保險理財現狀探究

吳曉雅

摘 要：保險理財是個人理財不可或缺的一部分。近年來，我國保險理財市場取得了引人注目的成績。本文介紹了保險理財的特點，通過整理各年保險費收入數據，分析了我國保險理財的現狀，最后探討了保險理財存在的問題，并提出相關建議。

關鍵詞：保險理財;互聯網保險;分紅險;保險費收入

改革開放以來，我國經濟發展迅猛，人均收入成倍增加，人們生活水平顯著提高。然而我國銀行存款利率卻不斷下調，為實現個人財富的保值、增值，巨額的資金源源不斷地涌入保險理財市場，購買保險理財產品已成為個人理財的時尚潮流。

一、保險理財的特點

保險理財，它是指通過購買保險產品對資金進行合理規劃和安排，防范和避免由于疾病或災害所帶來的資金困難，同時使自身資金實現保值和增值的目的。

（一）保險理財具有保障功能

保險理財屬于保險的范疇，它具有保險的保障功能。當投保人購買了理財產品，一旦發生意外導致經濟損失，保險公司應根據保險合同承擔經濟風險。通過保險理財，投保人實現了資產的保值。

（二）保險理財具有收益性

保險理財不僅具有保險的性質，還具有理財的性質。對于投資理財保險，保險公司會將大部分保險費劃入專門的投資賬戶，保險公司的理財專家將賬戶資金進行投資，除收取一定比例的資產管理費外，保險公司將其余絕大部分的投資收益返還客戶，使客戶能夠實現資產的增值。

（三）保險理財可以合理避稅

根據我國《保險法》規定，保險金不列入所得稅應納稅額之內;指定受益人所得保險金不得征收遺產稅、贈予稅。因此，購買保險理財產品可以享受稅收減免優惠，在一定程度上保全了個人財產。同時，保險理財可以規避司法凍結，投保人不因資產凍結而影響保險理財產品的執行。

二、我國保險理財的現狀

近些年來，我國保險業發展迅速，保費規模、業務范圍不斷擴大，賠款和給付能力不斷提升。2018年我國保費收入為38016.62億元，其規模已超越日本，躍居世界第二。從表3.1可以看出，近六年來，我國保費收入各年份基本實現較快增長，其中2016年保費收入同比增長高達27.5%，遠高于同期國內生產總值的增長速度，成為我國發展最快的產業之一。

目前互聯網保險理財已形成官方網站直銷模式、第三方平臺模式和代理網站模式等多種銷售渠道。互聯網保險理財因其門檻低、操作便捷、收益率高，吸引了大批社會資金。自2013年后，互聯網保險理財開始了井噴式發展。這不僅與我國居民財富增加、居民保險意識增強有關，還與我國互聯網保險發展密不可分。然而2018年保費收入同比增長只有3.92%，遠低于之前年份，這與2017年保費收入基數較大、國內經濟增長放緩和強監管政策有關。

我國保險費收入分為財產險保費收入和人身險保費收入。根據表3.1，財產險的保險費收入從2013年的6212.26億元增長到2018年的10770.08億元，增長了1.73倍;人身險的保險費收入從2013年的11009.98億元增長到2018年的27246.54億元，增長了2.47倍。從表3.1可以看出，在整個保險市場中我國人身險占據主要地位，其每年保費收入占比均超過60%。

三、保險理財存在的問題

（一）保險理財產品同質化嚴重，產品種類單一

各保險公司產品更新周期慢、產品差異小、相似度高、開發能力弱。保險公司的競爭多數是價格競爭，而不是產品特色和服務的比拼，這也導致了保險公司盈利空間在減少甚至虧損。同時，產品種類單一，限制了客戶的選擇，客戶無法購買符合自身需要的理財保險，更多地根據保險推銷人的推薦而盲目投保。而保險推銷員受績效影響，往往向客戶推銷保費高的產品，而忽視客戶個人需要。

（二）互聯網理財保險的相關法律法規不完善，嚴重滯后于互聯網保險業的發展，由此產生一系列問題。

第一，互聯網理財保險為搏眼球，在宣傳上存在夸大產品收益的問題。第二，保險條款復雜，有許多專業術語，部分保險公司利用客戶不懂或者不認真閱讀的習慣，設置一些不公平條款。第三，網絡魚目混珠，不法分子通過建立虛假互聯網保險理財網站以高收益為誘餌騙取客戶錢財，或者利用網絡漏洞惡意更改數據，以盜取不法之財。

（三）客戶對保險理財存在誤區

誤區一：買理財保險可以“發橫財”。保險產品的主要功能是保障，與證券投資相比，其投資收益較低，更多的是儲蓄功能。一些投資類保險所特有的分紅或者投資只是保險產品的附帶功能，部分客戶購買只圖高收益而忽視保障。誤區二：分紅保險可以年年分紅。分紅保險的紅利是由保險公司的投資收益決定的。如果當年投資虧損，則分紅為0。所以說，分紅險不保證年年分紅。

建議與結語

面對潛在的巨額保險市場，保險公司應抓緊創新，加大新產品開發投入，設計出符合客戶個性化需求的理財保險。在保險服務方面，應更尊重客戶需求和用戶體驗。為進一步規范我國互聯網保險市場，政府應盡快出臺互聯網保險的相關法律法規，打擊互聯網保險違法亂象。保險理財存在風險，客戶在選擇購買保險理財產品時，應保持謹慎和理性，不盲目跟風，也要適當關注其保險公司的財務狀況和運行情況。

參考文獻：

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