五部門聯(lián)合發(fā)文提出健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務(wù)體系

2月13日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（下稱“《指導(dǎo)意見》”），提出更多金融資源配置到農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

《指導(dǎo)意見》提出，堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展，健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務(wù)組織體系，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)回歸本源，加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度，增加農(nóng)村金融供給。

根據(jù)中國社科院2018年發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）》，中國“三農(nóng)”金融缺口高達(dá)3.05萬億元。另一方面，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融交易額增速也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年，“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融交易金額為400億-450億元，增長率為250%。

中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所所長、研究員魏后凱認(rèn)為，鄉(xiāng)村振興需要大量的資金，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度是一個關(guān)鍵問題。由于農(nóng)業(yè)和其他領(lǐng)域不一樣，投資回報率低、風(fēng)險大、周期長、投資量大，長期以來金融機(jī)構(gòu)難以青睞。所以農(nóng)村金融需要政策引導(dǎo)，建立普惠性、低成本、可持續(xù)的金融政策體系，尤其應(yīng)該推動國有金融系統(tǒng)優(yōu)先地、更多地支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。

金融痛點

2018年2月，關(guān)于鄉(xiāng)村振興的一號文件出臺，文件對解決實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“錢從哪里來”的問題有全面的謀劃，明確提出要加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強(qiáng)，總量不斷增加。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓俊就2018年一號文件曾指出，鄉(xiāng)村振興是一個大戰(zhàn)略，必須有真金白銀的硬投入。國家發(fā)展改革委副主任張勇在2018年10月的國新辦新聞發(fā)布會上也表示，國家建設(shè)用的中央預(yù)算內(nèi)資金，一半以上用在了農(nóng)業(yè)農(nóng)村方面，未來這個力度還會持續(xù)加大。但是資本是逐利的，農(nóng)村金融的發(fā)展仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)未跟上。魏后凱認(rèn)為，國家提出優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，但是實際上從金融角度來說，并沒有優(yōu)先，因為金融是商業(yè)行為，需要考慮投資回報。從這個方面來講，農(nóng)村金融已經(jīng)到了政策引導(dǎo)的關(guān)鍵點。

金融對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的促進(jìn)作用是顯而易見的。社科院“三農(nóng)”金融藍(lán)皮書的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在“三農(nóng)”領(lǐng)域，平均每增加3萬元的資金流入，就能解決1個農(nóng)村居民的就業(yè)需求（全時或者季節(jié)性）。2016年，按照P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易額400億元計算，可以解決農(nóng)村130萬人的就業(yè)問題。藍(lán)皮書同時指出，由于農(nóng)民金融知識和防風(fēng)險意識較差，應(yīng)對金融風(fēng)險的能力較弱，隨著金融下鄉(xiāng)，一些金融欺詐、非法集資等現(xiàn)象也在農(nóng)村地區(qū)有蔓延的趨勢。

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授張中秀表示，目前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的重要痛點是分散的經(jīng)營主體。金融機(jī)構(gòu)出于資金安全考慮，也會對主體進(jìn)行篩選。而現(xiàn)在的新型經(jīng)營主體還不夠多，金融機(jī)構(gòu)可能無法找到足夠多的優(yōu)質(zhì)貸款對象。規(guī)模化的新型經(jīng)營主體才是金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先選擇的客戶，而小而散的農(nóng)戶應(yīng)對金融風(fēng)險的能力和經(jīng)驗不足。

經(jīng)營主體待優(yōu)化

《指導(dǎo)意見》提出，重點做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶的金融服務(wù)，有效滿足其經(jīng)營發(fā)展的資金需求。針對不同主體的特點，建立分層分類的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持體系。鼓勵家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過土地流轉(zhuǎn)、土地入股、生產(chǎn)性托管服務(wù)等多種形式實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，探索完善對各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險管理模式，增強(qiáng)金融資源承載力。張中秀認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身和金融之間的關(guān)系就像骨架和血液，如果骨架沒有理順，血液不一定能輸入到身體中。這就首先要求農(nóng)村有與金融對接的框架，而分散化的土地經(jīng)營無法和金融有機(jī)匹配。現(xiàn)在需要對規(guī)模經(jīng)營進(jìn)行整合，成為農(nóng)場，以達(dá)到金融輸血的效果。這才是土地金融能夠發(fā)揮最大作用的前提。“先要把新型經(jīng)營主體做好，經(jīng)營主體升級的過程中，對新型經(jīng)營主體的金融輸血才是問題的關(guān)鍵。金融對鄉(xiāng)村振興的支持，也是整合新型經(jīng)營主體的好時機(jī)，如果大部分還是散戶經(jīng)營，金融對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持將會面臨障礙。”張中秀說。

關(guān)于分散經(jīng)營主體，《指導(dǎo)意見》也提出，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，將小農(nóng)戶納入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，強(qiáng)化利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，依托核心企業(yè)提高小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資可得性。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展，推動實現(xiàn)農(nóng)業(yè)節(jié)本增效。魏后凱認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)面對有規(guī)模化的大型企業(yè)確實比較好控制風(fēng)險，但就目前中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形態(tài)來看，現(xiàn)在的小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶比較雜，零散經(jīng)營的主體需要更多的小額信貸、股份經(jīng)營發(fā)展。所以說股份經(jīng)營和小額信貸的潛力很大，從實際來看，現(xiàn)階段應(yīng)該把金融服務(wù)的重點放在這一塊。

產(chǎn)權(quán)改革需推進(jìn)

農(nóng)村金融的發(fā)力仍需要農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的進(jìn)一步推進(jìn)。為了配合正在進(jìn)行中的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，《指導(dǎo)意見》提出，配合農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革部署，加快推動確權(quán)登記頒證、價值評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機(jī)制建設(shè)。同時，積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合宅基地“三權(quán)分置”改革試點進(jìn)展，穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推動集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。

魏后凱指出，近幾年新型經(jīng)營主體和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的發(fā)展，都為對接金融服務(wù)提供了前期的支撐。也應(yīng)該看到，盡管全國人大允許試點農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押，但是也面臨法律、制度、理論上的一系列問題。目前全國人大已經(jīng)繼續(xù)授權(quán)探索改革，形成可以復(fù)制推廣的經(jīng)驗之后進(jìn)行全國復(fù)制。由此來看，農(nóng)村金融的發(fā)展還涉及農(nóng)村改革的推進(jìn)，在這個過程中，相關(guān)法律和制度應(yīng)該及時調(diào)整，才不至于造成“違法改革”“違憲改革”。

《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)了推動完善農(nóng)村金融改革試點相關(guān)法律和規(guī)章制度，比如配合鄉(xiāng)村振興相關(guān)法律法規(guī)的研究制定，研究推動農(nóng)村金融立法工作;結(jié)合農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點經(jīng)驗，推動修改完善農(nóng)村土地承包法等法律法規(guī)等。

明確三個階段性目標(biāo)

《指導(dǎo)意見》對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的三個階段性目標(biāo)，明確了相應(yīng)階段內(nèi)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。短期內(nèi)，突出目標(biāo)的科學(xué)性和可行性，到2020年，要確保金融精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大、金融支農(nóng)資源不斷增加、農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力明顯提升。中長期，突出目標(biāo)的規(guī)劃性和方向性，推動建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序和城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。

值得注意的是，為確保各項政策措施有效落實落地，《指導(dǎo)意見》提出，要完善貨幣政策、財政支持、差異化監(jiān)管等政策保障體系，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性和可持續(xù)性。如適當(dāng)放寬“三農(nóng)”專項金融債券的發(fā)行條件，取消“最近兩年涉農(nóng)貸款年度增速高于全部貸款平均增速或增量高于上年同期水平”的要求。適度提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，涉農(nóng)貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標(biāo)2個百分點（含）以內(nèi)的，可不作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核評價的扣分因素。同時，《指導(dǎo)意見》還提出，開展金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估，從定性指標(biāo)和定量指標(biāo)兩大方面對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，定期通報評估結(jié)果，并作為實施貨幣政策、金融市場業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、開展宏觀審慎評估、差別化監(jiān)管、財政支持等工作的重要參考依據(jù)。

中國人民銀行表示，下一步，各相關(guān)部門將按照職責(zé)分工，扎實推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興各項工作。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)意見要求，加大對鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的支持力度，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求。