校園貸成因分析及法律責任思考

王凱祥

摘 要：隨著網絡科技的不斷發展，手機用戶從成年人延伸至未成年人，由于未成年人的自我保護和自我約束能力欠缺，由此引發了一系列問題。自從2016年起，由于校園貸引發的一系列悲劇在新媒體的報道中不斷出現。起初校園貸的主體是高校大學生，由于家長和學校監管不力以及學生自我約束能力的欠缺，校園貸越發猖狂，將魔爪伸向了部分地區的高中生以及高職生。雖然教育部門十分關注此事，與銀監會聯手針對校園貸問題發文，加強了對于校園貸的管控與整頓，依然有部分地區的校園貸異常活躍。基于此，本文深入分析校園貸的成因，并對其法律責任進行了探討。

關鍵詞：校園貸;成因分析;法律責任

一、高中生校園貸的由來與現狀

學生的信貸問題其實由來已久，銀監會曾下發禁止向未成年人發放信用卡，給未成年人發卡要經過父母的書面同意，信用卡逐漸退出學生群體。由于學生需求多樣，但是沒有獨立的經濟能力，不具備向銀行貸款的條件。在這樣情況下，校園貸平臺相繼出現，為學生貸款提供了便利。在2015年，校園貸猖狂，甚至可以說達到了頂峰。隨后，面對校園貸引發的一些列悲劇，教育部聯合銀監會對于校園貸進行打壓和整頓。2017年，教育部明確表示取締校園貸業務。

面臨打壓、整頓、取締的校園貸業務，現在仍然有部分地區存在校園貸的現象。校園貸仍然在發展學生市場，甚至在試圖嘗試開拓高中生市場，將魔爪伸入高中和職業高中校園。因為高中生和大學生年紀相仿，有沒有獨立的經濟能力，消費欲望強烈，同時缺乏辨別是非和抵御誘惑的能力，而且作為智能手機的年輕用戶群，智能手機為高中生提供了很大的便利，這一系列原因使得校園貸平臺不費勁而且成功的將業務發展到高中和職業高中校園。

二、校園貸成因分析

校園貸的猖狂，經歷打擊依然不衰是有原因的，政府以及相關部門的監管不力、校園貸平臺社會意識薄弱不恰當操作以及學生自身自我約束能力欠缺都是造成校園貸亂象不可忽視的原因。

（一）政策落實不到位

政策的貫徹落實不到位是校園貸亂象成因之一。近幾年，雖然銀監會及各部委相繼出臺了各種政策，對于網貸機構開展校園貸服務進行嚴格限制。但是缺乏明確的懲戒措施，一般的行政處罰已經無法震懾不良校園貸。政府只有通過確立懲戒制度，真正地將政策貫徹落實，才能盡可能地防止校園貸的惡性發展。

（二）校園貸平臺的操作失誤

大量校園貸平臺存在不當操作造成了校園貸亂象四起并且不斷發展。為了吸引大學生進行網貸，在其中獲得高額利潤，搶占學生市場 ，很多平臺都將貸款門檻設的極低，讓學生可以接受，申請手續簡單，忽視了核實信息、審核還款能力等步驟。風控體系的不完善，造成了高違約率和高逾期率。同時，故意隱瞞重要的貸款信息，使學生不能夠真正了解還款費用、逾期后果。

（三）高中生錯誤的消費觀念

高中生盲目分期消費是造成校園貸的重要原因。學生由于辨別是非能力不強，大部分學生存在攀比心理，有著很強的好奇心，消費欲望強烈，易于沖動，容易形成沖動消費。而且高中生都沒有踏入社會，缺乏社會經驗，對于借貨平臺的陷阱難以確認，在欲望的促使下他們不會認識到網絡借貸是一個無底洞。大學生實際支出項目多，收入來源依靠生活費還有微薄的兼職收入，許多學生無法進行大額消費的一次性支出，申請信用卡的難度又大，為了購買高端電子產品等，最終只能選擇快速而容易的分期消費。

三、法律責任

（一）強化對貸款人申請人風險告知義務的監管

在當前發展形勢下，強化對貸款人申請人風險告知義務的監管勢在必行。在貸款過程中，貸款公司要嚴格審查借款人的真實性，并對貸款人的償還能力和信用記錄進行調查，如果貸款公司并沒有有效盡到充分告知借款方合同的義務、利率、手續費以及逾期不還的法律責任等信息，應該承擔相應的法律責任。在完善相關法律，法規時，要在這方面細致明確相關責任。

（二）強化對校園貸貸款公司的審查監管力度

為了提升貸款的合理性和安全性，應該強化對貸款公司的監管，加強對貸款公司的審查力度。在對申請人進行審查時，需要全面地對借款人的真實性，還債的能力、借款的用途以及借款人的信用情況等內容進行嚴格審查，如果貸款公司沒有盡到審查的義務，出現借款合同違法或者無效的問題時，應當承擔相應的責任。

（三）強化對校園貸貸款合同的管理

要強化監管校園貸貸款合同，一方面，對于違法的格式條款，要基于合同法以及相關司法解釋的規定確定無效，同時要求格式條款無效時，貸款公司需要承擔相應的法律后果。另一方面，如果校園貸不符合我國當前民間借貸利率的規定的話，將其視為高利貸行為，合同視為無效。如果違約金過高的，允許借款人申請法院進行調整。而在合同中如果存在違法的擔保條件的話，應該確定無效。通過法律法規進行有效確定，強化對校園貸的管理力度。

（四）強化對校園貨公司的催款行為管理

在新的發展時期，要進一步強化對校園貸公司的催款行為的管理，如果以社交方式進行催款的，在催款過程中不得侵犯借款人的名譽權和隱私權。同時，堅決杜絕暴力催債行為的出現，如果對貸款人造成損害，需要承擔相應的侵權責任。嚴格管控校園貸的催款行為，強化法律監管，從而提升監管的質量。

在校園貸亂象頻生的如今，需要不斷完善相關的法律法規來制約校園貸存在的違法性質，通過法律來規范校園貸，維護高中生的合法權益，對于危害學生合法權利的行為嚴厲懲罰，為學生的健康成長創造良好的環境。針對學生群體大力宣傳普及相關知識，使學生對于校園貸有所深刻了解。