趙彥暉： 給小微企業辦一張“信用身份證”

余馬蘭

用最簡單的流程、最公正的做法，讓小微企業最快地融到資，就是趙彥暉領導下微眾稅銀的工作內容以及行事風格。

今年的全國兩會上，一個老生常談的問題再次被提上了議程—如何破解小微企業融資難融資貴。今年，《政府工作報告》更是明確提出了具體要求，不僅要鼓勵增加制造業中長期貸款和信用貸款，且今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。

如何完成這個目標呢？為什么此前即使多方都在努力，卻仍然無法促進貸款順利而快速完成？

在微眾稅銀董事長趙彥暉看來，這事兒要成，需要多維度、客觀地來分析。在接受經理人訪談的時候，他表示，解決這個世界難題，需要針對性建立一套新的方法論和工具。比如，從銀行維度上出發，就要去發現和總結銀行的做事方法以及思路，善于去理解銀行的“不愿意貸”的原因，敢于去挖掘銀行“區別”對待大型企業與小微企業的背后。

“就好比一個武林人士，初出茅廬進入江湖時，他首先要知道的是江湖的行走規則，以及一套武器。行走規則與武器其實就是方法論與工具了。”現在，趙彥暉還保留著他當老師時愛舉例子的習慣。

如果說，用最簡單的話語講清最復雜的邏輯是趙彥暉當老師時的做法，那么，用最簡的流程、最公正的做法，讓小微企業最快融到資，就是趙彥暉帶領微眾稅銀的工作內容以及行事風格。

大數據賦能

銀行想貸卻不敢，小微企業想貸卻貸不到。如何改變銀行與小微企業之間這種雙輸的局面，首先要打破銀企信息不對稱的狀況。長期以來，有一條橫亙在銀行與小微企業之間的鴻溝：銀行不了解小微企業的運營狀態、行業狀況、歷史情況，企業也不知道銀行到底需要哪些方面的數據。

其實企業的數據都擺在那，但是對于銀行而言，它需要的不是所有食材，甚至不是傳統做“硬菜”的食材，而是針對小微企業的讓他們“吃得放心”的食材。“如果我們把自己比作一個廚師，那么我們現在要知道的是對食材的挑選。”趙彥暉表示，微眾稅銀的數據來源其實是所有征信企業在得到授權的時候都可以拿到的，然而，為何只有微眾稅銀成為翹楚，不過是因為微眾稅銀做了一些“廚師”的工作—根據小微企業不同于大企業的特殊運營情況，從眾多數據中選出銀行需要的數據。

“因為維度不同，所以銀行貸款給大企業需要的那些數據，放在小微企業身上其實是不合適的。看小微企業哪些數據比較合理，能讓銀行比較信任，就是我們企業做的事情。”趙彥暉這樣表示。在稅務部門的系統里，關于企業的數據有多處，到底給哪個數據比較合適，就需要結合具體的條件，由專人來做。

為此，微眾稅銀獨創了“微眾稅銀大數據征信”模型，憑借強涉稅數據創新和強大的數據挖掘、分析能力，為以銀行為主的金融機構提供征信、風控系統建設、風控模型建設、貸前精準獲客及貸后風險監控等全流程一體化服務。

截至目前，這個系統“多快好省”地解決了小微企業貸款難的問題。多—已經服務中小微企業超過200萬家，合作金融機構超過120家，合作銀行累積放款額超過2000億元;快—小微企業在線申請十分鐘內即可獲得融資能力評估，資金最快30分鐘內到賬，甚至有些銀行達到了秒批;好—小微企業享受免費“稅銀服務”，貸款不再找不到北，不僅能最快的拿到貸款，而且被授信的額度平均43萬元;省—對于銀行而言，小微企業的貸款也可以省時省力省人工地完成。可以說，微眾稅銀賦能銀行，真正讓銀行和小微企業實現了共贏。

信用新主張

換一句說，微眾稅銀為小微企業做的其實就是為他們量身定做了一張信用身份證，讓他們在看重信用的江湖里快意行事。現在人們對于信用的價值認可越來越深刻，在挑女婿也得看征信報告的時期，企業也需要有一張身份證才能做到貸款暢行無阻。

與大企業相比，小微企業的生命周期一般較短，財務信息非標準化，甚至連一般的抵押物如工廠、房屋都沒有，所以也無法像大企業一樣給出合理的傳統數據如資產負債率。因此，可以說，給小微企業的貸款看起來風險重重，同時，貸款業務分散、貸款數額低、人力成本高，銀行想貸也不敢貸。

因此，小微企業的這張信用身份證其實并不是那么容易做好。對于“黑戶”，上個戶口就能拿到身份證。可是對于小微，身份證的打造不僅沒有既定的模板，而且需要量身定制。“小微企業根本拿不出那些傳統的數據，而且單看那些標準的數據，小微企業就都是高風險的。”趙彥暉在小微企業的“身份證”打造上，非常注意小微企業區別于大企業的獨特性。

在趙彥暉看來，小微企業貸款難并非是銀行不合作，而是“各有難處”。但是，假如換個維度，不僅可以理解這些難處，更能找到痛點。小微企業雖然沒有大企業那些資產負債率，但是小微企業一樣可以值得信任，值得投資;給小微企業貸款雖然不如貸款給大企業快捷方便回報快，但是銀行的投資可以充分流動、發揮超投資單家公司的效益。

“維度不同”這四個字是趙彥暉使用頻率較高的詞匯，他用這四個字來概括目前小微企業融資難的原因，也用這四個字來解釋銀行對待大、中、小微企業的區別，更解釋了微眾稅銀的成功原因：立足于每一個參與者的角度，客觀理解他們的責任以及需求，并揣摩出雙方可以理解的“點”，搭建起雙方對話的平臺。

在微眾稅銀，客觀、公正是他們堅守的原則，讓每一分納稅信用都發揮有形價值是必須堅定的理念。為方便小微企業與銀行順利對話，微眾稅銀為每一家小微企業打造了一張信用身份證—以企業涉稅數據為核心，綜合工商、司法、反欺詐、知識產權等信息，用上百項數據詳細反映企業經營情況的征信報告。

小微企業的這份征信報告包含的數據上百項，不僅有企業自身的數據，如企業工商數據、經營數據、稅務數據、知識產權數據、違法違章數據，更包含了行業發展數據、關聯方數據甚至歷史數據。可以說，這份征信報告涉及到的方面無一不是從小微企業的切身實際出發的。

有了這份征信報告，小微企業就不再“摸不清”，銀行也有了對小微企業的信任打分依據，這成為融資授信、資格認證、背景調查等的重要參考數據。

大數據風控

為小微量身定做的信用身份證也許是很多征信企業想做的事情，但為什么只有微眾稅銀做成功了，不僅與趙彥暉對這個痛點了解深刻有關，更與微眾稅銀的做法相關。從本質上說，微眾稅銀是一家大數據征信和大數據風控服務商，實際上，微眾稅銀更是一家給銀行提供咨詢及解決方案的金融科技公司。

在微眾稅銀的系統上，企業大數據是最為核心的內涵。可以說，在這個系統里，業務鏈條中的每一個環節和相互間的關系都被映射成對數據集、數據關系和處理邏輯的管理，通過對數據流程的創建、組合、調度和監控，業務流程已經被轉化為數據流程管理，以實現對征信需求數據的快速響應。

對于金融業而言，大數據作為一種表現方式和評估依據，都是為風控服務的。在金融業，核心是風控，如何在金融交易中消滅或減少風險事件發生的可能性，或者減少風險事件發生時的可能造成的損失，是金融機構必須嚴肅對待的事情。如果說以前銀行不愿意貸款給小微企業是一種回避式的風險控制，那么在微眾稅銀系統出現后，銀行做到了風險保留的態度轉變。

為什么銀行會信任微眾稅銀的大數據平臺？這與微眾稅銀的風控系統相關。“我們當初做這個事情的時候和稅務局達成了三大原則之一就是安全。”毋庸置疑，做征信服務和企業服務，安全是必須排第一位的。

而微眾稅銀的安全表現在方方面面。首先是在征信報告形成前對數據的核驗標準上，系統中的反欺詐模型就可針對注冊及登錄環節可能存在的賬號安全隱患進行欺詐行為檢測，做到準確預防欺詐風險;其次，風險評估模型可準確評估企業經營風險，幫助銀行輕松而清晰企業運營狀況;再次，風險跟蹤模型將量化風險，動態監控企業經營，實時預警企業風險情況。更重要的是，微眾稅銀還有一套讓銀行放心貸后監控。與傳統貸后風控體系相比，微眾稅銀的貸后風控改定期查詢為實時監控，從用途單一的方式轉變為可調整額度等的方式，而且還有全量化驅動，觸發式預警、自動化處理等功能。