商業(yè)銀行開展供應鏈金融業(yè)務的路徑分析

摘? 要? 隨著政策的支持和“互聯(lián)網(wǎng)+”相關技術發(fā)展的帶動下，供應鏈金融的行業(yè)涵蓋范圍越發(fā)廣泛，參與主體所涉及的業(yè)務逐步深入。商業(yè)銀行作為供應鏈金融業(yè)務開展的重要市場主體，其金融產(chǎn)品和服務對象呈現(xiàn)出多樣化的特點。在新形勢下，商業(yè)銀行作為主要的參與主體，需要更好地利用自身優(yōu)勢對供應鏈金融產(chǎn)品和服務進行運作，開拓新的發(fā)展路徑。

關鍵詞? 商業(yè)銀行? 供應鏈金融? 業(yè)務分析

商業(yè)銀行作為供應鏈金融業(yè)務的市場主體，以提供綜合的金融服務為主要參與方式，在基于供應鏈的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，將資金流與供應鏈管理進行有效整合，以核心企業(yè)為主要服務對象，面向整體供應鏈上下游的多個企業(yè)提供相應的金融服務。通過研究市場上現(xiàn)有的供應鏈金融業(yè)務情況，對商業(yè)銀行在開展供應鏈金融的業(yè)務中存在的問題和應對的路徑進行分析。

一、供應鏈金融業(yè)務現(xiàn)狀分析

目前，商業(yè)銀行提供的供應鏈金融產(chǎn)品和服務作用于產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)和交易環(huán)節(jié)，通過盤活企業(yè)流動性較差的資產(chǎn)，解決企業(yè)融資難的實際問題，將商業(yè)行為、物流運作和金融管理的過程融為一體，實現(xiàn)用供應鏈盤活資金，同時用資金拉動供應鏈，提升上下游企業(yè)間的協(xié)同性，從而降低整體供應鏈的運作成本。

目前，商業(yè)銀行開展供應鏈金融業(yè)務的主導模式是在真實貿(mào)易的背景下，以實際貿(mào)易為抵押，對中小企業(yè)客戶提供金融服務業(yè)務，形成供應鏈金融服務體系。在供應鏈交易環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行通過對企業(yè)預付賬款、存貨、應收賬款等業(yè)務的特征提煉，形成標準的金融產(chǎn)品提供給企業(yè)使用。按照所擔保物的分類，標準金融產(chǎn)品主要包括應收賬款融資、庫存融資、預付款融資和信用融資四大類，其中應收賬款融資是目前主要的業(yè)務模式。在以提供標準金融產(chǎn)品的主導模式下，商業(yè)銀行承擔項目審核和發(fā)放貸款等職責，并提供融資咨詢、資金結算等金融服務。目前，商業(yè)銀行也是供應鏈金融行業(yè)中資金的重要提供方，不同銀行在面向的客戶群體和業(yè)務規(guī)模上有較大差異。

二、商業(yè)銀行開展供應鏈金融業(yè)務的問題分析

（一）業(yè)務體系單薄，行業(yè)領域有限

從現(xiàn)有的產(chǎn)品模式上看，商業(yè)銀行開展供應鏈金融業(yè)務主要集中于應收賬款的主導模式，通常采用的都是標準化產(chǎn)品功能和服務流程，模式相對單一，體系相對單薄。從所服務的需求群體來看，目前商業(yè)銀行的供應鏈金融業(yè)務主要面向核心企業(yè)，在產(chǎn)業(yè)鏈所涉及的上下游眾多企業(yè)群體中，所面向對象較為單一，尚有大量業(yè)務空白，導致市場上的大量需求未能被滿足。目前的供應鏈金融產(chǎn)品主要面向核心企業(yè)和主要的業(yè)務環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行所提供產(chǎn)品和服務的主要行業(yè)領域集中在物流及大宗商品的傳統(tǒng)行業(yè)，在非傳統(tǒng)行業(yè)尚有大量需求未被滿足的企業(yè)存在。在整體供應鏈上，企業(yè)對于金融產(chǎn)品和服務的需求不僅僅局限于自身，更多地體現(xiàn)在供應鏈上下游企業(yè)和全流程業(yè)務中，這需要供應鏈金融產(chǎn)品能夠有更為全面的體系進行覆蓋。從發(fā)展趨勢上看，隨著產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展逐步完善和深入，供應鏈金融的需求會向著個性化、多樣化、深入化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行尚需對現(xiàn)有業(yè)務體系進行完善，把握行業(yè)快速發(fā)展的機遇，獲得自身的業(yè)務發(fā)展。

（二）數(shù)據(jù)能力有限，風控難度較大

目前，供應鏈金融業(yè)務的風險控制策略一般均采用商業(yè)銀行已有的風控體系和標準，對于供應鏈金融業(yè)務中特有的風險場景缺乏針對性的評估和監(jiān)控。從風控評估體系上看，銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務的風險評價模型無法真正對供應鏈金融企業(yè)起到評估作用，供應鏈金融業(yè)務主要對企業(yè)的債項進行測評，評價方式采用以交易的真實性為基礎，進行高效的項目評估、審批和業(yè)務處理，以及時滿足中小企業(yè)的融資需求。從風控數(shù)據(jù)的獲取上看，商業(yè)銀行開展供應鏈金融業(yè)務的最大局限在于對供應鏈本身沒有實際掌控能力，完全依賴于核心企業(yè)和交易環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)。這對銀行的風險控制業(yè)務提出了新的要求，銀行在供應鏈金融愈發(fā)復雜化的場景中，需要獲得全面及時的數(shù)據(jù)形成對企業(yè)關鍵業(yè)務的監(jiān)控。

（三）科技應用深度有限，技術監(jiān)管能力差

云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術正在顛覆式地改變各個領域的科技應用。在金融科技的推動下，商業(yè)銀行也在不斷尋求新技術與現(xiàn)有業(yè)務應用的結合方式。受限于金融行業(yè)的龐大體系和極高的安全等級要求，新技術往往很難短時間內大范圍地進行應用，使得供應鏈金融業(yè)務無法通過技術應用落地來迅速推動產(chǎn)品轉型和服務升級。目前供應鏈金融業(yè)務中的新技術應用依然非常有限，業(yè)務處理主要依靠現(xiàn)有的信息系統(tǒng)，再配合大量的人工判斷和處理來完成，工作量大，效率低下，往往不能匹配企業(yè)的資金需求速度。技術的局限不但影響業(yè)務的開展，對于供應鏈金融的業(yè)務數(shù)據(jù)監(jiān)控也因此顯得略微薄弱，對供應鏈上下游企業(yè)和交易行為的數(shù)據(jù)不能做到實時信息傳遞，無法達成及時有效的技術手段監(jiān)管，加大了業(yè)務過程中的風險識別難度，極容易造成商業(yè)銀行的風險成本。

三、商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融業(yè)務的實現(xiàn)路徑分析

（一）深入挖掘產(chǎn)業(yè)需求，業(yè)務模式場景化

隨著供應鏈生態(tài)體系的完善和擴大，企業(yè)間關聯(lián)關系越發(fā)復雜，良好的合作所產(chǎn)生規(guī)模效應使供應鏈呈現(xiàn)出多層級化和網(wǎng)絡化。現(xiàn)實中的供應鏈逐漸從以核心企業(yè)上下游延伸形成的單聯(lián)式縱向供應鏈形態(tài)，向復雜的橫縱向交叉的集群供應鏈網(wǎng)絡化方向發(fā)展。在復雜的供應鏈網(wǎng)絡中，真實交易所面對的企業(yè)類型和業(yè)務場景越發(fā)豐富多樣，單一的供應鏈金融產(chǎn)品無法滿足各場景中的實際應用。商業(yè)銀行在供應鏈金融業(yè)務中具有客戶資源豐富、資金獲取穩(wěn)定且成本低的優(yōu)勢，在主要參與主體中比起企業(yè)和第三方服務商，更容易著眼于產(chǎn)業(yè)鏈或行業(yè)整體進行業(yè)務觀察，具有天然的行業(yè)高度優(yōu)勢。商業(yè)銀行在面對供應鏈中的企業(yè)需求時應當進行場景化的提煉，分析特定場景下的應用需求，整合共性需求，規(guī)劃新的產(chǎn)品和服務，逐步完善業(yè)務模式。在產(chǎn)業(yè)集群的視角下，商業(yè)銀行對于供應鏈產(chǎn)業(yè)的需求進行深入的理解和分析，挖掘場景化個性需求中供應鏈金融產(chǎn)品和服務的價值，完善和提升產(chǎn)品服務體系。

（二）著力健全風控體系，風險管控全面化

面對供應鏈金融各種新業(yè)務場景下的風險管控需求，商業(yè)銀行應著力建立一套專業(yè)而獨立的風險控制體系，將其與傳統(tǒng)信貸業(yè)務的風險管控相區(qū)分，有針對性的對供應鏈金融風險進行識別、評估和控制。商業(yè)銀行面對著分布在供應鏈上下游的不同企業(yè)，和交易鏈條不同環(huán)節(jié)的業(yè)務場景，需要對企業(yè)和業(yè)務兩部分進行風控體制的建設，建立適合行業(yè)特點、適應業(yè)務模式的準入模型、風控標準和監(jiān)督控制邏輯。對于企業(yè)的風險評價可通過大數(shù)據(jù)對其財務狀況、企業(yè)基本情況數(shù)據(jù)、交易行為數(shù)據(jù)、負面信息等進行采集，通過風險指標建模進行智能分析，形成對其風險能力的綜合評價。對于業(yè)務風險管控，建立對供應鏈整體商品和資金流轉情況的數(shù)據(jù)分析體系，并在關鍵節(jié)點的監(jiān)督和控制。商業(yè)銀行可以通過加強與其他參與主體的合作，與供應鏈金融中的核心企業(yè)、電商平臺、物流企業(yè)、第三方協(xié)作服務商等聯(lián)合開展風險管控，打通業(yè)務數(shù)據(jù)，共享風控評價模型和評價數(shù)據(jù)，完善“貸前-貸中-貸后”各階段風險管理，適當引入風險提示、壓退、阻斷等機制，完善風險管控過程中的業(yè)務操作規(guī)范、市場行為規(guī)范、質押物管理規(guī)范等體系。通過整體供應鏈參與主體的合作共享，關鍵數(shù)據(jù)和監(jiān)控環(huán)節(jié)的打通，以及風險控制管理規(guī)范的建立，逐步健全供應鏈金融業(yè)務的專業(yè)風控體系，從業(yè)務對象和業(yè)務流程兩方面強化風險控制管理，降低銀行的風險損失。

（三）推動金融科技創(chuàng)新，服務應用智能化

在金融領域的技術推動和應用深入下，供應鏈金融的數(shù)字化和智能化轉型進程正在加快。技術結合金融的精準化、數(shù)據(jù)化、智能化特點，在供應鏈金融的線上業(yè)務應用、數(shù)據(jù)互聯(lián)、風險控制、產(chǎn)融結合中得以體現(xiàn)。以新應用、新技術融合產(chǎn)業(yè)需求的供應鏈金融業(yè)務正在形成更具市場競爭力的商業(yè)生態(tài)環(huán)境。金融領域的科技創(chuàng)新推動供應鏈金融更精準、更快捷、更有效地實現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流“四流合一”的目標。在產(chǎn)業(yè)生態(tài)快速發(fā)展的背景下，供應鏈金融服務呈現(xiàn)出明顯的場景化特征，商業(yè)銀行需要基于場景進行金融服務的提供，科技水平將是開展供應鏈金融業(yè)務的基礎和保障，是銀行硬實力的體現(xiàn)。在技術應用推動下，與供應鏈企業(yè)和其他參與主體進行數(shù)據(jù)層面互聯(lián)互通，支持主要業(yè)務環(huán)節(jié)的線上開展，提升業(yè)務處理效率，通過企業(yè)和項目評價模型對審批流程提供數(shù)據(jù)參考，以此實現(xiàn)對流程全面而有效的風險控制。商業(yè)銀行要不斷加強金融科技與產(chǎn)業(yè)業(yè)務的結合，充分運用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術，對整體交易鏈條形成有效的數(shù)據(jù)流，實現(xiàn)業(yè)務場景的數(shù)據(jù)化、智能化，確?？杀O(jiān)控可管理，杜絕數(shù)據(jù)盲區(qū)，逐步形成技術領先、數(shù)據(jù)可視、過程可控的供應鏈金融平臺。

四、結束語

綜上，商業(yè)銀行作為供應鏈金融的重要參與主體之一，在產(chǎn)業(yè)生態(tài)中發(fā)揮著重要的作用。目前，供應鏈金融產(chǎn)品和服務存在業(yè)務模式單一、風險管控機制薄弱和技術應用結合不夠的問題。商業(yè)銀行需要通過深入發(fā)掘產(chǎn)業(yè)鏈中不同企業(yè)關鍵環(huán)節(jié)的個性化、多樣化需求進行產(chǎn)品和服務體系的完善，通過建立獨立和專業(yè)的風控體系，形成對供應鏈上下游企業(yè)和全業(yè)務流程的數(shù)據(jù)監(jiān)控和風險管理控制，以不斷發(fā)展的金融科技與產(chǎn)業(yè)進行深度融合，推動供應鏈金融平臺模式的形成，為供應鏈行業(yè)提供更好的金融服務。

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