非現金支付對現金的替代作用研究

雷婕

【摘要】隨著互聯網信息技術的發展與支付手段的不斷創新，依托銀行卡和互聯網技術的非現金支付方式在用戶體驗和便捷性方面有著無法替代的優勢。以電子支付為代表的非現金支付方式因其交易成本低廉，資金流轉高效等優勢越來越被消費者接受和使用，不帶錢包出門的“無現金”生活成為新的潮流。而傳統社會的現金支付方式似乎在漸漸“失寵”。

【關鍵詞】現金支付 非現金支付 替代作用

一、前言

隨著我國國民經濟的持續快速發展，非現金結算工具的應用也日益廣泛，目前我國已形成了以支票，本票，匯票和銀行卡即“三票一卡”為主體，以支付寶等網絡支付結算手段為核心，以兌換，委托收款，電子結算等方式為補充的非現金結算體系。本文在理論闡述和數據分析的基礎上，對非現金支付工具對現金的替代效應進行了深入分析，并且就發展中存在的潛在風險提出合理化的建議。

二、相關理論綜述

（一）現金結算的概念和特征

現金是貨幣的一種形式，具有支付手段的職能，自其產生以來一直是重要的結算工具。所謂現金結算是指在商品交易、勞務供應等經濟往來中直接使用現金進行應收應付款結算的行為，是貨幣結算的主要形式之一，具有直接便利、不安全性、難以進行宏觀控制和管理以及.費用較高等特點。

（二）非現金結算的概念和特征

非現金結算，也稱轉賬結算，是指不使用現金，通過銀行將款項從付款單位（或個人）的銀行賬戶直接劃轉到收款單位（或個人）的銀行賬戶的貨幣資金結算方式。我國目前的結算以匯票、支票、本票為主體，增強了結算方式的通用性、靈活性、安全性。

三、我國非現金支付體系的發展現狀——以銀行卡為例

我國銀行卡的起步較晚，是從代理國外信用卡開始的，準貸記卡是我國銀行在總結代理境外信用卡業務經驗的基礎上產生的。據統計，至2011年，我國銀行卡的發行量已經超過26億張，速度可見驚人，但相比國外而言，仍然具有一定的滯后性。目前我國銀行卡的發展現狀主要有以下特征：（1）發展環境得到優化;（2）發行規模增大，業務功能得到升級;（3）合作化趨勢越來越明顯;（4）銀行卡發展國際化。

四、我國非現金支付體系的特征

（一）非現金支付筆數持續快速增長

我國現有的非現金支付主要包括電子支付、票據、銀行卡以及貸記轉賬等形式。2016年我國非現金支付1251億筆，支付金額3687萬億元占整個支付系統超過72%，其中電子支付約2500萬億，占非現金支付金額68%。

（二）第三方支付交易規模快速增長，主要擴張動力來自移動端

隨著智能手機的普及，支付用戶由PC端向移動端遷移。移動端購物、網貸、在線貨幣市場基金等互聯網金融服務迅速增長，疊加掃碼支付和NFC支付在線下場景的快速布局，我國第三方移動支付交易規模呈現出爆發式增長。據統計數據顯示，2016年第三方移動支付交易規模58.8萬億，同比增長382%。

（三）支付用戶向移動端遷移帶來移動支付占比大幅提升

據統計數據顯示，在網絡支付結構中，從2015年移動支付占比50.7%首次超過互聯網支付，到2016年其占比已經接近75%。

五、非現金支付方式對現金的替代效應

根據中國人民銀行發布的2017年支付體系運行總體情況數據顯示，2017年全國共辦理非現金支付業務21608.78億筆，金額3759.94萬億元，同比分別增長28.69%和1.97%。本文從以下幾個方面闡述非現金支付方式對現金的替代效應。

（一）非現金支付的發展減少了紙幣的使用量

隨著社會經濟的發展，經濟體量的增長，資金結算規模必然不斷增大。從2010年到2017年近我國銀行業金融機構的支付結算總金額變化情況可以看出，支付結算規模在逐年增長，非現金支付結算基本帶動了整個支付結算規模的增加。

（二）非現金支付方式的推廣運用降低了紙幣的使用頻率

在社會商品買賣交換過程中，非現金支付方式為實現貨幣的支付手段職能提供了更加便捷的選擇，尤其是人們在購置貴重高價值商品時（如購買金銀首飾、房產、汽車等）或帶有零散化小額消費的場景中（如乘坐地鐵公交、支付門診醫藥費、超市購物支付零幣等）。整個支付過程有效降低了現金的使用頻率，尤其是對大額現金和小面額零輔幣的使用。

（三）非現金支付方式有效緩解了殘損幣的產生

非現金支付工具的使用也減少了個人現金使用量，從而降低了紙幣被蟲蛀、鼠咬、水洗、撕裂或涂畫的幾率，有效緩解了殘損幣的產生。

（四）非現金支付方式有效抑制了假幣的流通

非現金支付方式所具有的交易屬性正好消除了假幣的生存環境，從根本上杜絕了假幣的使用，是假幣的天然“克星”。

六、非現金支付職能替代性的必然和意義——以銀行卡為例

（一）市場票幣流通周期冗長造成票幣更新困難

票據市場較長的流通周期，會給同一版別貨幣的更新帶來難度，也使人民幣套別間更替時間大大增加，同時帶來票幣破損率的增加，整潔度下降，直接危及公眾健康，也為假幣的滋生提供了可乘之機，給社會生活帶來的消極影響日趨顯現。

（二）銀行卡支付手段推動了支付體系現代化

自從銀行卡等使用以來，其聯網通用事業不斷向縱深發展，迅速成為個人支付結算最重要的非現金工具，銀行卡的迅速普及和銀聯網絡的不斷發展，完善了個人支付清算體系，有力地推進了我國支付體系的現代化，具有以下鮮明特點：（1）提高資金結算效率;（2）改變了大眾的支付習慣;（3）對傳統的現金支付手段的替代作用。

六發展建議

（一）加強風險管理，保障支付安全

1.提高支付安全技術水平;2.加強支付信息保護;3.培育安全高效的支付習慣;4.完善相關法律法規。

（二）進一步普及非現金支付方式的運用，縮小地區和人群間的差異

1.創新非現金支付工具和方式;2.完善非現金支付服務;3.加強非現金支付硬件基礎;4.加強宣傳教育。