淺析我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策

摘 要：隨著網(wǎng)絡的發(fā)展與盛行，其已經(jīng)滲透到各個行業(yè)，并在促進各個行業(yè)發(fā)展方面展現(xiàn)優(yōu)勢。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展便是網(wǎng)絡與銀行相結合的重要表現(xiàn)，通過網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管則既可以讓網(wǎng)絡發(fā)揮更大作用，也能夠讓銀行的發(fā)展越來越好。本文就我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策進行探索，希望可以為我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供借鑒。

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行;發(fā)展;監(jiān)管

一、我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展前景

（一）產(chǎn)融網(wǎng)絡結合

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來促使著人們的思想觀念和社會勞動方式發(fā)生較大轉變，同時也激發(fā)了資本市場的發(fā)展動力。網(wǎng)絡企業(yè)的快速發(fā)展和網(wǎng)購者的數(shù)量逐漸居多，會促使網(wǎng)絡企業(yè)通過電子商務和網(wǎng)絡銀行相結合的模式來進行融資，實力較強的企業(yè)也會積極與傳統(tǒng)銀行開展合作，為群眾提供更多類型的網(wǎng)絡金融服務。這種產(chǎn)融網(wǎng)絡化結合的模式會提升民眾對網(wǎng)絡銀行所帶來的經(jīng)濟收益的可信度，從而使得民眾對網(wǎng)絡平臺的依賴持續(xù)增強，隨之網(wǎng)絡銀行所帶來的客戶數(shù)量和經(jīng)濟效益也會得到穩(wěn)定的增長。

（二）業(yè)務多元創(chuàng)新

網(wǎng)絡銀行具有高效、靈活、先進的業(yè)務優(yōu)勢，不僅可以代替或改進傳統(tǒng)的業(yè)務模式，還能夠開發(fā)出更加豐富的金融產(chǎn)品，為不同階層的客戶提供更加滿意的服務。網(wǎng)絡銀行憑借著新進的技術功能，廣泛推行網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務，讓民眾隨時隨地的可以查詢或辦理各項銀行業(yè)務，在滿足了其基本需求的同時，還可以通過網(wǎng)上銀行來大力的宣傳推廣各種理財產(chǎn)品，更好的滿足了民眾的理財需求。這樣會促進網(wǎng)絡銀行的技術創(chuàng)新和升級換代，為其更好更快的發(fā)展提供充分有利的空間。

（三）綜合市場發(fā)展

在網(wǎng)絡銀行興起與發(fā)展的形勢下，會極大的帶動外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場等金融領域向網(wǎng)絡化的方向實現(xiàn)快速發(fā)展，而這些金融領域的網(wǎng)絡化發(fā)展也會反過來促進網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。這種金融行業(yè)內部的互動式發(fā)展會進一步優(yōu)化金融市場的資源配置，會使得金融市場與非金融市場被打破，各類市場將會實現(xiàn)混合式經(jīng)營發(fā)展，甚至會形成統(tǒng)一的綜合性市場。

二、我國網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管實施對策

（一）構建完善監(jiān)管體制

逐漸構建完善功能監(jiān)管型的監(jiān)管體制，防止監(jiān)管工作出現(xiàn)漏洞或盲區(qū)。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式帶來了考驗，因為它使得金融行業(yè)內部的業(yè)務范圍越來越模糊化，推動著金融企業(yè)的經(jīng)營方式向綜合化方向轉變。之前在金融行業(yè)內部所劃分出的銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)等失去了必要性。因此，“綜合監(jiān)管模式”終將會代替“分業(yè)監(jiān)管模式”，相應的金融監(jiān)管體制也必須要由之前的“機構監(jiān)管型”向“功能監(jiān)管型”轉變。如果還一味的采用前者的監(jiān)管模式，那么必然會帶來較差的監(jiān)管效果。造成金融行業(yè)市場秩序的混亂。因此，應當加強對金融企業(yè)業(yè)務內容和功能的監(jiān)管才能增強監(jiān)管效果。

（二）建立并完善相關法律法規(guī)

對于加強和完善金融行業(yè)的法律建設，應當從以下三方面入手：第一，修訂現(xiàn)有法律的不適用內容，增設有利于網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管的內容。例如目前所依據(jù)的《票據(jù)法》、《會計法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》等重要法律法規(guī)，都缺少規(guī)范網(wǎng)絡銀行發(fā)展監(jiān)管的內容，因此亟需補充完善。第二，加快出臺規(guī)范網(wǎng)絡銀行業(yè)務經(jīng)營發(fā)展的《網(wǎng)絡銀行業(yè)務管理辦法》，雖然在此之前我國已經(jīng)出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，但是其僅僅對網(wǎng)絡銀行的市場準入、風險防范、法律責任從宏觀層面予以規(guī)范，相應的配套制度暫未出臺，缺乏微觀層面的明確指導。

（三）引進并儲備先進人才

對金融行業(yè)的有效監(jiān)管，不僅要具備先進完善的技術監(jiān)管設施，還應配備一支具備優(yōu)秀專業(yè)素質的監(jiān)管隊伍。因為一流的技術設備要通過一流的人才進行操作，在不具備優(yōu)秀專業(yè)的監(jiān)管隊伍的前提下，就會很難實現(xiàn)對網(wǎng)絡銀行的高質量、高效率監(jiān)管。因此，金融監(jiān)管部門必須要加強計算機硬件設施建設，配備先進的監(jiān)管系統(tǒng)的同時，還應該加強“軟件環(huán)境”建設，即加強對監(jiān)管工作人員的專業(yè)知識培訓，使其具備豐富專業(yè)的金融監(jiān)管知識和熟練的計算機、互聯(lián)網(wǎng)操作實踐技能，通過多種培訓方式，切實讓監(jiān)管隊伍的能力素質符合新時期金融監(jiān)管工作的要求。

（四）補充網(wǎng)絡銀行監(jiān)管內容

由于網(wǎng)絡技術存在著較大的風險性，金融監(jiān)管部門必須要對網(wǎng)絡銀行的發(fā)展予以正確的引導和管理。從制度設計層面建立完善合理的資信評估機制和金融企業(yè)之間的合作機制，以促進其網(wǎng)絡銀行業(yè)務的規(guī)范快速發(fā)展。從具體措施方面加強對系統(tǒng)安全的開發(fā)和應用。與此同時，要努力形成監(jiān)管合力，一方面要對金融企業(yè)內部安全風險防范提出高標準、嚴要求，經(jīng)常性開展對其的檢查監(jiān)督;另一方面，要建立社會監(jiān)督機制，積極的引入社會資源來參與到對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)督當中，這樣才能豐富監(jiān)管效果，確保監(jiān)管目標的順利完成。

結語

網(wǎng)絡銀行是互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)銀行業(yè)務結合的新型業(yè)務模式，是適應新時期下金融業(yè)務開展的有效平臺和工具。它的發(fā)展與應用為人們提供了更加高效的業(yè)務辦理體驗和豐富的金融服務內容，極大的滿足了人們的金融需求。但是，也應當認識到，網(wǎng)絡銀行在發(fā)展的同時，也要對其進行有效的監(jiān)管，這樣才能及時的改進不足，規(guī)范發(fā)展，使其更加有效的服務于國家經(jīng)濟發(fā)展和人們的生活需求。維護國家和民眾的利益不受損失。

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作者簡介：

黃志誠（1994.1-），男，漢族，安徽濉溪人，碩士，金融專業(yè)，安徽大學在校生。