江蘇省普惠金融包容發展現狀及其指數測算

姜麗麗 仝愛華 胡志飛

[摘 要] 近年來，我國不斷提倡要大力發展普惠金融，各地區也在不斷進行推進。江蘇省普惠金融發展勢頭良好，金融服務覆蓋面不斷擴大，金融服務滲透率不斷提升。通過建立普惠金融指標體系，運用變異系數法對宿遷市2005-2017年普惠金融發展指數進行測算，分析計算結果得知江蘇省普惠金融包容發展水平整體較高，但江蘇省13個地級市普惠金融包容發展差異較大，蘇北城市有很大的提升空間?？梢圆扇〖訌娀A設施建設，不斷完善普惠金融體系，創新普惠金融產品和經營模式以及完善普惠金融的教育體系等多方面措施來推動普惠金融更好地發展。

[關鍵詞] 普惠金融；包容發展；江蘇省

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2019）03-0037-02

Abstract： In recent years， China has been advocating the vigorous development of inclusive finance， and various regions are constantly advancing inclusive finance. The development momentum of inclusive finance in Jiangsu province is good with financial services coverage expanding and financial services penetration rate promoting continuously. Through the establishment of inclusive financial index system， financial development index of Suqian City from 2005 to 2017 is calculated by using the coefficient of variation method， the results show that the inclusive financial development level of Jiangsu province is relatively high overall， but those of the13 cities in Jiangsu province are quite different， and there is great room for improvement in northern cities of the province. To promote the better development of inclusive finance， measures are proposed such as strengthening infrastructure construction， continuously improving inclusive financial system， innovating inclusive financial products and business models， and improving the educational system of inclusive finance.

Key words： inclusive finance， inclusive development， Jiangsu province

黨中央在十八屆三中全會中明確提出：“要通過鼓勵金融機構創新的形式發展農村普惠金融，從而使金融市場級別和產品種類更加豐富多樣”。過去十年中央一直在“一號文件”中使用“小微金融”、“小額信貸”等提法，此次一改常態在“一號文件”中首次使用“普惠金融”的概念，使得普惠金融被提高到極高的層次。可以說農村普惠金融是一種國家金融體系的創新，主要是為了向廣大農民群體提供普惠金融服務，讓農村農業的發展變得更有活力，逐漸拉近城鄉之間不健康的發展差距，提升農民能更有效的獲得福利，實現國家資源有效分配。在國際小額信貸年，普惠金融這個概念第一次被提及，從此以后普惠金融這個概念被大范圍的認同與宣傳，確定為金融發展戰略的一部分，但是普惠金融的發展仍處于初級階段，提升空間依然很大。李克強總理始終關心金融業的發展，特別是小微企業和農村地區經濟的發展，通過在政府工作報告上發表相關論述，讓經濟發展受限的小微企業和貸款難的農民群眾獲得了較好的發展空間，也再次讓兩會委員聚焦于小微企業和農民貸款難、融資難等問題。

一、江蘇省普惠金融的發展現狀

（一）金融服務覆蓋面不斷擴大

1.金融機構網點和職工人數都在穩步增長

江蘇省金融機構數量和職工人數在逐年增長。如表1所示，從2012年金融機構12330家，職工人數215558人，到2017年金融機構達13318家，職工人數達243125人，金融機構數在穩步增加，職工人數目也保持著穩步增長的趨勢。

2.金融機構存款、貸款額穩步增長

江蘇省金融機構人民幣貸款余額在穩步增長。如表2和圖1所示，從2013年到2017年，人民幣存款、貸款數量均穩步增長。

3.信貸投放不均衡

盡管江蘇省金融機構人民幣貸款額在穩步增長，但是信貸投放并不均衡，如圖2所示，南京，蘇州，南通等蘇南地區存貸款數額總量在江蘇名列前茅。

（二）金融服務滲透率不斷提升

1.金融基礎設施不斷完善

2018年，江蘇省移動支付示范工程相關建設取得較好的成效，無錫市成為全國第一個實現銀聯標準行業二維碼乘坐地鐵的城市。江蘇省征信服務不斷完善，中小企業信用體系和農村信用體系建設持續推進，為江蘇省233萬戶中小微企業、267萬農戶、4035戶農村經濟主體建立信用檔案。江蘇轄區金融消費者投訴咨詢熱線受理投訴862件，辦結率99.3%，全省共計開展執法檢查46次，督促金融機構切實維護消費者合法權益。

2.普惠金融支持三農發展

江蘇省在近幾年出臺了多項支持三農發展的政策制度，金融機構之間也在通力合作，其中在信貸方面取得的成果較為顯著。如圖3所示。從2012年到2014年期間，涉農貸款余額在不斷增長。這主要是因為江蘇省近幾年對經濟薄弱領域的信貸支持力度加大，特別是出臺了支農再貸款等政策扶持，引導金融機構加大對三農信貸的投放量。截止到2016年末，金融機構的涉農貸款余額達1482.3萬億元。與此同時，雖然涉農貸款余額的數值一直在增長，但是增速卻有所減緩，反映了涉農資金有外流的現象。

3.普惠金融支持小微企業發展

江蘇省鼓勵金融機構對小微企業進行貸款，全面支持實體經濟的發展。江蘇省的小微企業貸款、涉農貸款保持平穩增長，在2016年末，全省本外幣小微企業貸款余額22983.3億元，為2012年的1.7倍，年均增長13.3%。2013-2016年累計投放小微企業貸款9059.7億元，占全部貸款累計投放額的25.7%。（數據來源：江蘇省統計局）截至2017年9月末，江蘇省小微企業貸款（含小微型企業貸款、個體工商戶及小微企業主貸款）余額達3.01萬億元，位居全國第二，占全國小微企業貸款余額的10.16%。從總體上來看，各金融機構響應號召積極落實對小微企業的相關政策制度。

二、江蘇省普惠金融包容發展指數的測算

（一）普惠金融包容發展指標選擇

通過借鑒國內外專家學者所建立的各種測算普惠金融發展狀況的指標體系，選取了其中比較常用的幾項指標，建立了以下普惠金融指標體系，見表3。

（二）普惠金融包容發展指數數據來源與測算方法

1.數據來源

金融機構數量來源于銀監會金融許可證查詢，金融從業人員數量來源銀行業監督管理委員會統計的數據，金融機構存款、貸款、保費收入、地區生產總值、年末戶籍人數來源于宿遷市各年國民經濟社會發展統計公報。

2.普惠金融發展指數測算方法

（三）江蘇省普惠金融包容發展指數測算結果

根據以上公式對宿遷市2005-2017年普惠金融發展指數進行測算，得出以下結果，詳見表4：

從表4的結果中可以看出，江蘇省普惠金融包容發展水平整體較高，尤其是南京、蘇州、無錫、常州等蘇南城市，宿遷、鹽城、連云港整體水平較低。江蘇省13個地級市普惠金融包容發展差異較大，蘇北城市有很大的提升空間。

江蘇省金融機構數量和職工人數都在穩步增長，并且金融機構存貸款額也在穩步提高，金融服務的滲透率不斷提高。但各市普惠金融發展差距較大，金融發展受到陳舊觀念和傳統習慣的制約，普惠金融未能充分普及，低收入群體和小微企業的信用資質較差，金融機構基礎設施供應不足，金融機構貸款條件相對嚴苛，金融服務業務程序繁瑣，金融機構辦理業務具有偏好性，資本市場不健全，金融產品和金融服務創新力不足，這些問題影響到江蘇省普惠金融的有效發展。首先，加強江蘇省普惠金融基礎設施建設。通過適量增加傳統金融機構的網點數量，發展創新型普惠金融機構，做好江蘇省普惠金融的生態設施建設。其次，更好的完善普惠金融體系。通過構建普惠金融信用體系，完善支付結算體系，完善普惠金融法制體系和監督體系。再次，創新普惠金融產品和經營模式。創新普惠金融保險產品和促進傳統金融機構經營模式的創新與轉型。最后，加強完善普惠金融的教育體系，對普惠金融知識大力普及與普惠金融人才要大力培養。

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[責任編輯：高萌]