互聯網消費金融發展趨勢分析及存在問題探討

摘要：隨著科學技術的發展，消費金融已經成為一個主要的刺激經濟增長的方式，網絡融資有效地提高了金融效率，創造了一種新的支付方式。這種快速的互聯網金融，建立了龐大的客戶群體，沖擊了傳統金融方式。針對這一現象，本文簡單介紹了互聯網背景下的消費金融發展現狀，分析了互聯網消費金融的特征，并結合個人的工作經驗，對互聯網背景下的消費金融發展新趨勢進行了展望。

關鍵詞：互聯網消費；消費金融；金融

近年來，互聯網的出現使得消費金融發生了轉型，大大刺激了市場消費，在穩定經濟增長方面發揮了積極作用，政府一方面需要鼓勵消費金融市場的發展，另一方面也需要加強對金融市場未來發展的把控，推動傳統的消費金融機構與新型的理念相結合，促進經濟的可持續發展。

1.互聯網背景下消費金融的作用和意義及發展現狀

1.1發展消費金融的作用及意義

消費者金融發展能有效地完善了消費者的信用鏈條，而且在降低交易成本方面發揮了作用，有利于轉型和消費增長。我國傳統的消費金融服務模式通常是與銀行為代表，銀行負責提供一系列的信貸服務，但是隨著互聯網的發展，以電子商務為代表的互聯網消費金融模式不斷增長，增強了金融服務的模式，更有利于滿足不同用戶的需求。除此之外，消費金融的發展對優化中國的產業結構非常有利，消費金融的發展和小額信貸服務的增加，可以從一定程度上有助于促進家用電器等個人耐用消費品的發展，而且還能推動旅游等第三產業的發展，而且發展金融會進一步對市場進行細分，這樣將增加消費金融機構的產品創新潛力。

1.2互聯網背景下消費金融的發展現狀

1.2.1傳統消費金融機構紛紛與互聯網結合

我國的傳統金融機構主要以商業銀行和消費金融公司二者為主，互聯網時代的到來，給金融的理財方式帶來了新的形式，并且逐步與傳統金融機構融為一體，這也給商業銀行和消費金融公司帶來了不小的影響。從商業銀行的視角來分析，它們主要針對的是一些高收入人群，以及線下點對點的營業，而互聯網金融則是針對一些在網上開展業務的人，涉及的金額數目比較小。

從金額數量的角度來看，互聯網消費對商業銀行的影響不大，由于客戶群體大多數是通過網絡的形式進行交易，所以消費金融機構受到互聯網的影響更大，從長遠的發展角度來看，增加傳統消費金融機構和互聯網的結合是不可避免的，對于傳統的消費金融機構而言，需要積極探索運營模式，創建基于互聯網的消費者融資模式。

1.2.2電商積極介入消費金融市場

互聯網帶動了電子商務的發展，越來越多的電子商務平臺公司參與消費者融資，其中最明顯的表現就是第三方支付等方式，為典型代表的有支付寶、翼支付以及微信支付。從那時起，第三方支付已進入快速發展的階段，與此同時，網絡融資也開始發展，其中，小額信貸在消費金融市場中占據突出地位，這其中的典型代表有螞蟻花唄、京東白條、天貓分期購等，這種方式是移動支付與金融信貸發展的結合，給人們的理財帶來了新的方向。

2.互聯網消費金融的特征

2.1移動化

互聯網最大的特點就是移動性強，人們可以在任何時刻，任何地點進行消費，只要有移動網絡，加上現在的支付方式種類繁多，常用的有微信紅包，支付寶。翼支付以及各大銀行推出的網上銀行等第三方支付，而且在使用頻率上，遠遠超過現金支付模式。而且互聯網的技術還在不斷更新，網絡的速度大大提高，能夠加快業務辦理的效率。

2.2數據驅動

互聯網消費離不開數據的驅動，加上大數據在不同行業的廣泛使用，使得金融軟件在收集和處理數據的維度方面也取得了很大進展，能夠更好地分析用戶的消費習慣，幫助商家制定更好的消費方案，互聯網消費可以根據數據對用戶的財務數據進行分析，主要是分析客戶個人基金信息和信用度，這些數據可以直接反映一個人的消費偏好和經濟實力。還能夠根據瀏覽記錄來對客戶的行為進行分析，也能夠獲取用戶的消費習慣，在互聯網和大數據的背景下，數據分析有助于賣家推廣產品，也有助于交易者選擇更適合自己的產品。

2.3風控智能化

風險管理一直是金融投資行業最關心的問題，互聯網金融的出現，擴大了風險管理的方向，由于互聯網的數據量大，加大了分析難度，而且經濟環境一直在變換，對應的風險管理模式需要不斷進行調整，也會讓公司的業務受到限制。

隨著金融技術的不斷完善和人工智能的不斷發展，互聯網金融公司的數量增加，能夠利用廣泛的數據開發各種風險預測模型，通過人工智能和機器學習，可以結合業務完成動態分析，不斷優化月度數學模型，利用智能技術實現自動化欺詐識別，對客戶的信用進行貸款評估、監控等。

3.互聯網背景下的消費金融發展新趨勢

3.1擴大消費金融市場規模

隨著經濟的不斷發展，互聯網與大數據技術的日益成熟，電子消費逐漸成為主流消費模式，網絡債務消費的概念被廣泛接受，越來越多的消費方式將被拓展，以滿足龐大的消費者市場。不同收入階層的人對消費有不同的金融服務需求，金融公司需要根據自身的營業模式制定消費信貸額度，刺激金融市場的消費需求。

3.2法律法規更加健全

隨著互聯網金融的規模不斷擴大，必須制定完善的法律法規，為互聯網消費者融資健康發展提供法律保障，制定相關法律法規時，必須認真考慮當前的環境，結合針對的對象制定，同時需要考慮消費客戶的隱私安全，互聯網金融加快了金融理財的效率，但是也使得數據變得難以尋覓，所以有關部門有必要加強消費者信用體系，合理監控每個人的信用體系，提供一個和諧的金融消費環境。

參考文獻：

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[2]廖理，馮金輝，王江，等.首屆中國消費金融研討會綜述經濟研究[J].經濟研究，2010（S1）：153-160.

作者簡介：

劉歡（1989- ），男，漢族，陜西咸陽人，本科，助教。