我國銀行保險業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展對策研究

吳欣橋

摘 要：時代的發(fā)展和進步讓我國銀行業(yè)務不斷發(fā)展，銀行保險業(yè)務也隨著銀行產(chǎn)品的發(fā)展得到大力度推進。但是就目前銀行保險業(yè)務的發(fā)展來說，依然存在不足之處，探索更好的發(fā)展策略就顯得極為重要。本文就我國銀行保險業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展對策進行分析，希望可以為我國銀行保險業(yè)務的發(fā)展提供借鑒。

關鍵詞：銀行保險;現(xiàn)狀分析;發(fā)展對策

前言：銀行保險早在20世紀70年代初便已經(jīng)出現(xiàn)，并在80時代得到迅猛發(fā)展，其通過商業(yè)銀行等金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務。進入新時代之后，銀行保險業(yè)務的發(fā)展更是得到進一步推進，在提升銀行經(jīng)營效益基礎上，更是為百姓提供了更為廣闊的產(chǎn)品渠道。

一、我國銀行保險業(yè)務的現(xiàn)狀

1.產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重

現(xiàn)今，銀行所負責代銷的保險產(chǎn)品的性質屬于投資型理財產(chǎn)品，銀行代銷此類產(chǎn)品的目的，主要在于從中賺取盈利收入，符合自身的利益需求。而保險公司所推廣的理財產(chǎn)品也以投資型理財產(chǎn)品為主，從而可以盡快實現(xiàn)現(xiàn)金收入以及擴大市場規(guī)模。因此，無論是銀行還是保險公司，雙方在推廣理財型產(chǎn)品的目的而態(tài)度是保持高度一致的。但是最與客戶利益相適應的理財產(chǎn)品為“以保障為主+ 儲蓄+投資 收益”類型的產(chǎn)品，這與銀行與保險公司創(chuàng)造最大化的經(jīng)濟效益的目標是不相一致的，導致其對該類保險產(chǎn)品的推銷的積極性不高，無法較好的滿足客戶的理財需求，銀行、保險公司以及基金公司等都更加傾向于推銷投資型理財產(chǎn)品，造成保險產(chǎn)品同質化非常嚴重。

2.市場行為不規(guī)范

銀行所開展的保險推銷業(yè)務，柜臺工作人員只負責銷售，即完成銷售任務獲得業(yè)務提成即可，不需要承擔后期的產(chǎn)品售后的相關責任。而銀行給予柜臺人員的產(chǎn)品銷售的匯報是非常可觀的，這就極大的鼓勵了柜臺人員推銷保險產(chǎn)品的積極性，但是也會造成其盲目向客戶推銷不適合的產(chǎn)品。而保險公司的客戶經(jīng)理的用工性質屬于臨時工，其主要的經(jīng)濟收入為業(yè)務提成，再者由于保險業(yè)務市場競爭的過于激烈以及從事保險推銷業(yè)務人員的流動性較大，導致客戶經(jīng)理過于注重短期保險推銷業(yè)績的完成，不需要對產(chǎn)品的后期服務承擔后果。這種產(chǎn)品銷售模式，缺乏有效的監(jiān)管，導致保險行業(yè)存在較多的不規(guī)范行為。

3.銀行和保險公司利益分配不均

銀行所創(chuàng)造的豐厚保險業(yè)務收入并沒有給保險公司帶來較為客觀的收益，這是由于兩者的合作模式存在明顯的不平等地位所造成的。保險公司業(yè)務的推廣需要銀行這個較大的平臺，而銀行對保險公司的準入條件要求是非常嚴格的，只有符合這些嚴格的標準，保險公司才能在銀行的各營業(yè)網(wǎng)點開展產(chǎn)品推銷活動。但由于保險行業(yè)的競爭過于激烈，很多保險公司被迫放棄了現(xiàn)實收益而選擇先行占領市場。保險公司為了彌補收益不足，往往會提高保險業(yè)務辦理的手續(xù)費，這種高額的手續(xù)費使得保險市場的正當競爭秩序遭到破壞，增加了保險公司的業(yè)務經(jīng)營成本，嚴重影響了銀行、保險公司實現(xiàn)“合作雙贏”局面的實現(xiàn)。

二、我國銀行保險業(yè)務的發(fā)展對策

1.強化產(chǎn)品差異化發(fā)展

首先，在保險產(chǎn)品的開發(fā)設計階段，銀行與保險公司要加強溝通交流，防止由于產(chǎn)品信息的不對稱導致產(chǎn)品功能需求的不對稱，以保證雙方都能滿足對產(chǎn)品的推銷需求。另外，加強對市場的調查分析，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、消費文化等因素來開發(fā)具有更強適應性的產(chǎn)品類型。其次，盡快實施和完成銀行保險產(chǎn)品的機構轉型，使得產(chǎn)品的風險保障功能得到充分的挖掘，實現(xiàn)產(chǎn)品保障功能與業(yè)務推廣的有效融合，這樣既可以鞏固銀行與保險公司的合作關系，又能夠防止保險市場由于多種因素所導致的發(fā)展疲軟現(xiàn)象。

2.完善銀行保險監(jiān)管機制

銀行參與到保險行業(yè)的發(fā)展使得保險市場的交叉性業(yè)務和替代性產(chǎn)品不斷增多，但是負責對銀行業(yè)務的監(jiān)管和對保險行業(yè)來自于不同的兩家機構，這就要求金融監(jiān)管機構要及時改進監(jiān)管模式，來不斷適應對銀行保險監(jiān)管的需要，切實做到既要堵塞監(jiān)管漏洞，又要避免盲目監(jiān)管或監(jiān)管過度等現(xiàn)象的出現(xiàn)。

3.平均銀行保險公司利益

保險業(yè)與銀行業(yè)屬于現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的兩大支柱行業(yè)，并且兩個行業(yè)由于存在千絲萬縷的聯(lián)系，也就同時存在著利益的博弈。目前在我國所實行的金融管理體制下，銀行和保險公司要清醒的認識到自身在保險業(yè)務推廣運營中的角色地位，主動加強溝通協(xié)調，盡量較小存在的利益摩擦現(xiàn)象，雙方互相支持、互相理解，共同促進保險行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，采取多種措施來平衡各方面的利益，實現(xiàn)合作共贏的局面。

結語：

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險行業(yè)也具有更加廣闊的發(fā)展空間，但是從目前來看，由于我國的保險業(yè)務運營的主體分別由多家機構來負責，造成在業(yè)務的推廣實踐中，存在著利益不均衡、產(chǎn)品同質化嚴重、市場運行不規(guī)范等問題，因此，只有各個業(yè)務主體加強合作交流，盡量平衡各個主體的經(jīng)濟利益，才能共同努力來構建規(guī)范的保險市場運營發(fā)展秩序，為人們提供更加豐富優(yōu)質的保險產(chǎn)品服務。

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作者簡介：

吉林，（1997-）女，漢族，吉林長春，本科，在校生。