貸款之前有必要進行大規模的摸排，進行調查，確定各地情況，再讓各當地政府制定適合當地情況的具體地方貸款方案，以保證各個少數民族地區的民眾的生活質量都能夠得到切實地提高，而其中又以個人住房貸款最為重要，因為在現在這個社會，衣食住行中大部分生活問題都得以解決了，但是住房問題是一個大問題。因為部分地區房價較高，所以有很多人都買不起房子，尤其以年輕人和少數民族地區的人為主，因此對少數民族地區商業銀行個人住房貸款的信用管理探討具有一定的實現價值意義。本文主要圍繞少數民族地區商業銀行個人住房貸款的信用風險管理探討展開，簡單介紹了少數民族地區商業銀行個人住房貸款信用問題的必要性，分析目前少數民族地區商業銀行個人住房貸款信用風險管理存在的問題，以及對這些問題提出可行性的改進策略，希望對商業銀行個人住房貸款信用風險管理有一定的借鑒意義。

關鍵詞：少數民族；商業銀行；個人住房貸款；信用風險管理

我國各個地區經濟發展情況并不平衡，東部地區最為發達，中西部地區次之而又以西部地區最為落后，并且這些地區大部分都是我國各少數民族聚居地區，主要體現在生活水平低、基礎設施不完善等方面。而如今中國正處于迅速發展的關鍵時期，很有必要讓每個地區的人們都感受到改革開放帶來的好處，尤其是解決少數民族地區人們的住房問題，而且這個關乎少數民族地區民生的問題已經問題社會各界的關注，因此需要國家、社會各界的大力支持。但由于少數民族地區人們經濟能力有限，對房子的購買需要商業銀行貸款和國家貸款優惠政策的支持，我們都知道個人住房貸款需要對信用等方面進行綜合評估，目的是降低銀行貸款的風險，提高管理的有效性，所以對少數民族地區商業銀行個人住房貸款的信用風險管理進行探討就顯得非常重要，而這也是我們今天需要討論的議題。

一、少數民族地區商業銀行個人住房貸款信用風險管理相關概念

（一）個人住房貸款信用風險

我們通常理解的風險指的是現實結果和預期的結果存在一定的偏差，比如在進行某種投資時，存在一定的風險，這就需要在進行投資之前對各種會出現的可能進行有效的評估，目的是在保證風險降到最低的同時創造最大的經濟效益。而貸款信用風險通俗地講是貸款人沒有按照合同所規定對到期債務償還本金和利息，使得貸款人的債權受到一定的損失，其中個人住房貸款信用風險指的是借款人個人原因造成的不能按時償還房貸本息對商業銀行造成一定的損失的可能性，因此商業銀行在進行個人住房貸款時，需要對其征信情況、償還能力等方面進行了解，目的是降低銀行的風險，減少不必要的的損失。

（二）少數民族地區商業銀行個人住房貸款的優勢

首先是商業銀行貸款和其他貸款相比，可以貸款的額度比較大。主要體現在一般住房貸款最高額度可以達到購房總額的80%，對于少數民族地區資金不足的購房者而言，也有了購房的機會；其次是商業銀行住房貸款利率比較低，這個也是大部分購房者選擇的原因之一，相比其他貸款，商業銀行個人住房貸款需要償還的總利息還是比較低的，一定程度上可以減少數民族地區人們還款金額；再次是商業銀行貸款年限長，對于住房貸款期限最長可以達到30年，一定程度上有利于緩解少數民族地區購房者的經濟壓力；最后是商業銀行還款比較靈活，有多種還款方式可以去選擇，這一點站在貸款者的角度考慮，比較人性化，可以調動少數民族地區購房積極性，促進少數民族地區房地產金融業的發展。

二、少數民族地區商業銀行個人住房貸款信用問題分析

少數民族地區商業銀行個人住房貸款信用風險問題主要分為兩個方面，一方面是外因引起的，由于社會大環境的影響造成的，另一方面是內因引起的，主要是少數民族地區人們的個人因素造成的，具體個人貸款信用風險問題體現在以下方面：

（一）外部因素

1.房地產市場落后

首先根據市場組成來看，由于我國房地產市場起步晚，發展還不成熟，對于個人住房貸款比較單一，主要是以商業貸款為主，其他貸款不能進行合理的補充；其次根據我國相關的制度來看，個人信用制度還不夠完善，缺乏相關法律法規的有效支持，進行個人信用審核的時候，對其所提交的個人征信信息真偽不能有效的判別，一定程度上增加了個人住房貸款的信用風險；最后是房地產交易市場還不夠完善，不管是一級交易市場還是二級交易市場，與其他發達國家相比都是比較滯后的。

2.抵押物相關法律法規不健全

對于商業銀行的個人住房貸款一般采用的是抵押的形式進行的，與此同時和購房者簽訂相關的抵押合同，這種方式有利于保證住房貸款的安全性，一定程度上降低了住房貸款信用風險，如果貸款者出現違約的行為，對方可以按照合同所規定的要求進行抵押物處理，將貸款還清。但由于我國相關法律體系還不夠健全，銀行對于貸款者違約的行為還不能進行有效地處理。

3.開發商本身問題

開發商在房屋交易中處于第三方的關系，對于貸款人的利益有著一定的影響，如果開發商不能按照規定時間交付樓，而且房屋存在一定的質量問題，都會間接性的影響貸款者按照規定向銀行換按揭款的主動性，在實際房屋購買過程中依然存在開發商延期交房、工程質量不達標等方面的現象，導致銀行信貸資產受到一定的影響。

（二）內部因素

1.個人信用資源普遍缺乏

個人信用在當今的社會經濟交易中具有非常重要的作用，也是整個社會信用的基礎，如果個人行為失去約束，那整個社會信用也會遭受損失。所以在當今社會個人信用體系建設具有非常重要的意義。但是由于少數民族地區經濟發展比較落后，而且民眾自身的個人信用意識也不強烈，好在這些地區的民風也很淳樸，個人信用是沒有問題的。不過個人信用的高低和市場的認可度需要有體系的支持，而這些地區人們的貸款較少，所以在銀行并沒有多少個人信用的記錄，個人信用資源普遍比較缺乏。

2.銀行自身管理相對薄弱

由于少數民族地區的經濟較落后，所以銀行業也比較落后，主要體現在專業管理人才的缺乏管理理念的落后等方面，所以各商業銀行的自身管理相對比較薄弱。

3.信用制度不完善

由于少數民族地區個人信用資源的缺乏和銀行自身的管理方面也比較薄弱，所以在相關信用制度的建設方面做得不是很好。導致了在這些地區的信用制度的不完善，這很大程度上阻礙了當地信用貸款的發展進程，同時也導致了很多民眾在解決住房問題時找不到合適的渠道。

4.違規操作造成房貸無限擴張

在任何地方都有腐敗和墮落，即便是在法制最得人心的地方也有，同樣在這些民風淳樸的少數民族地區也會有一些道德水準低下和法律意識薄弱的人，金錢會讓每一個接觸到它的人都產生無法抵擋的無力感，但還有選擇的權力，只是有些人選擇了沉淪，有些人選擇了保持自己的良心，賺自己應得的錢，獲取能夠得到的財富。但是總有一些人會選擇冒險做違背道德和良心之事，而這些人的做法導致了房貸的無限擴張，有些人無法通過貸款來獲得買房的機會，而有些人卻利用這些機會去進行投機，賺取屬于國家和人民的錢，并最終走上一條不歸路，被查處。

三、少數民族地區商業銀行防范個人信貸風險的措施分析

要解決這些問題就需要進行系統的改變，方法主要有以下幾條。

（一）完善個人信用風險識別環境

為了幫助少數民族地區人們的住房貸款問題就需要建設個人信用體系。對個人的信用進行記錄，這樣可以為銀行提供有效的信用參考，對于信譽度高的人銀行可以提供相應的貸款支持，對于信譽差的人就沒有貸款的機會，同時需要完善個人信用風險的識別和認證，所以要在當地建立一套完善的個人信用檢測制度，以隨時監測每個人的個人信用，以便幫助其進行住房貸款時所用，并且還要完善個人信用識別環境，以便于當地政府和銀行進行貸款，并監測每個人的信用動向，有無違法記錄。這樣不僅有利于銀行在降低信貸風險的同時將富余資金投向信用好的人，實現了創造更多經濟效益的目的，而且滿足了貸款者購房的貸款需求，促進少數民族地區房地產市場的有效發展。

（二）加強銀行自身管理

除了加強對個人的信用風險進行識別以外，銀行自身也需要進行變革，根據銀行自身存在的問題，提出對應的改進措施。首先是進行人才的引進，尤其是當地人，這也符合國家提出的返鄉創業和建設家鄉，提高中西部地區和農村的經濟發展水平的要求；其次是銀行要進行自身管理的升級，通過自身管理的改革，來杜絕內部腐敗的問題，也能夠提高為少數民族地區服務的能力和自身的信用度和在人們心中的好感度；最后是銀行應該建立有效的風險評估機制，依據房地產市場方面的相關信息和個人住房貸款違約情況進行有效的分析，對市場房屋產品進行一定的細分，對其風險進行有效的評估，目的是銀行信貸資源分配更加優化。

（三）建立個人信用失信懲罰機制

除了幫助有信用的人以外，還要對失信者進行適當的處罰，這樣才能夠促進信用體系的健康運轉和地區經濟的平穩健康運行，所以這就要求建立一個對應的個人信用失信懲罰機制來對那些失信人進行約束，一旦發生個人不守信用的行為，銀行可以根據其記錄的信息拒絕再次貸款，對其個人信用起到很好的監督作用，與此同時，也可以建立一個提高信用者的獎勵機制，讓更多的人有信用學習的榜樣，二者的目的都只有一個，促進少數民族地區的信用制度和個人信用健康發展起來，并為住房貸款進行服務，同時有助于銀行的信用風險管理。

（ 四 ）建立銀行同業風險防范機制

在銀行之間建立協同防范機制，這個機制一旦建立就有利于銀行之間的相互監督和財產的透明化，能夠大大增強對銀行的監管力度，同時對于銀行內部人員有一定的監督作用，保證銀行不會發生內部人員的利益輸送問題，一定程度也能夠為其他地區做出榜樣和提供范例以供參考。

結束語

個人住房貸款業務是商業銀行業務的重要組成部分，對于少數民族地區房地產金融業發展有一定的促進作用，對于商業銀行對個人住房貸款信用風險管理具有一定的參考價值。但在少數民族地區由于區域發展不平衡，在實際實施過程中存在一定的挑戰和未知風險，因此需要國家、社會等方面的大力支持，才能對其風險進行有效的管控。本文主要圍繞少數民族地區個人住房貸款信用風險管理展開討論，對目前我國個人住房貸款信用風險管理存在的問題進行分析，提出相應的防范和轉移個人信用風險的措施，希望可以降低少數民族地區個人住房貸款信用風險，同時借鑒國內外先進的信用風險管理方面的方法和經驗，結合少數民族地區目前個人住房貸款信用風險的現狀進行有效調整，這樣才能有效提高銀行風險管理，對于少數民族地區而言，有助于提高人們的生活水平和幸福感，也有助于地區經濟的發展，促進整個中西部地區甚至整個國家的經濟發展，為國家發展做出貢獻，也為人們實現個人價值提供便利，是值得去做的一件事。

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