互聯網金融服務“三農”發展問題研究

葉忠威

【摘要】近年以來，伴隨互聯網企業的快速發展，支付寶、快捷支付、P2p等支付工具以及金融產品逐步走進了人們的生活。改變了人們的消費意識以及消費行為，“互聯網金融”正逐步嘗試著對傳統金融交易方式做出改變。面對這種宏觀背景，我們有必要探討農村發展互聯網金融的具體方式、設計框架以及發展方向問題。

【關鍵詞】互聯網金融 三農 發展模式

“三農”問題一直以來受到黨和政府、社會的廣泛關注，然而“三農”問題中呈現的劣勢方面依然會對我國經濟社會的發展帶來影響。連續12年以來，中央一號文件都重點關注“三農”問題，習近平總書記也將解決“三農”問題作為黨中央、國務院的一項重要任務，而農村金融能夠推動“三農”事業的快速發展。2015年5月30日在北京召開了中國農村互聯網金融論壇，專家們深入討論了互聯網金融在解決“三農”問題方面發揮的有效作用。與會專家提出，農村互聯網金融和“互聯網+”農業的發展模式一方面促進了農村經濟的發展，另一方面將改變農業生產方式和經營方式，為“三農”問題的解決帶來了新的突破。

一、互聯網金融服務“三農”領域的機遇

（一）中國農業面臨重要的發展機遇期，為互聯網金融全面融入“三農”領域創造了有利條件

全面深化我國土地制度改革，促進土地流轉率的進一步提高，形成規?；霓r業發展態勢;積極引導工商資本投入到農村企業化經營中，提高農村現代養殖業、種植業資金投入，將現代化生產要素以及現代農業經營模式充分應用到農業發展中。實現現代化、規?；霓r業發展離不開大量的資金投入。與此同時，中國的通信行業近年來得到快速發展，寬帶入戶數量進一步增加，3G/4G網絡建設速度逐步加快，農村地區網民數量日益激增，這些為農村金融服務的開展創造有利條件，大規模普及移動終端為農民拉低了上網門檻。

（二）農業企業家意識的轉變為互聯網金融融入“三農”帶來了發展前景

現階段，農業企業家紛紛意識到互聯網的優勢，應用互聯網、移動互聯改變企業商業模式。舉例來說，大北農企業實行移動終端app下單方式，利用微信“養殖助手”查報豬價，了解養豬業數據信息，將收集到的客戶大數據應用到產業鏈金融中。很多上市公司積極運用互聯網、移動互聯進行品牌宣傳，開展網絡營銷活動，進一步開拓了小微企業以及農村居民的融資渠道。

二、互聯網金融服務“三農”遭遇的困難

（一）缺乏有效的風險防控機制

評判金融服務質量的優劣通常以客戶的資金安全是否得到保障為基準?；ヂ摼W金融尚處于起步階段，并未形成較全面的制度，不注重安全建設工作，依靠交易平臺來把控風險，然而交易平臺自身較為脆弱。網絡通信系統呈現開放性特點，密鑰管理技術和加密技術都有待進一步完善，TCP/IP協議在安全性方面呈現出明顯的漏洞，計算機病毒、網絡金融詐騙、電腦黑客攻擊等都將對交易主體帶來資金損失。互聯網金融的業務主體不能準確判斷各方合法身份，交易信息在互聯網中傳輸，缺少蓋章、簽字的批準，信息極易被泄露、被盜用，進而產生較大風險。

（二）互聯網金融支持“三農”力度有待提升

近年以來，互聯網金融企業呈現出蓬勃的發展態勢，然而互聯網金融仍然屬于起步階段，面向“三農”領域涉及的產品類別較少，支農力度較小，遠遠低于傳統金融機構對“三農”領域的支持力度，目前農村支農主力軍仍然是農村信用社之類的傳統金融機構。相較而言，農村信用社通過合理布局機構網點，大量的營業網點、簡化的業務辦理程序、高質量的服務使其在支農方面做出了巨大貢獻，有利占據了縣域和農村金融市場份額。商業銀行的資產規模和交易規模較大，借助于雄厚的資本優勢向客戶提供貸款融資、支付結算、財富管理等金融業務，這種優勢為互聯網金融參與市場競爭提供有利條件。

（三）缺乏相關立法監管

首先，我國現行的金融立法針對于傳統金融業務進行規范和約束，然而互聯網金融屬于新興金融業務，缺少明確的法律界定，導致出現互聯網金融方面的法律糾紛缺少可以借鑒的相關制度，不能有效保護交易雙方的合法權益。其次，互聯網金融監管力度明顯不夠。當前，我國缺少針對于P2P貸款平臺的監管制度，P2P公司沒有監管主體，僅僅通過行業自律手段對P2P公司實施監管，造成行業整體素質較差，埋下安全隱患。

（四）社會信用體系尚不完善

互聯網金融以良好的社會信用保證為必備條件。但是目前我國農村地區信用體系發展并不完善。農村信用環境較差，農村要素市場建設有待進一步完善，農業社會化服務體系與互聯網金融環境不匹配，“三農”資金呈現多層次特點，互聯網金融難以滿足大額資金需求?；ヂ摼W使金融交易的時空限制被打破，然而不能忽視信息不對稱、信息不充分、價值時空發生轉移帶來的多方面風險。

三、開拓互聯網金融服務“三農”之路的有效措施

（一）加大網絡建設力度

首先應注重服務網絡的建設工作。第一，搭建具備開放性特點的互聯網金融服務平臺。實現客戶端、渠道、銀行業務的全面開放。搭建網絡一方面能夠為自身提供金融服務增加渠道，另一方面也能夠使外部資源增加交易機會，能夠和多邊多維市場充分形成有效連接，保證利益關聯的多個群體實現彼此溝通和交流，提升價值。在互聯網金融平臺上聚集大量公眾，讓公眾享受到開放式營銷帶來的更多種類的交易產品，真正實現資源共享、網絡互聯的效果。第二，充分利用大數據技術。應用大數據、云計算等領先技術徹底杜絕信息不對稱現象和信息傳導受阻的現象，同時能夠解決管理能力和管理幅度不匹配問題，逐步擴大金融服務的受眾群體。經過采集數據、獲取數據、挖掘數據、分析數據的過程中深度剖析金融產品產生的市場，同時針對性地做好產品研發工作、完善業務流程、注重客戶體驗、充分體現智能營銷特點，化被動為主動，讓客戶體會到高質量的服務，向客戶提供更加詳實、客觀的信息。針對于客戶和線上線下商戶做好端對端信用評估，使信貸產品發布之后可能隨之出現的風險問題得到有效掌控。第三體現出使用的便利性。對比傳統金融，互聯網金融更加快捷、便利。結合“三農”客戶消費特點，體現出互聯網金融產品的直觀性、間接性、便利性特點。其次，保證風險控制的有效性基礎上，將原有職能以及設計流程中的固有模式逐步打破，減少業務流程中的不重要環節，不斷擴大客戶覆蓋面。再次，注重用戶體驗。僅僅圍繞客戶需求改變經營模式，讓客戶足不出戶完成各種互聯網金融業務，例如資金支付、融資、融通、融商等活動。

（二）提升服務質量，增加產品種類

目前，互聯網金融領域中各企業之間競爭激烈，想要在競爭中拔得頭籌應緊緊圍繞客戶需求，為客戶提供充分滿足其需求的產品和服務。現階段，廣受客戶好評的互聯網金融產品和服務是支付結算、小額信貸以及中間業務。

借助于城鄉聯動產生的網絡效果，結合個人網銀、電話銀行、掌上銀行等渠道應用，由客戶源頭直至電子商務全過程全面貫穿支付結算業務。想要進一步擴大互聯網金融的覆蓋面，可以和通信運營商開展深度合作，在農村地區建立多個基站，專門為農民定制并發放智能手機，引導農民掌握網上支付、網上轉賬、網上繳費等業務的具體辦理方式，進而形成較為穩定的存款資源。各種涉農補貼可以嘗試采取網絡的方式直接發放到各位農戶中，避免出現截留現象。

（三）制定互聯網金融相關政策舉措以及風險應對制度

信用風險是互聯網金融面臨的最為嚴重的風險。目前看來，中國信用體系明顯不健全，缺乏互聯網金融的配套法律法規，互聯網金融違約成本不高，這就誘發了惡意騙貸現象的產生?；ヂ摼W金融風險擴散速度較快，并且呈現復雜的特點，有必要在監管部門、消費者、互聯網金融行業三方面齊抓共管，實現互聯網金融風險的有效防范。制定并出臺互聯網金融相關政策和風險應對制度。

（四）網絡安全管理工作注重落到實效

中國互聯網安全問題引起了人們的廣泛關注，網絡金融犯罪近年來呈現高發趨勢，黑客攻擊將影響到互聯網金融的正常運作，使消費者資金安全、個人信息安全受到威脅，有必要采用專業技術手段創建安全的交易平臺。

（五）注重產品研發和宣傳推廣工作

互聯網金融產品具有靈活的購買渠道、較低的準入門檻、較高的收益等優勢，互聯網金融產品的設計、流程、審批方式、銷售、風險控制都和傳統金融產品不同，因此需要充分掌握市場動向、熟悉網絡特點、理解客戶需求、精通業務的團隊開展產品研發工作，同時注重產品的宣傳和推廣。

四、結束語

農村金融在我國金融體系中占據重要位置，農村金融在推動“三農”發展中起到重要作用。農村互聯網金融的發展為解決“三農”問題提供了新的思路，是解決“三農”問題的有效措施之一。