淺析我國商業銀行小微金融業務的創新

摘? 要? 中小企業融資困難一直是阻撓中小企業加速進步的重要因素之一，商業銀行是社會基金的主要提供者，沒有足夠的現金流量滿足小型和小型客戶的需求，但現在提供小型和小型金融服務的國內商業銀行百分比仍然很低，從當前的政策和金融趨勢來看，小規模金融是銀行不會放棄的領域。面對日益激烈的競爭，銀行的未來增長空間將受益于沉降渠道，向中小企業轉換已成為各種商業銀行的共識。今天，中小企業正在進入中小企業金融領域，四家主要銀行也不同程度地參與了中小企業金融。

關鍵詞? 中小企業? 金融? 銀行

中小企業在我國的經濟進程中，特別是在促進經濟增長，維持社會穩定和減少失業方面扮演著非常重要的角色。但是，他們通常具有不標準的財務報表，缺乏抵押品，并且在借貸過程中不占優勢，因此很難從金融機構借貸或籌集資金，這種狀況很難有效解決。因此，當前的中小企業金融服務過程需要大量的努力來加強中小企業金融服務的創新。中小企業在國家經濟和社會發展中，特別是在促進經濟發展，維護社會安定和降低人民失業率方面擔當著非常重要的角色，國民經濟中不可缺少中小企業，所以銀行需要在中小企業商業銀行金融服務方面加速創新。

一、小微企業在我國扮演的角色與機遇

1、扮演的角色

在非公有制經濟制度中小微企業承擔著重要的責任，其在確保就業、改善人民生活和維持穩定方面發揮著重要作用。此外，它可以滿足人們的各種需求，對于創業培訓，創新實施和專業參與至關重要。小微企業因其規模小，資金少，分布廣泛，數量大而起著重要作用，而其還是中國國民經濟的重要組成部分，對經濟發展至關重要。值得注意的是，中小型企業也是一個實力薄弱的企業集團，資本相對較少，經營相對困難，由于自身的特點，它們在國內發展等發展過程中面臨許多困難和障礙。國際市場環境的變化影響經濟增長，企業的人工成本不斷上升，生產材料的成本也在上升，微小企業會使用相對較小的土地來節約能源并減少排放，保護環境的壓力增加。如果中小企業不能及時擺脫這些經營困難，將對國民經濟的健康發展產生更大的影響。

2、擁有的機遇

全球經濟一體化的總體格局已經形成，中國的社會主義市場經濟體制發生了重大變化，加上國際社會各種問題因素的干擾，特別是對中國中小企業國內經濟和社會產生危害的一些非理性因素的干擾，小微的業務發展有很多限制，但是這些限制使其生存和發展變得困難。這可以概括為這幾個因素：高成本、高稅收、困難的融資。我國的專家們越來越意識到微小企業的地位，是影響經濟進步與繁榮的重要因素。所以為了解決他們的資金困難，國家積極鼓勵相關機構改變政策和技術，以讓經濟市場的進步更加多元化。私人銀行和私人資本組織都是小微企業可用的資金來源途徑。從資金角度來看，我們積極鼓勵金融產品創新，商業銀行逐漸關注小型企業的貸款問題，并引入了現成的信貸類型，一些公司開發和使用風險投資，許多資本機構也意識到中小企業的資金短缺問題，并正在有效地擴展其資金來源，以開發可解決中小企業資金短缺的產品和服務，開發各種適合中小企業的貸款產品，實現各種短期貸款服務。這些措施使中小企業能夠抵御金融市場帶來的風險，及時抓住市場機會，并發展機會。當前，促進少數中小企業的健康快速發展是一項非常重要的經濟挑戰，但是中小企業本身不能盲目成長。根據海外調查，因過度增長而破產的公司數量與因增長放緩而破產的公司數量大致相同。

二、現下我國銀行小微金融狀況

商業銀行逐漸專注于中小企業金融服務的改變。此外，盡管許多中小企業對財務方面的研究不是很深，但由于市場發展的迅速企業需要資金來增加產量，但從國有銀行獲得貸款比較困難。由于現下銀行推出的金融產品變得越來越多樣化，中小企業不僅需要籌集資金，還需要獲得全面的資金支持。但是，許多中小企業在融資中會出現信息不對等的問題，銀行就會要求它們提供相應資產支持的證券，從而阻礙了其為中小企業發展提供資金的能力。這種類型的企業貸款模型僅適用于大型公司，而不適用于小型企業，許多銀行無法承受這種風險。由此可見，有必要開發一種與中小企業兼容的貸款模型，從而導致針對尚未成熟到中小企業的商業銀行的小型金融業務模型的興起。因此，利益相關者需要積極學習相應的政策，改善銀行小微金融業務的狀況。

三、銀行小微金融業務的必然性

1、創新的金融服務是中小企業急需的

最近一段時期，國內外經濟形勢非常復雜，這對國內經濟也構成了巨大壓力，行業發展趨勢不明，本地制造業薄弱，增長也薄弱。許多中小企業正面臨生存問題，被迫要求更改和升級的困難已經產生了各種資金需求。據了解，中小企業在轉型升級過程中往往需要更多的銀行資金和服務擔保，但中小企業的總體資金需求無法得到有效滿足。由于不再存在長期的貨幣和風險融資需求，因此商業銀行正在積極改變這一概念，以仔細調查并確定中小企業的特征和資本需求，需要實施有針對性的金融產品創新，并確保方法創新。創新的服務理念和方法可以為中小企業提供更好，更專業的服務。

2、小規模金融業務創新是銀行戰略轉型的必然選擇

大中型客戶的市場競爭日益加劇，資產收益率不斷下降，這將要求商業銀行發展小型和小型金融服務，小型金融服務將是銀行未來業務的重要業務增長點。小型金融服務的發展有助于商業銀行吸引新客戶，調整其客戶群的結構并產生新的利潤，這也是銀行履行社會責任和樹立良好形象的必然要求。另一方面，銀行監管，特別是資本監管的空前增加將不可避免地導致可持續發展，資本節省和有效的生產渠道。由于中小企業信貸資源的成本低，促進各種中介機構和初創企業的發展規模很小，可以滿足小型企業的財務需求，促進金融服務的積極創新是銀行戰略轉型的必然選擇。

四、促進小微業務創新的途徑

1、分析客戶需求并調整金融產品

商業銀行遵循“實用”、“便捷”、“高效”的原則，不斷創新以市場為導向的產品，開發“定制”服務，發展各種行業和類型的中小企業金融業務，需要為微型企業開發金融產品，并在整個過程中與中小企業建立聯系，滿足企業生命周期各個階段的多層次融資需求。對于處于增長早期或早期階段的中小企業，商業銀行需要管理信貸和貸款期限的總和，并且不應將信貸資金轉換為主要投資基金。銀行可以根據業務周期提供短期信貸產品，并監控公司的運營資本。出售后，銀行可以立即監督還貸，避免加強金融風險。此外，銀行還應提供多種貸款方式。當前的銀行信貸支持基于靈活使用各種保障措施，這些保護措施的基礎是在啟動期間保證存在弱點和缺乏小型和微型企業有抵押品，以及保障企業的實際生產運營和業務發展，專注于創新適當的信貸支持，并協助企業在規模和財務風險之間取得平衡，并盡力而為。

同樣，當商業銀行提供適合中小企業的金融產品時，必須記住中小企業所有者的各種經濟需求。如果商業銀行可以將中小型企業所有者與中小型企業置于同一水平，充當銀行的主要個人客戶并尋求對中小型企業所有者銀行的忠誠度，則中小型企業管理者也是銀行的忠實客戶。

2、開設小微業務專業分支機構

基于特定集群的銀行機構的建立有助于大規模營銷占領市場并專業地管理風險，商業銀行需要鼓勵和批準建立小企業分支機構。專業的分支機構管理擴展了區域經濟和小型企業的專業營銷范圍，強調差異化的特征和運營特征，加強銀行小微業務服務專業化、營銷計劃和流程簡化。從風險管理的角度來看，銀行家需要長期關注特定行業或地區，對集群中的公司有更深入的了解，并需要培訓專業的金融從業人員來該行業或地區運營。這可以幫助銀行了解現下的發展前景與風險狀況。預測和專業發展趨勢不僅可以幫助中小企業提高競爭力，應對宏觀經濟波動的影響，還可以幫助他們及時調整信貸政策和行業。中小企業金融服務市場通過貼近客戶，保持強大的適應性，有效地預防和管理風險以及有效地規避信用風險來促進良好的業務發展。銀行必須根據國家法律和商業銀行政策，根據其自身區域行業市場資源特征，客戶群特征和區域競爭條件，選擇最佳目標行業客戶群，在自己的范圍內建立專門的小微金融業務銀行網點。與按業務部門結構運行的小微金融模式相比，專業的銀行分支機構在審批效率、成本管理和風險管理方面具有優勢。在分支機構進行專業工作的過程中，可以有效地批量擴展市場，提高應對復雜情況的管理水平。

五、結語

由于中國市場經濟體制的持續改革，中小企業就用有了極大的進步空間和廣闊的未來，由此看來商業銀行在此方面獲得的利潤率很高，并且他們正在陸續推出自己各種形式的融資和擔保方法，這就是商業銀行在重視小微業務后在此方面做出的創新。小微企業已經成為我國經濟進步中不可或缺的一部分，想要好的經濟就離不開小微企業，但是小微企業想要進一步壯大也離不開銀行的資金支持，由此可見加大業務創新是每個銀行都要做的事情，在創新中給予小微企業經濟幫助，幫助它們健康成長，讓它們可以逐漸成長為成熟企業，為我國的經濟壓力減少負擔，并為人民的生活構建便利條件。

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鄭慧? 浦發銀行