“校園貸”文獻綜述

龔紹臣

摘 要：本文通過研判有關“校園貸”相關文獻，了解目前其他學者針對“校園貸”已經做的研究工作，明確繼續研究的科學價值，找準突破口，以期望獲得更新、更有價值的研究成果。

關鍵詞：“校園貸” 大學生 有效預防

大學生群體有著旺盛的購買力和與之不匹配的資金來源。他們敢花錢卻又沒錢，集體生活讓他們不自覺的相互攀比、彼此模仿，這就無意中刺激了他們的消費需求。而“校園貸”正是看準大學生這一消費特點并將他們視為主要目標群體，門檻低、審核不嚴，收費不透明成為變相的高利貸，甚至造成諸如學生無力還款而跳樓自殺的社會悲劇。[1]

自2002年，招商銀行發行了第一張針對學生的信用卡后，多家銀行都將發卡的目標人群瞄向了校園，大學生持卡人數不斷攀升，大學生的逾期還款率也不斷上升，發生了多起大學生過度透支信用卡事件。數據顯示，2009年底大學生信用卡不良率在4%左右，于是同年銀監會發文禁止向18歲以下大學生發放信用卡?！靶@貸”正是在此種背景下出現并代替校園信用卡的新生事物，隨之在短短幾年之內迎來了井噴式的發展，引起社會各界的關注。[2]

但目前有關“校園貸”的研究主要站在批判的立場，從金融風險的角度、從監管的角度以及從法律的角度研究“校園貸”存在的問題及對策。而面對“校園貸”這一新生事物，從高校教育工作者的角度出發，我們可以做什么、又做得了什么的研究則令人堪憂。2016年3月，建寧縣公安局黃志敏、熊緯輝分析了“校園貸”類P2P平臺的優缺點，提出應加強監管力度明確監管主體，推進平臺的規范運作。2016年5月，河北經貿大學宋程程分析大學生鄭德幸“校園貸”的悲劇個案，提出金融風險防范與金融素養培養的合理化建議。2016年12月，廣東海洋大學郭仕樣分析了“校園貸”的發展歷程、現存隱患及監管，提出加強“校園貸”監管，提高大學生金融風險防范意識的建議。2017年3月，沈陽師范大學王曄浩分析“校園貸”存在的問題，提出要從根本上解決“校園貸”亂象，就需要從平臺出發，強化平臺的責任，規范平臺的行為。2018年1月，西北農林大學王子悅結合“校園貸”的幾種常見類型，對其諸多的亂象進行總結與歸納，并在刑法的視角下反思這些亂象產生的原因與影響，進而規范“校園貸”的發展，為刑法的完善提供相關參考。

總之，現有研究對大學生“校園貸”現象批判較多，而對大學生參與“校園貸”的深層次原因較少分析；對大學生參與“校園貸”原因的主觀歸納較多，實際調研較少；對大學生參與“校園貸”事后補救措施研究較多，事前防范研究較少。

隨著互聯網金融的飛速發展，手頭拮據卻充滿消費欲的大學生群體成了“校園貸”爭奪的陣地，專門針對大學生這一龐大群體的網絡貸款開始爆發式的增長?！靶@貸”作為互聯網金融的一部分，其快速發展為學生學習、生活提供了方便和支持，但也帶來了盜用同學名義騙貸、學生反復借貸等不容忽視的問題，甚至出現欠貸自殺、裸條借貸、暴力催收的不正?，F象，亟待引起高校教育工作者的高度重視。鑒于此，筆者準備開展針對 “校園貸”風險防范與教育引導機制研究”。[3]

筆者擬通過文獻綜述、問卷調查、座談、個別訪談等方式對大學生“校園貸”狀況進行深入調查，深入了解當前大學生參與“校園貸”的現狀究竟如何？大學生對“校園貸”的認知情況如何？大學生參與“校園貸”的深層次原因是什么？“校園貸”對大學生有何影響，影響有多大，影響的途徑如何？作為高校教育工作者針對此能做什么，又做得了什么？如何有效預防？該調查引入人口統計學變量，如性別、年級、年齡、專業、家庭所在地、父母職業、父母文化程度、家庭結構、家庭經濟情況、家庭教養方式等，對不同類別大學生參與“校園貸”情況及影響因素做深入探討；通過實際調研，深入分析大學生參與“校園貸”的深層次原因而非主觀歸納；進一步明確作為高校教育工作者如何事前有效預防大學生參與“校園貸”，而非事后批判或補救。[4]

本研究組成員全部為學院從事一線學生工作的輔導員，長期深入學生學習和生活，對學生有足夠的了解；同時研究組成員平均年齡三十歲，青春飛揚、充滿活力，年富力強、精力旺盛，參與研究的熱情高漲；且所有成員具有豐富的實踐經驗與理論水平，業務素質良好，肯鉆研，觀念新，全體組員有著良好的團隊協作精神與較強的教育科研能力；該研究還得到了學院分管學生工作書記的大力支持與指導。從而有利于課題的整體推進，最終順利完成。

通過調查研究筆者希望達到的預期效果有三點：第一，進一步深化“校園貸”教育的理論研究，推動高校教育工作者對這一問題的深入思考，積極尋求對大學生“校園貸”方面的理論解答。第二，推動大學生加深對“校園貸”的認識，樹立理性消費行為。第三，促使高校教育工作者從較深的層次去思考和改進大學生“校園貸”教育工作，推動高?！靶@貸”風險防范教育的實踐發展。

參考文獻

[1]宋程程.大學生金融風險防范與金融素養培養問題淺談[J].時代金融.2016年第五期下旬刊（總第625期）.

[2]郭仕樣.校園貸平臺淺析[J].時代金融.2016年第12期下旬刊（總第646期）.

[3]王曄浩、王若瞳、王林驕.“校園貸”平臺法律責任研究[J].法制博覽.2017.03（下）.

[4]王子悅.基于校園貸亂象的刑法反思[J].法制與社會.2018年01期.