廣西農村信用社電子銀行發展的問題和對策研究

郭德悅

摘要：面對日益激烈的金融市場競爭環境，廣西農村信用社（簡稱廣西農信社）及時推出了自己的電子銀行業務，并逐步發展起來。如何為廣西農信社帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益，根據廣西農信社電子銀行發展現狀提出了對策。

關鍵詞：廣西農村信用社;電子銀行;問題;策略研究

一、廣西農信社電子銀行業務發展現狀

廣西農信社聯合社致力于打造出廣西最大的農村普惠金融體系，全區農信社營業網點2367個;安裝“桂盛通”26404臺，布設ATM等自助設備5040臺;打造農民家門口的“微銀行”，實現農民足不出村存取款。三是堅持讓利于民，推出桂盛卡全球ATM取款手續費等17項便民惠政策，每年向客戶讓利1.62億元。

電子銀行用戶數量和業務量大量增長隨著互聯網、計算機等信息和通信技術的普及和發展，隨著網絡基礎設施的不斷完善，農村地區的電子銀行用戶數量大幅度增加，廣西農信社電子銀行業務發展迅速，大大提高了金融機構的效率，在一定程度上降低了經營成本。就目前來看，廣西農信社電子銀行業務發展大部分是借鑒其他商業銀行，沒有有效的對自身的實際情況進行分析，對自身的電子銀行業務制定合適的發展策略，這使得廣西農信社建立一個自己的電子品牌是非常困難的，趕上甚至超越其他商業銀行更難。面對日益激烈的金融市場環境，廣西農信社及時推出自己的電子銀行產品，并逐步發展起來。針對目前的情況，如果做好戰略規劃，廣西農信社在電子業務有很大的可能性超越其他的商業銀行，原因如下：第一個方面就是目前電子銀行技術是均勻的，也就是說廣西農信社和其他商業銀行在信息技術方面不落后，在一些新建電子銀行系統技術甚至還是領先;第二個方面就是廣西農信社電子銀行的發展可以學習其他商業銀行學習發展電子銀行的經驗，不用走那么多彎路，這樣發展更快;制定一個好的發展計劃，三是電子銀行沒有歷史積淀的束縛，發展、經營戰略方面更可能創造新的創新亮點。

二、廣西農信社電子銀行業務發展存在的問題

（一）科技建設差距大

大部分的商業銀行電子化建設在20世紀80年代就開始了，這么多年的實踐和技術建立使得支柱更加完善，為電子銀行業務的發展打下了結實的基礎，廣西農信社科技建設是上世紀90年代在才開始的，而那時候因為資金的缺乏和專業人才的稀少，電子銀行產品基本沒有，故廣西農信社電子銀行業務發展比較緩慢。2003至2006年期間，廣西農信社統一省級法人，開始加大投資力度，建設電子業務。盡管科技進步，加快步伐，但仍然落后于其他商業銀行。

（二）業務品種單一匱乏

電子銀行業務發展多年，其他各家商業銀行推出產品種類較多。廣西農信社如果只是全部模仿其他商業銀行的電子業務產品，不推出自己特色服務項目，顯然必定會降低競爭力。在金融產品創新上，必須堅持“人無我有，人有我精”的發展原則。牢牢抓住市場上的一些高端客戶，并且增加交易量，增加更多中間業務收入。在廣西農信社服務“三農”的同時，必須加快和更好地服務“三農”的金融產品，發揮廣西農信社的潛在優勢，立足因地制宜、因人而宜的原則，開發農民喜歡，樂意使用個性化產品、親情化產品。

（三）專業人員欠缺

廣西農信社專業隊伍建設落后，缺乏專業的操作技術人員。即使新的電子業務增加了不少，可是上級領導組織的培訓時間短，次數少，大多是通過視頻培訓，沒得到實際的實踐操作。因為不能停辦正常業務和單人守庫等因素，大多數電子業務的培訓都是由網點負責人的派遣一個職員參加，再由派遣的職員轉達給其他職員。而大多數的派遣職員，不能把培訓到的知識轉達給柜員，也不能夠把培訓的業務知識真正運用到工作實踐中，沒有得到有效的實踐操作，達不到培訓的目標。電子產品出現問題缺乏后臺處理，并沒有建立專門的操作人員或者團隊，針對這一系列問題，缺乏有效的跟蹤和售后服務體系。較多的客戶使用群體在使用電子銀行時，首先持有懷疑態度，如果在最需要的時候得到支持和解決問題的幫助，就會導致客戶使用熱情的減少，致使客戶開通業務后并不使用，因此導致銀行系統資源的嚴重浪費。

三、廣西農信社電子銀行發展策略分析

（一）解決技術隱患問題

廣西農信社需要通過各種渠道，比如講座、大型海報、廣告、客戶的引導和教育，強化安全意識，防范網絡詐騙和電子銀行安全系統的定期維護，扼殺在萌芽狀態的各種安全隱患，讓客戶有一個相對安全的廣西農信社電子銀行業務環境使用。定期培訓員工可以起到預防風險和實際操作，必須要安排精通電子業務的專業操作人員通過監控系統對每天的大額交易業務進行非現場監管，這是為了提高職工風險防范意識。加大對電子銀行業務的監控，做到萬無一失。全面加強風險管理，強化各項業務的管理制度，對各種業務的操作流程進行嚴格監管，構建堅實牢固的風險防范體系。

（二）開發產品，開展差異化服務

電子銀行業務發展多年，其他各家商業銀行推出產品種類較多。廣西農信社如果不推出自己的特色服務電子產品，一味的模仿其他商業銀行，只會降低整體的核心競爭力。在金融產品的創新中，廣西農信社必須堅持“人無我有，人有我精”的發展原則。也要抓住市場的高端客戶，增加交易量，增加中間業務收入。廣西農信社必須加快和更好地服務“三農”的金融產品的發展，發揮廣西農信社的潛在優勢，根據當地的條件，推出客戶愿意使用的個性化產品，快捷、方便的面向家庭的產品。

（三）加強技能和業務培訓

想要提高廣西農信社的整體業務水平和綜合信譽，必須要培養電子銀行專業人才，這樣才能讓更多的客戶選擇和使用廣西農信社的電子銀行業務，一定要加大對信用社職員的操作技能進行專業培訓。此外，通過明確職責，對廣西農信社的監管人員的管理責任機制進行完善，建議國家有關部門加強完善電子銀行法律法規，明確責任，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲處力度，在保護客戶和廣西農信社方面，同時，防止電子銀行犯罪。

參考文獻

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