互聯網金融視角下我國直銷銀行的運營方式分析

周倩 陳淑珍 吳海燕

摘要：直銷銀行是在傳統銀行上進行的一種轉型與創新模式，有其存在的價值。當前是互聯網快速發展的時代，如果不能緊隨時代發展的步伐，那么必然會面臨淘汰。基于此，本文分析了互聯網金融視角下我國直銷銀行的運營方式，以供借鑒。

關鍵詞：互聯網金融;直銷銀行;運營方式;分析

直銷銀行其基本意義指的是不再以傳統的網點或者實體柜臺經營方式，主要業務手段以移動客戶端為主，這樣的做法突破了時間、空間上的限制，與客戶實現直接交易。其實以前也有類似直銷銀行的經銷模式，如電子銀行，但兩者的不同在于傳統的電子銀行是一種補充方式，是對于存量客戶而言，而直銷銀行與實體銀行可以并存，實現客戶的增量。

一、直銷銀行有助于促進金融發展

直銷銀行顧名思義拓展業務并不以柜臺和實體網點為基礎，業務活動不再受時間、空間的限制，主要借助手機、移動終端以及互聯網等媒介實現業務往來。互聯網時代的今天為發展直銷銀行提供了可觀的市場前景，截止到2017年年底，我國個人網上銀行客戶量已經達到8億多人，其中就包括了6億多手機銀行客戶量，相信這個數字未來還將要繼續增長。隨著人們生活質量與生活水平的提高，人們對電子渠道的需求越來越高，未來勢必要超過實體網點業務量。傳統銀行想要實現轉型勢必需要搭乘互聯網這架快車，否則勢必會被銀行業所淘汰。直銷銀行就是互聯網時代衍生出來的產業，這個模式的優勢在于經營成本低，所以銀行企業就能夠減少成本，進而為客戶提供優惠多、服務強的產品。直銷銀行能夠在眾多銀行模式中脫穎而出，必然有其優勢之處。以美國為首的西方發達國家直銷銀行發展時間早，有著很長時間的發展歷程，其中很多優秀經驗值得我們學習。拓展業務與擴張區域的市場大大促進了直銷銀行的繼續發展，因為直銷銀行并不需要實體店，所以直接就降低了運營成本，也避免了盲目擴張，并且在促進金融發展中，我國直銷銀行發揮著積極的作用。

二、直銷銀行國內外發展情況

因為發展時間長，在發達國家直銷銀行已經成為了一種十分健全、完善的金融模式，可從各個角度上進行分類，其線上運營模式是以全部的服務與運營由在線上或者由呼叫中心來運作，進而提供專門的服務;線上與線下融合模式特點是在線上服務后還有很多輔助的線下措施，這些措施是為了滿足不同人群的多樣化需求，以達到提高服務質量的目的。從當前情況上而言，發展壯大直銷銀行因素包括了解產品結構、明確服務對象、先進的經營管理理念。明確服務對象指的是要明確具體的、特定的人群，在產品設計中結合消費者具體需要，提供給消費者可以選擇的空間。之后構建完善的保障風險體系，在發達國家中，直銷銀行通常會與保險公司開展合作和交流，以提高資產的安全性。而在我國，直銷銀行由于發展時間晚，其相關法律體系還不完善，在錄用管理客戶信息，合同是否具有法律效力都在效仿傳統銀行，有很多不符合直銷銀行發展之處。所以，在開展很多業務時還需要承擔一些風險。

三、互聯網金融視角下我國直銷銀行的運營方式

在我國，跨越銀行開展資金交易的事情已經是司空見慣，直銷銀行成為了我國工商銀行、農業銀行、建設銀行等各大銀行融入互聯網的基點，一方面促進了業務進一步發展，另一方面也拓展了交易的范圍。

（一）以線上與線下融合的方式

如北京銀行與荷蘭ING集團開展合作，推出了我國首家直銷銀行，在服務模式上以線下與線上融合方式為主，線上通過手機銀行、互聯網綜合營銷平臺等多樣化電子服務組合而成;線下以運用新理念、新方式構建便民直銷店，當前已經在很多地方設立了直銷門店，其中有很多種自助服務設備，如：自動繳費機、自動柜員機等，并配以很多種自助操作渠道，為人民群眾帶來了很好的服務體驗。

（二）互聯網企業+線上方式

馬云創立的阿里巴巴可謂是如火如荼，其早在前幾年就與民生銀行進行合作，直接推出了直銷銀行業務，不但是一種與時俱進的趨勢，而且也推開了我國互聯網企業與金融業首次合作的大門。民生銀行在提供線上服務后，還能夠利用第三方互聯網企業在分析數據上的優勢，在阿里巴巴平臺中推銷很多種不同的金融產品，直接鏈接客戶支付寶頁面，實現了第一時間內開拓客戶，提供了個性化、針對性的直銷銀行服務。

（三）純線上經營方式

當前，我國很多直銷銀行都以純線上經營模式為主。如：江蘇銀行利用APP客戶端、網上營銷平臺等為客戶提供了很多理財服務。客戶將本行或者其他行賬號與直銷銀行賬號進行綁定，需要現金時將直銷銀行戶內資金劃入實體銀行中，從自動提款機中直接取現。

四、結束語

總而言之，在互聯網這個開放的平臺中，直銷銀行與互聯網存在著十分密切的關系，也就代表著直銷銀行也需要開放性。但實事求是的來講，直銷銀行就是一種銀行，而銀行必須要確保資金安全、保密性較強，這樣寬松的政策很容易泄露客戶資料，從而使客戶遭受財產損失。顯然，當前我國直銷銀行運營中，還需要加強安全性，更加全方位的保護人們財產與信息的安全。

參考文獻：

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