投資擔保公司貸款擔保業務風險控制流程優化

桂大鳳

摘要：投資擔保企業是現代金融系統中的重要組成內容，主要服務于中小微型企業，是一種特殊的金融組織。雖然投資擔保公司在資金收入上利潤較高，但面臨的風險也較大。特別是受到行業發展及誠信等問題的制約，使投資擔保公司在業務開展中風險控制難度增加。本文主要對投資擔保公司貸款擔保業務的風險控制流程以及優化方案進行分析。

關鍵詞：投資擔保公司;貸款擔保業務;風險控制流程

信用擔保是現實經濟活動中重要的一種民事法律制度，主要由信用擔保機構為債務人通過約定的方式做擔保，如果在經濟活動中被擔保人不能履行合同規定的債務，擔保人則負責賠償，這是一種資產責任與信譽證明的金融機構形式。近年來投資擔保公司發展迅速，以一個中等經濟水平的省為例，平均的投資擔保機構能夠達到350家左右，擔保資金超過100億元。擔保機構以小型為主，約占擔保公司總數的48%。信用擔保的出現能有效解決激勵不相容以及信息不對稱的問題，更好的完善社會信用制度的建設，促進市場經濟的發展。

一、投資擔保公司貸款擔保業務流程中存在的問題

（一）審核流程復雜，存在重復審核

從投資擔保公司貸款擔保業務的流程來看，具體可以分為10個部分：資料整理、信用考察、溝通、擔保、放貸、跟蹤審查、提示、解除、記錄及歸檔等，在這些流程過程中需要由多個人員進行分開審批，但由于審批內容相似，所以在審批的過程中，容易導致重復審批的情況出現。在客戶提交資料后，擔保專員會對客戶的情況進行初審，而初審范圍比較全面，幾乎已經包括以后所有環節的工作流程。信貸投資管理專員在擔保專員初審后還需要對交流階段進行考察，然后才能簽訂服務契約，在這個階段信貸投資管理專員的工作同樣包括了整個流程的工作[1]。相關領導和部門還需要進行再審和評價，導致業務審查重復，影響公司穩定運行。

（二）評價體系與銀行對接不暢

投資擔保公司在貸款擔保業務審批過程中，過多依賴于銀行的評價體系和審批，雖然在審批的過程中大部分的流程及環節都需要由銀行做出主要的決定，但是對于征信體系評價等特殊的工作環節，在評價方式及模型的選擇上則存在很大的差異。由于投資擔保公司沒有與銀行評價體系進行完全對接，導致評價結果存在很大的差距。比如A投資擔保公司，其主要從事的貸款擔保業務有：票據承兌擔保，貿易融資擔保，項目融資擔保，信用證擔保等。如在項目融資擔保中，客戶在資料提交后，雖然通過擔保公司的審核，但是在向銀行提交的過程中卻沒有通過審核，導致投資擔保公司的業務開展受阻，不僅影響其經濟效益，同時也會造成不良的社會影響。由于擔保公司對客戶的審批和評價過于簡單，使客戶的償還能力評價與實際情況存在較大的出入，增加了擔保公司的風險[2]。特別是隨著市場競爭的加大，擔保公司的業務人員為了提升業績，對客戶的征信考察不嚴，進一步加大公司的風險。

（三）擔保風險管理制度不足

投資擔保公司在業務開展過程中，擔保風險主要體現在合同文本中，但法律保護手段不強。國外的擔保公司，擔保人在合同的制定上具有豐富的經驗，能夠擬定合理的條款來維護自身利益，并在合同的制定中對未來的環境變化等因素進行預見。保證保護條款的全面性和細致性，能有效防止不法分子鉆合同的法律空子。但是我國擔保公司在合同的擬定中缺乏對法律嚴謹性的認識，常常引發責任風險問題。

二、投資擔保公司貸款擔保業務風險管理對策

（一）注重對受理流程的優化

首先，注重對申請資料及申報流程的優化。業務流程再造指的是對企業的重組，使企業獲得新生。在業務流程的優化過程中需要根據現實確定，對企業現有的流程體系進行完善，在完善后通過在企業中的運行，提升企業流程績效。在業務流程的優化過程中，可以將信用擔保與風投進行有效結合，并開發合適的擔保產品，如可轉換擔保投資等。同樣以A投資擔保公司為例，其結合相關政策與銀行聯合，針對中小企業開展擔保業務，或者通過擔保換期權的方式促進擔保機構與上下游企業以及風投機構的聯合，建立無抵押融資擔保。

其次，注重對實地考察取證流程的優化。在投資擔保業務開展中，需要對客戶提供的情況進行實地考察，主要由擔保專員組織完成，但由于考核體系不完善，在實地考察過程中會導致對客戶的實際情況不了解;或者部分人員只是電話進行考察，沒有根據公司的嚴格要求進行，對客戶資信能力了解不足，導致投資擔保公司業務開展存在較大的風險。因此擔保公司必須要結合商業銀行對相關部門及崗位開展監督機制。在信貸管理方面，明確各崗位的分工，保證貸審分離。信貸部門主要針對的是市場調查，所以必須要選擇信用好，發展前景好的行業。在對申請貸款擔保的客戶評價中，需要對客戶的財務及經營情況進行分析，并對其風險程度進行預測，同時撰寫考察報告。做好對抵押物及核保的登記工作，并對貸款進行跟蹤檢查，加強對信貸業務部門提交的材料、客戶財務報表及貸款考察等方面的審查、分析和評價，保證信息的真實性、規范性，在審查擔保的過程中需要確定其抵押登記以及資信的合法性。同時財務部門要根據資金的運營、規模以及存貸等情況對各個階段的信貸規模進行確定，對資金的來源以及結構等進行合理的控制，有效降低企業的支付風險。投資成本和收益的預測過程中，需要對投資回報率及資金預期收益等進行明確，保證資金的流動性和安全性，并做好稽核工作。此外，稽核人員必須要對信貸質量、資金運行、利息回收等進行定期檢查、評價和反饋。所以，投資擔保公司必須建立專門的考察組織，并做好實地考察，對客戶的實際償還能力進行嚴格的考察，為擔保業務的開展提供有效參考。

最后，保證實地考察的結構能夠充分的應用到評價體系中。擔保公司在業務的開展中，必須建立科學的評價體系，并量化考察結果，同時通過現代評價體系進行表現，綜合考量客戶的資信及償還能力。通過對現代公司的治理，使擔保機構實現市場化運作。在業務的開展過程中不能僅憑主觀經驗進行，需要以科學的方法及嚴格的程序進行，從而保證決策的準確性。

（二）強調審批流程的優化

首先，完善審批制度，注重審批效率的提升。為了保證審批制度的科學性，需要將審批以及發放的程序分開進行，這也是現代信貸管理中的重要方法。擔保公司對信貸業務進行擔保是銀行信貸審批中的重要組成部分，作為一種新型的金融服務組織，擔保公司在貸款擔保業務開展中必須要注重現代審批管理制度的完善，并對工作流程和環節進行細化，保證評價審批與實際情況相符，降低業務開展風險。信貸投資管理專員是信貸業務的直接經手人和管理人，對信貸質量具有直接的責任，因此投資擔保公司需要將每一筆信貸都與信貸投資管理專員的責任掛鉤，做到誰辦理的信貸誰負責收回。同時對審批制度進行完善，按擔保額度、期限及客戶信譽等因素進行分級管理，分權審批，簡化審批手續，提高審批效率。

其次，細化審批體系，實現擔保公司與銀行的評價對接。通過對審批評價的細化以及流程的優化，有利于對審批評價方法以及模型的正確選擇和與銀行的全面對接，這也是擔保公司業務開展的關鍵，能夠有效降低擔保風險。特別是對于償還能力以及資信等方面的評價，必須要注重對銀行評價模型的引入，實現對不同客戶的評價，從而降低擔保風險。在與銀行的評價體系對接中，需要加強評價管理流程的優化，提升流程設計的質量，優化評估流程設計方案。

三、結語

綜上所述，投資擔保公司是市場經濟背景下誕生和發展的，能夠滿足中小微企業以及個人的融資需求，同時其作為特殊的投資型企業組織，在價值實現、風險控制等方面存在很多的問題，所以還需要加強對擔保業務流程的完善，降低擔保風險。

參考文獻：

[1]高彥彬.投資擔保公司風險管理能力的模糊綜合評價--以HA投資擔保公司為例[J].技術經濟與管理研究，2015 （11）：19-23.

[2]張建光.投資擔保公司風險管理問題淺析[J].合作經濟與科技，2013 （20）：39-40.