我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融的影響分析

王國兵

（石河子大學，新疆 石河子 832003）

引言

得益于信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融在近幾年成為金融的新型模式。網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅指的是金融機構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的模式，還有第三方的網(wǎng)絡(luò)支付方式與專業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融，這使金融行業(yè)發(fā)展的狀態(tài)發(fā)生了改變，影響了行業(yè)當中的個人與機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)金融具有成本低和效率高的特點，受到廣大用戶的歡迎。但是，互聯(lián)網(wǎng)具有的虛擬性和隱蔽性的特點導致網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了安全方面的問題，網(wǎng)絡(luò)金融運行當中需要一套有效的監(jiān)管模式。

一、網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融又被人們稱為電子金融（E-finance），它指的是在金融電子化建設(shè)的發(fā)展基調(diào)下，借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)展開各項金融活動，以此加速在網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、交易、市場和監(jiān)管等方面的綜合發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)形式包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等，這些業(yè)務(wù)形式通過息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)布局，形成了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融活動總和。從當前經(jīng)濟模式下，網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)了對金融安全、金融監(jiān)管等方面的綜合。它區(qū)別于傳統(tǒng)的物理形態(tài)模式，在有限的電子空間中，實現(xiàn)了虛擬化的網(wǎng)絡(luò)運營。同時，它圍繞信息技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展路徑，在具體的運營模式上，形成了圍繞新經(jīng)濟模式所衍生的現(xiàn)代價值體系。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展優(yōu)勢

（一）移動化

移動化，即交易的即時性大大得到提高。智能手機行業(yè)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)金融提供了最為合適的交易載體。為了移動支付而誕生的第三方支付模式提供了安全有效的交易方式。第三方支付，狹義上來說是是指具備一定信譽保障與實力的非銀行機構(gòu)，通過利用計算機、通信和信息安全技術(shù)來與各大銀行簽約，從而在客戶與銀行之間建成連接的電子支付模式。這一模式的出現(xiàn)，改變了以往金融交易局限于交易所，固定計算機等等載體的模式，推動行業(yè)發(fā)展。

（二）去中介化

在傳統(tǒng)的金融交易模式中，金融中介機構(gòu)往往扮演著非常重要的角色，但其在交易中往往會收取不低的中介費用作為其盈利點。網(wǎng)絡(luò)金融的常規(guī)操作機構(gòu)作為籌資平臺，將社會上碎片化的閑散資金加以收集，資金的供需雙方不需要銀行或者交易所，而是自動通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺完成信息的匹配和交易，具有濃烈的去中介化色彩。

（三）透明化

透明化，即信息的易得性加強。在現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)金融模式下，市場上的任何交易主體的信息都將與其他交易主體進行互聯(lián)。交易的各方可以輕松借助網(wǎng)絡(luò)搜尋到自己需要的信息，從而對待交易方的實際情況進行評價，降低了傳統(tǒng)金融交易方式中交易雙方容易出現(xiàn)的信息不對稱情況，提高了交易的安全度。同時，當貸款對象發(fā)生違約行為時，網(wǎng)絡(luò)金融管理方可以直接降低其信用評級或者公開其違約記錄，對違反規(guī)則者形成制約。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融的影響

（一）網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)金融的影響分析

1、增加了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行一般是由傳統(tǒng)實體銀行推出的在網(wǎng)絡(luò)空間運營的電子銀行系統(tǒng)，它同樣可以在網(wǎng)絡(luò)上開展銀行業(yè)務(wù)，并提供新型的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行為了獲取更多的客戶群體和利益，促使它開展新的技術(shù)，進行網(wǎng)絡(luò)擴充，革新業(yè)務(wù)。而電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、專業(yè)軟件的成熟和網(wǎng)絡(luò)用戶的增加為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生提供了技術(shù)支持和大量客戶。例如：工商銀行推出的天天益理財產(chǎn)品，實際上是工商銀行開通地讓客戶把活期資金投入到一個開放式基金中，它的特點是收益高、變現(xiàn)快、門檻低；中國銀行在網(wǎng)上推出了活期寶，特性和其他銀行差不多，只有細微的收益區(qū)別。

2、提高了傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率

網(wǎng)上銀行具有電子化特征，在網(wǎng)上銀行出現(xiàn)以前，大部分銀行都是使用以紙為媒介的憑證作為各種交易和投資的憑證。像存款憑證、投資憑證和大額存款單等，都是用當事人的身份證件信息制成的紙制憑證，后續(xù)交易也都是以此憑證為準。而網(wǎng)上銀行則是通過電子網(wǎng)絡(luò)，并不需要紙質(zhì)媒介，因而它具有電子化的特征。再有，它具有高效性、全面性、實惠性。

（二）電子支付對傳統(tǒng)金融的影響分析

1、改變傳統(tǒng)金融的經(jīng)營戰(zhàn)略

網(wǎng)絡(luò)金融以其獨特的優(yōu)勢，改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營戰(zhàn)略。電子支付的快速發(fā)展，體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)正面網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的沖擊，從開始思考改變經(jīng)營戰(zhàn)略，到實際的進行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融在大力發(fā)展支付結(jié)算系統(tǒng)，如下表1所示：

表1 我國支付結(jié)算系統(tǒng)

2、極大地提高了傳統(tǒng)金融的效率

從表1中，我們可以看出電子支付結(jié)算業(yè)務(wù)取得了巨大成就。我國的現(xiàn)代化支付已經(jīng)初步建成，在國內(nèi)市場上已經(jīng)有五大成熟的支付結(jié)算系統(tǒng)。像銀行自有的、跨行的，還有人民銀行的城市性的。與國際對接的支付結(jié)算系統(tǒng)主要為環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT系統(tǒng)）。這些系統(tǒng)分工明確，功能強大，提高了金融市場的總效率。

四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景

（一）用戶征信跟蹤持續(xù)強化

當前形勢下，為了將網(wǎng)絡(luò)金融的風險系數(shù)降低到最低的狀態(tài)，企業(yè)要立足用戶的實際需求，從完善征信系統(tǒng)上入手，鼓勵和支持各類金融機構(gòu)。通過網(wǎng)絡(luò)金融和第三方信用評價機構(gòu)的相互融合，開展多種形式的產(chǎn)業(yè)合作。搭建一個“線上+線下”相互融合的信用平臺。以統(tǒng)一的信用標準，實現(xiàn)信用平臺的信息共享。尤其是在當前的網(wǎng)絡(luò)金融征信過程中，支付寶、微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付平臺都以科學的內(nèi)容管理，加強對不同的信息的綜合調(diào)控。通過設(shè)置專門的部門，對網(wǎng)絡(luò)金融管理業(yè)務(wù)進行合理、科學的定位和管理。在發(fā)展中，持續(xù)推動對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投入，對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā)，從嚴格審查、優(yōu)化融資平臺等方面，建立良好的信貸和科學的征信情況，嚴防因為網(wǎng)絡(luò)信貸、移動支付、網(wǎng)絡(luò)入侵等形式所造成的網(wǎng)絡(luò)融資運用安全等問題。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管更加嚴格

在完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，企業(yè)要加速鼓勵和引導民間融資規(guī)范發(fā)展的各項政策，在推進網(wǎng)絡(luò)融資陽光化運營的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造一系列良好的政策環(huán)境。通過建立巨大的市場潛力，吸引騰訊、阿里巴巴等更多的龐大客戶融入網(wǎng)絡(luò)運營機構(gòu)之中，通過加速信息金融監(jiān)管等優(yōu)勢，顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢。在商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)融資的相互締結(jié)下，促使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管在資金來源、客戶資源、風險數(shù)據(jù)、市場信譽等方面更具優(yōu)勢，逐步提高金融監(jiān)管制度的改革性和創(chuàng)新性。

（三）征信體系更加科學

在信用體系的建設(shè)上，金融行業(yè)機構(gòu)立足用戶信用基礎(chǔ)之上，確保網(wǎng)絡(luò)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融在實施征信監(jiān)管的過程中，要對客戶的征信進行翔實的了解。通過構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融的信用體系建設(shè)，以良好的技術(shù)保障，為客戶提供和營造更加安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境。通過不斷鼓勵網(wǎng)絡(luò)金融個人信用檔案的建立。以此實踐全國統(tǒng)一征信體系建設(shè)，同步個人檔案的調(diào)查和分析，逐步降低網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的業(yè)務(wù)風險，進一步提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的風險力度。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)日趨完善

在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，通過加強對企業(yè)融資的監(jiān)管，我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的法律監(jiān)管方式更加健全，廣大金融工作者通過對網(wǎng)絡(luò)銀行、移動支付、電子商務(wù)等形式，立足網(wǎng)絡(luò)融資的業(yè)務(wù)拓展，充分借鑒西方發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，逐步完善金融業(yè)務(wù)、制定規(guī)劃，確保我國金融法律法規(guī)制度能夠進一步推進網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的實施種類上看，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、網(wǎng)絡(luò)化移動支付等形式，促使金融監(jiān)管團隊不斷完善法律規(guī)章，在搜集相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)上做出法規(guī)匯編，發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號）等多項指導性網(wǎng)絡(luò)金融法律政策。

結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)金融是基于傳統(tǒng)金融發(fā)展起來的，我國網(wǎng)絡(luò)金融依舊沒有脫離金融本質(zhì)，基本功能及服務(wù)也未發(fā)生太大的改變，但實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融的深化與創(chuàng)新。面對技術(shù)越來越成熟、金融競爭越來越激烈的新形勢，我國在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中必須要正視安全、業(yè)務(wù)、人才、監(jiān)管等關(guān)鍵性問題，注意提高金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，著力培育和推廣網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)市場，培養(yǎng)更多高素質(zhì)網(wǎng)絡(luò)金融人才，進一步調(diào)整金融監(jiān)管體制，促使網(wǎng)絡(luò)金融持續(xù)向更高水平發(fā)展。