美國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗及啟示

徐珉鈺 孫偉仁 鄔德林

[摘 要] 農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都有積極的促進(jìn)作用，而當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)在體制機(jī)制方面不盡完善。在分析美國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)在法律法規(guī)、組織機(jī)構(gòu)、金融創(chuàng)新等方面的發(fā)展實踐和經(jīng)驗基礎(chǔ)上，提出了積極扶持和完善農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)，建立農(nóng)村金融信用合作系統(tǒng)以及健全農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)等建議，以促進(jìn)我國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融；美國；農(nóng)村服務(wù)業(yè)

[中圖分類號] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2019）03-0113-02

Abstract： Rural financial service industry plays an active role in promoting agricultural modernization， increasing farmers' income and in developing rural economy. However， the current rural financial service industry in China is not perfect in terms of institutional mechanisms. Based on the analysis of the development practice and experience of the rural financial service industry in the United States in terms of laws and regulations， organizational institutions and financial innovation， this paper puts forward some suggestions including supporting and improving rural credit institutions， standardizing rural financial services， establishing rural financial credit cooperation system and improving relevant laws and regulations of rural finance in order to promote the development of rural financial service industry in China.

Key words： rural finance， the U.S.， rural financial services

黨的十九大以來，我國對深化農(nóng)村金融體制改革做出了重大部署，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。2018年中央一號文件“中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見”中明確指出：“提高金融服務(wù)水平，堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。”而由于體制機(jī)制不完善等原因，當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展水平難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要。美國的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展處于先進(jìn)水平，在其發(fā)展歷程中也積累了許多寶貴經(jīng)驗。盡管我國的社會制度、政治體制、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、發(fā)展環(huán)境和發(fā)展階段等與美國不盡相同，但對于農(nóng)村服務(wù)業(yè)的發(fā)展來說，有著共同性，也有一定的規(guī)律可循。因此，美國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的成功做法和經(jīng)驗值得我們深入研究和借鑒。

一、美國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展實踐

美國從20世紀(jì)初就開始逐步建立起較完善的農(nóng)村金融體系，其在法律法規(guī)、組織機(jī)構(gòu)、金融創(chuàng)新、政府保障和市場運作方面積累了較多實踐經(jīng)驗。

（一）法律法規(guī)

美國建立起了完善的農(nóng)村金融方面的法律法規(guī)，這對美國農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的健康發(fā)展起到了關(guān)鍵的支撐作用。1916年，美國制定了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》，明確了農(nóng)村金融具體的運作方式和運作內(nèi)容，自此農(nóng)村農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款有法可依。1933年，制定了《農(nóng)業(yè)信貸法》，并建立了4大農(nóng)業(yè)信用組織。1938年，制定了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，利用農(nóng)作物保險化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。1996年，制定了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善和改革法》，提出了無索償農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)產(chǎn)品銷售貸款，但提高了貸款利潤一個百分點，以此推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售的自由化。2002年，制定了《農(nóng)業(yè)安全與農(nóng)村投資法》，要求農(nóng)業(yè)部為農(nóng)場主提供更多融資途徑，并發(fā)起農(nóng)場信貸工程，要求6年內(nèi)財政對農(nóng)業(yè)的支持要達(dá)到1185億美元。除了以上專門的農(nóng)村金融法以外，在其它諸多法律中，有許多涉農(nóng)法律條款，比如《農(nóng)業(yè)法》和《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》等。完善的法律法規(guī)保障了美國農(nóng)村金融體系的有序運行，依法治理又避免了行政干預(yù)隨意性的不利影響。

（二）組織機(jī)構(gòu)

美國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型豐富，特色鮮明，在不同的領(lǐng)域發(fā)揮不可或缺的作用。主要由政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同組成。

政策性金融機(jī)構(gòu)由美國國家聯(lián)邦政府主導(dǎo)，不以盈利為目的，在特定的領(lǐng)域內(nèi)由多個社會、經(jīng)濟(jì)主體參與，包括農(nóng)場主之家管理局（Farmer Home Administration）、商品信貸公司（Commodity Credit Corporation）和小企業(yè)管理局（Small Business Administration）等[1]。農(nóng)場主之家管理局成立于1946年，是一家非營利機(jī)構(gòu)，主要致力于向美國低收入的農(nóng)民群體提供貸款，用于土地改善和興修水利等，幫助農(nóng)民解決資金短缺的問題。農(nóng)場主之家管理局在美國各個地區(qū)設(shè)立了千余個辦事處，對美國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了強(qiáng)有力的支持作用，成為了美國政府執(zhí)行農(nóng)業(yè)政策的主要工具之一。商品信貸公司成立于1933年，致力于應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，為農(nóng)戶因自然災(zāi)害而造成的損失進(jìn)行補貼，補貼方式與農(nóng)業(yè)保險類似，同時還針對經(jīng)濟(jì)情況與自然情況變化對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來的負(fù)面影響，實施了農(nóng)產(chǎn)品價格收購和農(nóng)民收入扶持項目[2]。小企業(yè)管理局成立于1953年，致力于為經(jīng)濟(jì)狀況不佳且資金額度小的小農(nóng)場主提供貸款，與農(nóng)場主之家管理局共同起到分工協(xié)通的作用。

美國農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)主要是指農(nóng)場信貸系統(tǒng)（Farm Credit System），農(nóng)場信貸系統(tǒng)主要是由美國政府扶持與農(nóng)場主合作相結(jié)合的支農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)體系[3]。1916年，美國聯(lián)邦政府成了信貸機(jī)構(gòu)，主要作用就是支持農(nóng)民購買土地。隨著該機(jī)構(gòu)的發(fā)展，聯(lián)邦政府從該機(jī)構(gòu)撤資，逐漸形成了農(nóng)業(yè)信貸銀行，在不同的十幾個州下設(shè)農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)社。由美國政府扶持的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)社是主要的支農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)，通過擔(dān)保，農(nóng)信銀行幫助信貸服務(wù)社發(fā)行融資債券，農(nóng)民可以獲得利率較低的貸款。

美國的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)按照完全市場化規(guī)則經(jīng)營，農(nóng)民可以自主向相關(guān)融資機(jī)構(gòu)辦理借貸申請。當(dāng)前，在美國的排名靠前的大型銀行中，有75%的銀行提供涉農(nóng)貸款，近六千家中小銀行、幾十家保險公司為農(nóng)場主提供相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)性銀行為農(nóng)場主提供的借貸資金總額達(dá)到1170億美元，農(nóng)場信貸系統(tǒng)提供資金額達(dá)到1230億美元，保險公司提供的資金額達(dá)到120億美元，其他農(nóng)業(yè)部下屬的金融機(jī)構(gòu)提供貸款資金額約達(dá)150億美元，這些信貸主體所提供的商業(yè)貸款是美國農(nóng)業(yè)貸款的主要構(gòu)成部分，能夠有效為農(nóng)場主生產(chǎn)經(jīng)營提供融資。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新

美國聯(lián)邦政府在對農(nóng)村金融支持上進(jìn)行了很多創(chuàng)新，比如建立農(nóng)業(yè)信用基金公司與信貸系統(tǒng)保險公司，借助全美的投資銀行及證券公司在全球范圍內(nèi)發(fā)行農(nóng)業(yè)信用貸款系統(tǒng)的債券與農(nóng)業(yè)保險基金，吸引全球的金融投資，保障債券本息，促進(jìn)美國本土農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

另外，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的流動性，美國聯(lián)邦政府還成立了農(nóng)業(yè)按揭貸款公司，可以按照相關(guān)法規(guī)購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資產(chǎn)抵押貸款和農(nóng)村公共事業(yè)貸款，幫助進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)責(zé)管理，在農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)遇到金融困難時，可進(jìn)行資金援助[4]。

二、美國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對中國的啟示

（一）積極扶持和完善農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在開放的環(huán)境中缺乏明顯的競爭優(yōu)勢，美國政府為促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展采用政府主導(dǎo)、多主體合作的方式，為農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)提供融資和免稅優(yōu)惠等多種便利。中國政府也應(yīng)采取積極措施促進(jìn)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，可開拓農(nóng)村小型合作金融機(jī)構(gòu)的放貸來源，由國開行或者大型國有商業(yè)銀行向其提供批發(fā)貸款；并為其提供稅收優(yōu)惠、適當(dāng)貼息、降低法定準(zhǔn)備金、費用補貼等激勵措施，也可將涉農(nóng)專項資金交由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”的支持力度[5]。此外，中國現(xiàn)有的由涉農(nóng)較多的大型商業(yè)銀行，如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行等，也在一定程度上出現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)金融支持度不夠的情況。中國需要從宏觀上統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，明確國有大型商業(yè)銀行與農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的分工，并做到相互補充，形成較完善的農(nóng)村金融系統(tǒng)。

（二）規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)

美國根據(jù)地域或耕種農(nóng)作物特點的不同，采取農(nóng)業(yè)信用借貸區(qū)域的劃分方式，對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了借鑒作用，可以根據(jù)區(qū)域劃分的不同設(shè)立農(nóng)村專業(yè)銀行，并進(jìn)行相對獨立的運營，以此來規(guī)范農(nóng)村信用貸款，并通過劃定市場范圍的方式保證農(nóng)村資金服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，由于資金的逐利性容易導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，可以采用對農(nóng)村貸款利率進(jìn)行補貼的方式進(jìn)行對沖，保障農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融資金。

（三）建立農(nóng)村金融信用合作系統(tǒng)

美國的農(nóng)場信貸系統(tǒng)創(chuàng)建的農(nóng)村信用合作系統(tǒng)，針對相關(guān)自然人與企業(yè)法人開展了信用采集，不僅實現(xiàn)了金融信息共享，也便于為銀行貸款提供信用數(shù)據(jù)支持。中國的金融機(jī)構(gòu)尚未建立農(nóng)村信用系統(tǒng)，無法實現(xiàn)農(nóng)村金融信用信息共享。個別金融機(jī)構(gòu)即使有一定的信用資料，也因為缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)民信用作出評價，無法有效控制農(nóng)村信貸風(fēng)險。因此，中國可嘗試建立農(nóng)村信用系統(tǒng)，由各個農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對所在區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民年齡結(jié)構(gòu)、文化程度、收入水平、儲蓄水平、貸款次數(shù)和生產(chǎn)規(guī)模等，收集完成之后統(tǒng)一錄入農(nóng)村信用系統(tǒng)，并在建立客觀標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶信用進(jìn)行綜合評價并按等級分類，作為可貸款額度確定的指標(biāo)之一，以此實現(xiàn)信用資源共享與有效管理。

（四）健全農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)

美國針對農(nóng)村金融服務(wù)完善的法律法規(guī)制度，是促進(jìn)其農(nóng)村服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的保障。目前為止，中國涉及農(nóng)業(yè)金融的法律法規(guī)并不完善，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尋找法律法規(guī)的漏洞，逃避支農(nóng)責(zé)任。因此，需要中國盡快健全農(nóng)業(yè)金融相關(guān)的法律法規(guī)，從根本上規(guī)范和保障農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，不斷進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新，給予農(nóng)村信用金融組織法人地位[6]。

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