農村金融發展問題分析與解決途徑探討

熊甜

摘要：由于我國農村的金融建設程度較低，發展較晚，還存在著很多的問題，而為了減少農村的貧困程度，發展農村金融是當務之急，這也是發展農村經濟的首選方式。所以說，落后的金融水平阻礙了農村經濟的發展，使農村金融無法跟上我國城市經濟建設快速發展的腳步，農村貧困的問題得不到有效的解決。現如今，農村金融發展所遇到的問題主要包括，對農業發展的資金不夠，金融機構對農村的支持不足，正規和非正規金融機構共存等。本文主要對以上問題進行分析，并針對性地提出了解決方案。

關鍵詞：農村金融發展；問題分析；解決途徑探討

我國是一個農業大國，農村的經濟發展直接影響我國的經濟發展體系，農村金融發展是我國經濟發展過程中的一個重要問題。農村金融發展的核心是增加農民的收入，而目前農村金融在不斷發展的過程中仍然存在著問題，本文根據問題做出了深入的研究、分析，以求得發展農村金融的合理途徑。

一、農村金融發展問題及現狀

（一）農村地區的金融機構缺少創新意識

一般來說，農村的金融機構是由農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行等機構組成，其中農村信用社最為重要。隨著市場經濟現代化的改革與推進，從最開始的資本利益開始逐漸演變成為逐利性為目的，于是大量的資金都開始從農村地區撤出，這一舉措使得農村的金融機構不得不選擇將大量的時間、精力及業務都轉向到了城市之中，因此，農村地區的金融服務也開始逐漸減少。與此同時，鑒于絕大部分農村金融機構的內部都有很多的問題沒有解決，并且管理制度和服務體系也尚不完全，很明顯的是，很多大型的金融機構撤出農村地區的金融機構其實是屬于一個正常的現象，首先因為地域限制的關系，農村金融機構還需要的還是與農村貼近的農戶或者是農業范圍相對較小的機構，其次因為農村地區經濟發展現狀并沒有達到適合大型金融機構來發展的規模和途徑，經濟收益也并不樂觀，與城市相比還是相對較小。因此，對于農村地區來說，其真正需要的還是適合于農村具有創新特點的微型農村金融機構，然而，這一問題也正是農村現階段有待解決的一項內容。如果從資金方面來看的話，鑒于目前農村地區的產業發展過于緩慢，大多數的農村用戶都選擇了去城市里面打工，與此同時將大部分的資金存放到了農村金融機構中去，然而，令人感到驚訝的是，在這其中只有30%左右的資金進入到了農村，一大部分的資金還是回到了城市。受傳統觀念的影響，銷售農產品的收入也只有一小部分可以進入到農戶自己的手中，絕大部分還是進入到了農村的金融機構當中，而且已到農戶自己手中后愿意將自己的資金與收益放到農村、農業建設之中的人少之又少。另外，雖然說農村地區的企業可以在農村外吸納資金，但是這筆資金的用途也多半只限于企業內部的決策而定的，對于當地的農業建設貢獻相對較小的，這種方式的唯一作用就是可以為農民提供相應的工資和薪酬，所以就造成了農村金融機構將農村等地暫時不需要的資金源源不斷地運送回城市，給城市造成了建設輸血的新景象。另一方面，涉及農村信用貸款方面的規模正在迅速增大，但是只有30%的貸款是涉及農業的。農村地區的真正貸款需求量是非常大的，發展的空間也很寬泛，并且在這其中的一大部分都是由非正規的金融機構來提供的。

（二）農業保險需要建立健全的制度與體系

農業保險對于農村金融機構來說是不可或缺的一個重要組成部分，通俗地說，這對于穩定農村市場金融改革有著至關重要的作用。但就目前的情形看，農業保險的規模相對較小，根本沒有辦法為農業提供有力的保護和支撐。出現這一問題的主要原因是由于農村地區的經濟發展和農村地區的金融機構發展不平衡所致，雖說我國的農業生產已經可以滿足全國大部分的糧食需求量，但是當前的農業金融機構發展還是處在一個剛起步階段。當然農業市場化的經營也是遠遠不夠的，整體的收益性也并不高，缺少足夠的市場規模來為農業保險提供相應有效的保險產品。再者就是農業的生產風險性還是相對較高的，鑒于當下的電子信息現代化的技術并不夠強大，而且每一年的農業收成也并不穩定。由于保險業本身就是建立發展在一個雙方信息足夠充分的基礎之上，與此同時，還會以市場是否健全為衡量標準，農業保險的解決途徑就在于是否能夠穩步發展農業現代化以及農村的金融機構是否完全。并且被保方所面臨的風險問題就是農業發展現代化有待解決的問題，致力于創新發展農村金融服務的保險業務，是當前國家保障農業民生的根本。這同樣也可算作“三農”扶貧政策的其中一項。

二、農村金融發展問題需求的特征分析

（一）農村金融發展問題需求具有主體多元性

一般來說，農村的金融需求主大多都是分為三個大類，一是貧困農戶，二是一般農戶，三是面向市場型的農戶。農村小規模的中央生產一般都是由貧困農戶及一般農戶來從事的，因此這以類型農戶的信貸規模都是相對較小的，一般都是規模小型的種養、生產及日常的生活開支，包括他們的看病、蓋房、婚喪嫁娶、子女生養升學等問題都是在內的。還有就是農村的企業，包含了小型企業，具有一定規模量的企業以及小企業中的龍頭企業。但是一般處于龍頭企業的農村企業都還在初級創新和發展的階段，并且也是我國的重點關注對象。

（二）農村金融發展問題需求具有多層次性

農戶比較關心的借貸需求，如果從借貸的來源分析，一般都是采取“民間貸款”，也就是借貸主要是通過親朋好友或者是高利貸，一般來說都是不用繳納利息的，口頭協議就可以完成借貸整個過程，并且借貸的期限也都是根據雙方來一起協商決定的。因此，農戶的借貸來源基本上都是來自于非正規的金融機構中。如果從借貸用途來分析的話，其主要的借貸都是用子啊了生活生產上的消費，比如，平時生活中對孩子的教育、衣食住行等內容。

三、探討我國農村金融發展問題的解決途徑

（一）選擇不同的方式方法深化金融體系的發展進程

由于農村金融機構的發展水平都不一，針對不同地區的收入水平不同，農民受影響的收入增長影響也各不相同，為推動各個省份地區的農村金融機構深化進程的效果與路徑也是不盡相同的。但是對于農村經濟發展較高的農戶來說，農村金融機構如果可以充分地發揮出農戶所需要的融資功能才是他們內心真正的需求，做人民之所想，才是真正地充分考慮農戶及農村地區建設發展的要求，在滿足經濟發展的資金需求時，還要在資金的投入上付出更多有利于農村金融機構發展的貸款需求。 如果對于一些經濟發展較為欠缺的農村地區，關注的重點就是要放在金融發展的結構和工作效率上，通過各種可以優化金融機構的組織手段來不斷地提高金融體系的發展進程。

（二）加快推進農村金融發展的多元化方向

現階段，單一模式的正規農村金融機構活動早已無法滿足當下農村對于金融資金的需求，因此農村金融機構應當將構建發展多元化的農村金融機構體系放在首位，逐步完善并健全農村金融發展制度。除此之外，要想繼續選擇將具有政策性的農村金融機構基礎建設放在主導的位置上，不斷地提升并強化綜合性的服務范疇，拓寬更多的業務。而且，還要在組織的內部進行具有深刻意義的深化改革方向，維護金融機構的正常運行和發展。

（三）逐步指引非正規的金融機構健康發展

隨著農村金融機構的深化改革進程正在打破著金融機構的單一性和壟斷性，同時也要為農村的金融機構市場發展提供一個新生力量。作為非正規的金融機構，它不僅是對正規金融機構的工作補充，同時也可以和正規的金融機構合作共贏、協調發展，由于正規的金融機構在一些資源上、規模上、政策的扶持力度上都優越于非正規金融機構，但是我國的管理部門也認識到了非正規金融機構還是有一定的積極影響作用，因此國家通過實施正確的引導來保障非正規的金融機構健康協調地發展，讓非正規金融機構逐步走向合法的道路上，并建立完善獨立的法律體系來保護這些正在求發展的金融機構。

總結

綜上所述，農業地區是作為市場主體存在的，但金融機構的運營目標就是為追求利潤，具有一定的逐利性，所以說，就算是農村信用社，在當前的環境中，也并不是真正意義上的信用合作機構，1998年之后，農業銀行從中國農業發展銀行分離出來之后就只是負責掌管農業糧食和收購的資金貸款、農村基礎設施的貸款等相關的農業業務，并不直接向農戶進行貸款。因此，從以上多個方面和角度進行考量之后發現，農村金融機構落后的原因主要還是“功能化”一詞并未深入人心。

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