第三方支付模式發展前景分析

俞春晗 陳佳妮 潘詩琪 朱丹青 戴兆康

【摘 要】隨著我國互聯網金融的快速發展，移動支付時代已然開啟。在第三方移動支付領域中，螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的微信支付占據主導地位。本文以支付寶與微信為例，運用問卷調查和閱讀文獻的研究方法，著重對第三方支付模式的發展前景進行分析并發掘其對互聯網金融產生的意義。

【關鍵詞】互聯網金融；移動支付；電子商務

一、研究意義

隨著社會和科技的發展，支付方式由最初的郵局匯款，銀行卡支付等方式到如今的第三方平臺支付如支付寶、微信，滿足了電子商務活動對支付快捷性，及時性，無地域限制性等要求。

但是如今第三方支付平臺也存在許多問題，比如：利益博弈問題，移動支付的利益機制尚待完善，盈利模式和利益共享模式不成熟；以及中國人的傳統消費模式并未發生根本性改變，對現金交易的依賴較大，所以現階段第三方支付平臺多局限于小額支付。

由于第三方支付平臺發展迅猛且突然，面對的市場巨大，受眾面積廣，目前國內許多消費者對此缺乏系統性的認知，所以本文在前人研究的基礎上，針對性研究第三方支付平臺的發展前景，利益機制的優化，以支付寶和微信支付平臺為例，進行歸納和總結，為今后第三方支付行業加強行業協同和定位，規避政策風險，擴大新市場，以及消費者把握第三方支付平臺的發展走向提供借鑒。

二、應用價值

在信息技術日益發展的今天，線上消費逐漸走進了我們的生活。報告發現，在2017年移動支付市場份額中，支付寶以53.73%市占率遙遙領先，第二名是以微信支付為主體的騰訊金融，為39.35%，也就是說，中國很大一部分人都在使用微信和支付寶支付。但是很多人對于其運作方式，發展趨勢以及前景認識比較模糊。并且各類支付平臺本身也存在許多問題和不足。

對于社會和消費者來說，該研究可以幫助大眾了解第三方支付平臺的發展情況和前景，為他們的消費和投資提供一個便利有效的參考。對企業來說，可以幫助他其對第三支付平臺評估和調研，增加此平臺發展的可持續性。

對于第三方支付平臺本身，幫助第三方支付平臺了解目前移動支付市場發展情況，更加切合時代發展的實際。以及促進各平臺不斷地優化，優化界面和支付的安全系數和反應度，增加用戶的使用感，體驗感，便利感和滿意度。從廣大用戶的反饋和調查中吸取經驗，促使做到更加人性化和有針對性。

國內外研究現狀分析：

第三方支付平臺國內外發展現狀及特點。國外的第三方支付平臺主要有PayPal以及moneybookers，其發展應用為解決傳統支付手續麻煩，費用高昂的問題提供了思路。從本質上講，它們和國內的支付寶類似，但使用范圍更廣泛。MB是現今歐洲使用率最高的網絡支付技術。它們安全性能相對較高，有比較成熟的業務體系的行業監管。

而在中國，移動互聯網技術迅速發展，提高了消費者對移動終端的依賴程度，使得移動支付交易規模暴增，催生了大量的第三方支付平臺。

朱林婷（2015）提出隨著支付手段創新的日漸普及，消費者的消費習慣也正在逐漸形成，為第三方支付服務提供商帶來了極大地發展商機。

但第三方支付平臺參與者眾多，市場集中度高。其中存在業務混亂，市場定位不明確的問題。

張妍（2016）在電子商務的研究中，以支付寶和微信為例，提出支付寶是我國獨立的第三方支付平臺，目前主要盈利來源于商家的繳費和銀行抽取的利益提成。支付寶具有安全性，啟用實名認證，手機動態密碼，數字證書等安全保障技術，其次其簡單易懂，并且支付快捷方便。支付寶還推出了余額寶服務，利用資金的規模效應公開安全地運作該筆資金。而微信通過微信支付來完成交易，其特點就是微信原本是個社交軟件，所以用戶人數龐大，使用起來比較簡單快捷。

三、瓶頸和原因分析

就國內的微信和支付寶而言，他們相互競爭相互借鑒。對于支付寶來講，微信原本就是一個社交平臺，社交化性質更強。許多用戶在微信構建起來的情境下進行交易，使微信的交易量增加，而支付寶想要學習微信構建社交這個板塊，卻屢次失敗，反而引發了一系列的信任危機。對于微信來講，除了社交，它們想要囊括更多業務比如理財，但是在口碑和知名度上卻不及支付寶。導致定位不明確，業務混亂，并且沒有整體長遠的政策和方針。

Chatian.P（2016）認為，國外的第三方支付平臺存在著一定的風險和安全隱患。因為支付軟件與許多軟件綁定，容易造成信息泄露和密碼被盜竊。而國內的支付平臺也有上述共性問題。

根據陶玉瓊（2015）的研究，目前國內第三方支付平臺存在以下幾個問題：

（一）法律定位問題

我國的第三方支付相關的法律環境建設基本還處于空白階段，對于第三方支付平臺的合法地位并未明確。工商注冊對經營項目只規定中介服務，沒有明確其信用中介服務；在金融法規中也無明確規定這種信用中介服務的準入規定和規范要求。由于第三方支付缺乏相關的法律指引與規范，這將影響和制約我國電子商務的發展。因此，確認第三方支付服務商的法律地位和主體資格就成了首先要解決的重要問題。

（二）資金風險問題

第三方支付目前還處于同業低水平無序競爭局面，導致價格成為其唯一的競爭籌碼，不少第三方支付公司完全免費低廉的價格來搶占市場份額。此舉不但擠壓了有限的盈利空間，而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經營費用甚至進行其他投資，給資金帶來風險。

（三）競爭壓力過大，盈利能力較弱

目前我國第三方支付市場競爭十分激烈，潛在的競爭對手較多，部分國內外在電子商務方面有實力的商業公司積極準備進入發展迅速的第三方支付市場。并且與銀行之間的博弈較為激烈。在我國，銀行的公信力要遠遠大于第三方支付企業。

四、建議

第三方支付平臺應該更加注意行業協調和專業化建設發展，明確市場定位。比如支付寶就回到自己的舒適圈：商業和金融。并且可以在理財專業化上做出更多努力，而微信則可以專注于營造社交化的支付平臺，擴大它的應用圈。各自在各自專業領域經營，提高專業化專門化程度，提高效率，做出自己的口碑和聲譽，而不是盲目借鑒和擴張。

同時，經李瑞（2017）研究提出：1.采用各種手段，樹立品牌形象。經過數年的發展，第三方支付平臺的競爭已經從創新探索競爭階段逐步過渡到品牌實力競爭階段。所以必須要良好的，值得信賴的口碑來支撐企業的發展。2.加強系統安全管理，消除用戶的顧慮。通過對國內外的第三方支付平臺調查發現，用戶普遍對安全方面存在疑慮。要建立多重安全機制，并對用戶承諾保證其財產安全.并且加強資金和業務方面的監管，防范隱含的風險。3.加強與銀行合作，實現多方共贏。第三方支付平臺作為一個中介平臺，一方面連接銀行，一方面連接客戶，必須要與銀行建立良好的關系，才能實現雙贏。4.提高網絡安全技術，采用客戶端的亂碼處理，防火墻，多重身份認證等技術措施來加強安全性。

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