地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究
——以遼寧省為例

郜 瑩

(遼寧大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，沈陽(yáng) 110036；遼東學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 丹東 118000)

地方金融機(jī)構(gòu)，是指在一定地域范圍內(nèi)，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)計(jì)民生，發(fā)揮資金融通職能，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，具有規(guī)定組織形態(tài)的中介組織機(jī)構(gòu)。地方金融機(jī)構(gòu)的主體主要包括各市的城市商業(yè)銀行(包括原來(lái)的城市信用社)、農(nóng)商行(原來(lái)的農(nóng)村信用社)、小額貸款公司、信托投資公司、保險(xiǎn)公司、證券機(jī)構(gòu)等。地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，是指地方金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所面臨的超出預(yù)期的利率變動(dòng)、匯率變動(dòng)、不能對(duì)債務(wù)全部支付而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、難以為金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)提供融資的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作流程不完善或人為失誤或機(jī)器故障等問(wèn)題導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、由于成本價(jià)格等因素發(fā)生超預(yù)期變化導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用證、貸款承諾、衍生品交易頭寸等表外業(yè)務(wù)發(fā)生變化、政府發(fā)揮主權(quán)限制對(duì)某些金融資產(chǎn)的償付以及宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)生劇烈波動(dòng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，比如通貨膨脹和失業(yè)等情況。

我國(guó)東北地區(qū)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩，甚至出現(xiàn)斷崖式下跌現(xiàn)象。面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，遼寧省如何保障地方金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，已成為當(dāng)務(wù)之急。

一、遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)遼寧省統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，遼寧省金融業(yè)活動(dòng)單位共12 976所，金融業(yè)從業(yè)人員316 694人。截止2015年末，遼寧省全省境內(nèi)上市公司76家，年內(nèi)累計(jì)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)融資218.3億元。其中，首次公開(kāi)發(fā)行融資18億元，A股再融資(包括配股、公開(kāi)增發(fā)、非公開(kāi)增發(fā)、認(rèn)股權(quán)證)200.3億元。據(jù)遼寧省統(tǒng)計(jì)局2012—2016年官方網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011—2015年遼寧省金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)狀況如下：

第一，金融機(jī)構(gòu)總體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，本外幣存貸款額逐年增長(zhǎng)。從表1數(shù)據(jù)可以看出，自2011—2015年間遼寧省金融機(jī)構(gòu)本外幣存貸款余額逐年增加，其中尤以人民幣存貸款余額增長(zhǎng)最多(如表1所示)。

第二，證券融資額總體處于下降趨勢(shì)。東北三省整體經(jīng)濟(jì)下滑，遼寧省證券行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增大，由表2所示，2011年證券融資額高達(dá)2 225億元，2012年證券融資額下降到228.4億元，2013年略有回升，融資額達(dá)到789.8億元，2014年下降到116.8億元，到2015年融資額218.3億元，總體趨勢(shì)是下降的，其原因比較多：一是遼寧省經(jīng)濟(jì)整體下滑，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2015年遼寧省GDP增長(zhǎng)率只有3%，全國(guó)最低。二是伴隨經(jīng)濟(jì)整體下滑的影響，金融市場(chǎng)不穩(wěn)定，人們對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景不看好，不愿多投資于證券市場(chǎng)(如表2所示)。

表1 2011—2015年遼寧省金融機(jī)構(gòu)(含外資)本外幣存貸款狀況一覽表 (單位：萬(wàn)億)

資料來(lái)源：遼寧省統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站。

表2 2011—2015年遼寧省證券機(jī)構(gòu)融資狀況 (單位：億元)

資料來(lái)源：遼寧省統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站。

第三，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，保費(fèi)收入持續(xù)上升，收支比例趨向合理。2011年保費(fèi)收入增長(zhǎng)率只有0.5%，支出增長(zhǎng)率25.8%，遠(yuǎn)大于當(dāng)年的收入增長(zhǎng)率，支出增長(zhǎng)過(guò)快。自2012—2015年間保費(fèi)收入逐年增多，收入和支出的增長(zhǎng)率基本相當(dāng)(如表3所示)。

表3 2011—2015年遼寧省保險(xiǎn)業(yè)狀況 (單位：億；增長(zhǎng)率：%)

資料來(lái)源：遼寧省統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。

可見(jiàn)，遼寧省金融機(jī)構(gòu)對(duì)本省上市公司的融資起到了重要作用，其中遼寧省的地方金融機(jī)構(gòu)占有重要比重，主要包括盛京銀行、大連銀行、丹東銀行、錦州銀行、營(yíng)口銀行等遼寧省各城市的城市商業(yè)銀行；沈陽(yáng)農(nóng)商銀行、大連農(nóng)商銀行、丹東農(nóng)商銀行等由原來(lái)各市的農(nóng)村信用社發(fā)展演變而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行；中天證券有限責(zé)任公司以及遼寧省各市區(qū)的小貸公司等。遼寧省金融改革穩(wěn)步向前發(fā)展并已取得一定成效，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革持續(xù)推進(jìn)，2017年年內(nèi)新開(kāi)業(yè)農(nóng)商行3家，5家縣聯(lián)社獲批籌建農(nóng)商行，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管越來(lái)越重要，因此本課題的研究有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

(二)遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析

地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)具有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的一般特征，同時(shí)也有地域性特征。也就是說(shuō)，地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)既受我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響，又受地方政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。從以上分析可以看出，遼寧省的金融機(jī)構(gòu)在遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要作用，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與防范也具有重大意義。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

在金融領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指在金融交易中的借款方和融資方不能按照合同規(guī)定的時(shí)間履約還款或足額還款，形成貸款方或投資方財(cái)務(wù)損失的可能性。遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)比四大國(guó)有銀行規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)少，資金實(shí)力偏弱，在資金運(yùn)用過(guò)程中可能難以按時(shí)歸還儲(chǔ)戶(hù)或其他同業(yè)貸款，因此其信用風(fēng)險(xiǎn)相較于四大國(guó)有銀行為大。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指存款人或儲(chǔ)戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)提款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)因?yàn)闆](méi)有足夠的現(xiàn)金而不能兌付的風(fēng)險(xiǎn)。遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)相較于四大國(guó)有行金融實(shí)力較弱，所存現(xiàn)金量本就有限，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)又多有不合理之處，人民銀行對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管較為松散，自有資本少，資本杠桿率太高，增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于地方商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)可能形成擠兌風(fēng)潮，影響金融穩(wěn)定；對(duì)于證券機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，涉及地方債券本金及券息的兌付；對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，涉及對(duì)被保險(xiǎn)人及時(shí)的救助，意義重大。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部人員參與的欺詐行為、外來(lái)第三方對(duì)金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為、工作人員進(jìn)行計(jì)算機(jī)操作時(shí)發(fā)生失誤而引起發(fā)生損失的可能性。地方金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)很大程度來(lái)源于對(duì)國(guó)際上的一些操作慣例的不了解和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、對(duì)欺詐手段陌生。遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍包括和周邊國(guó)家(如日本、韓國(guó)、俄羅斯、朝鮮等)的國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融往來(lái)，由于業(yè)務(wù)人員主要接觸的都是國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，并沒(méi)有很多機(jī)會(huì)接觸國(guó)際業(yè)務(wù)而經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致受騙上當(dāng)而產(chǎn)生巨額損失。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于金融市場(chǎng)上利率、匯率、股價(jià)、金融產(chǎn)品價(jià)格甚至一般商品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生變動(dòng)或國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策發(fā)生變化而引起發(fā)生損失的可能性，其中以利率風(fēng)險(xiǎn)為最主要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。世界金融市場(chǎng)受到世界范圍的各國(guó)政府量化寬松政策的影響，我國(guó)也受其影響，自1996年央行一直降息降準(zhǔn)執(zhí)行量化寬松政策。受我國(guó)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)的可支配資金每年都有所增加，金融市場(chǎng)規(guī)模逐年擴(kuò)張，相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。如表1所示，從2011—2015年遼寧省金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款余額從30 216.4億元到46 843.5億元，人民幣貸款余額21 621億元到34 734.6億元。

5.關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)主要是指金融業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)或市場(chǎng)發(fā)生問(wèn)題而影響金融業(yè)致其發(fā)生損失的可能性。當(dāng)前的世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)突破國(guó)家地域的界限，各國(guó)家各行業(yè)出現(xiàn)了空前的大融合。世界經(jīng)濟(jì)格局出現(xiàn)了牽一發(fā)而動(dòng)全身的局面，各個(gè)國(guó)家、各個(gè)行業(yè)相互影響、相互作用，成為一個(gè)不可分割的整體。相對(duì)應(yīng)地，關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)也到了更高更深的程度。地方金融機(jī)構(gòu)尤其受地方上的經(jīng)濟(jì)、政治因素的影響，地方政府的決策影響著地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、人員、發(fā)展方向等等。遼寧省因所在的地理位置，與多國(guó)都有著密切的往來(lái)和聯(lián)系，比如大連市與日本的國(guó)際貿(mào)易往來(lái)頻繁，丹東市與朝鮮的經(jīng)濟(jì)往來(lái)。遼寧省還有大連港、丹東港、錦州港等多個(gè)港口，在邊境貿(mào)易方面具有很強(qiáng)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，因此關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)也較大。

二、遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

金融業(yè)務(wù)本身的特性——時(shí)間和空間相分離形成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，金融是資金的融通，該業(yè)務(wù)本身的特性具有實(shí)際交易發(fā)生和最終資金結(jié)算相分離的特點(diǎn)。在時(shí)間上，實(shí)際交易發(fā)生在前，資金清算發(fā)生在后；在空間上，實(shí)際交易和資金清算也往往不是在同一地點(diǎn)，因此，金融業(yè)務(wù)本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。地方金融機(jī)構(gòu)涉及業(yè)務(wù)以地方性資金融通為主，因?yàn)榈胤浇鹑跈C(jī)構(gòu)和地方企業(yè)相互之間比較了解，金融業(yè)務(wù)往來(lái)頻繁，往往會(huì)忽視金融業(yè)務(wù)的規(guī)范性，忽視由金融業(yè)務(wù)本身的特性所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

地方政府對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)過(guò)度行政干預(yù)[1]。地方金融機(jī)構(gòu)無(wú)論從業(yè)務(wù)上還是從人事上，都依賴(lài)于地方政府，因此地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)首先來(lái)源于地方政府。當(dāng)?shù)胤秸l(fā)生財(cái)政困難，其最常使用的方式就是通過(guò)地方金融機(jī)構(gòu)為財(cái)政融資，保障政府工作的正常運(yùn)行。這種做法雖然解決了地方政府的燃眉之急，但也同時(shí)打開(kāi)了地方經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)向地方金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移的大門(mén)。

金融業(yè)務(wù)(比如貸款)隨企業(yè)的生長(zhǎng)周期變化，地方經(jīng)濟(jì)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的影響巨大。遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)主要針對(duì)省內(nèi)的企業(yè)發(fā)展，而近年來(lái)東北三省的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀(guān)，企業(yè)大多處于不景氣狀態(tài)，金融發(fā)展緩慢。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2016年7月15日數(shù)據(jù)，遼寧省2016年上半年GDP增長(zhǎng)率-1.3%，為全國(guó)唯一一個(gè)GDP增長(zhǎng)率為負(fù)數(shù)的省份。其主要原因就是遼寧省的投資下降明顯，固定資產(chǎn)投資下降58.1%，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資下降31.5%，導(dǎo)致地方金融機(jī)構(gòu)主要的收入來(lái)源——企業(yè)貸款巨幅減少，減少的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)直接影響了金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展[2]。

地方金融機(jī)構(gòu)缺乏切實(shí)有效的監(jiān)管。就外部監(jiān)管而言，遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)缺少更具針對(duì)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門(mén)。雖然人民銀行會(huì)對(duì)省內(nèi)的地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但是人民銀行的監(jiān)管往往比較宏觀(guān)，難以具體到業(yè)務(wù)層面。尤其是地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)繁雜，很多業(yè)務(wù)和地方經(jīng)濟(jì)盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，單純從外圍很難監(jiān)管到位。就內(nèi)部管理而言，地方金融機(jī)構(gòu)缺少專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)人員從事風(fēng)險(xiǎn)管理工作。內(nèi)部監(jiān)管或內(nèi)部控制是金融企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，遼寧省的地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠，很難做到自查、自檢、自控，將金融風(fēng)險(xiǎn)消弭于無(wú)形。

地方金融機(jī)構(gòu)缺乏退出合理規(guī)范的機(jī)制。地方金融機(jī)構(gòu)相較于其他全國(guó)范圍的金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力較弱，規(guī)模有限，難以產(chǎn)生規(guī)模效益，相對(duì)運(yùn)營(yíng)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)也更大。面對(duì)這種情況，建立健全金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)體系、建立正常的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。

三、遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策

第一，地方政府應(yīng)在意識(shí)形態(tài)上重視對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。遼寧省的地方金融機(jī)構(gòu)和地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，為遼寧省的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了金融保障和資金支持。比如大連銀行以BOT方式對(duì)大連體育中心進(jìn)行融資15億元，節(jié)省了大量的政府資金。地方政府應(yīng)在思想意識(shí)上重視對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理問(wèn)題，護(hù)航地方經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。

第二，建立地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制。以前地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理可分為三個(gè)不同的方面：一是地方政府，二是人民銀行，三是銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)。現(xiàn)在金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)生了變化和調(diào)整，我國(guó)金融監(jiān)管由“一行三會(huì)”的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)殡p峰監(jiān)管模式，遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理者主要有遼寧省政府金融辦、各級(jí)市政府金融辦、人民銀行各省市級(jí)分支機(jī)構(gòu)、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)。這些金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也有交叉之處，可以多方協(xié)調(diào)共同管理，其業(yè)務(wù)對(duì)象主要包括各投資公司、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行和小貸公司等。

第三，避免地方政府的過(guò)度干預(yù)，保證地方金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的獨(dú)立性。因?yàn)榈胤浇鹑跈C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和地方政府的政策傾向有很大關(guān)聯(lián)，比如地方財(cái)政的補(bǔ)貼、項(xiàng)目合作等，地方政府管理部門(mén)對(duì)這類(lèi)項(xiàng)目本身已經(jīng)具有隱性的指導(dǎo)作用，如果將隱性指導(dǎo)變?yōu)槿藶榈膹?qiáng)制干預(yù)，直接干預(yù)到地方金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)則會(huì)削弱金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，影響金融市場(chǎng)的安全性、穩(wěn)定性及其健康有序發(fā)展。

第四，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，盡量做到事前控制[3]。傳統(tǒng)的管理模式多是以合規(guī)和檢查為主的事后監(jiān)管，但事后監(jiān)管時(shí)已經(jīng)造成損失，往往不如防患于未然。這就要求金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，進(jìn)一步深刻認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的特性和其風(fēng)險(xiǎn)所在，才能突破傳統(tǒng)的監(jiān)管模式有所進(jìn)步。

第五，建立系統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系[4]。建立專(zhuān)門(mén)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)，時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)向，根據(jù)不同試點(diǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的情況編寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告并留存，便于隨時(shí)調(diào)閱，比較參考。市場(chǎng)管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)遼寧省地方金融機(jī)構(gòu)自身的特點(diǎn)，參考搜集數(shù)據(jù)，建立適合本身業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，定期或不定期地對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)測(cè)，并及時(shí)進(jìn)行修正、改良。

第六，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的信用記錄隨時(shí)監(jiān)控，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。相較于四大國(guó)有行和世界范圍的金融企業(yè)，地方金融機(jī)構(gòu)缺少規(guī)模效益，運(yùn)營(yíng)成本高，其風(fēng)險(xiǎn)本就相對(duì)較高，而且又面臨遼寧省下滑的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，對(duì)其隨時(shí)監(jiān)控尤為重要，其中信貸風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)嚴(yán)格貸前調(diào)查、貸中監(jiān)控以及貸后跟蹤的業(yè)務(wù)程序，由信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)嚴(yán)格把關(guān)[5]。

第七，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)與管理，避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的一體化和多元化，地方金融機(jī)構(gòu)接觸國(guó)際業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)越來(lái)越多，而國(guó)際業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和地域性要求金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員具備更高的綜合素質(zhì)。因此，加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員的國(guó)際業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化，以避免操作失誤給金融業(yè)帶來(lái)?yè)p失。