淺議金融科技時代商業銀行的個人支付業務

(東南大學經濟管理學院 江蘇 南京 211100)

在我國，從事電子支付業務的主要是第三方支付和商業銀行。作為金融中介，商業銀行在金融市場上發揮著不可替代的作用，而網絡支付一方面拓寬了商業銀行的業務范圍，另一方面也極大的方便了客戶的交易，并提升了金融市場的效率。

一、商業銀行個人支付業務面臨的形勢

過去商品的交易過程由買賣雙方直接進行，銀行并不為交易過程提供金融服務，賣家采用銀行轉賬或郵遞付款，交易周期漫長，最早提出網絡支付業務的PayPal公司的在線支付服務改變了這一現狀。1999年，北京首信與上海環迅組建第三方支付企業，開啟了國內網絡支付的先河。2004年12月，阿里巴巴集團創立第三方支付平臺支付寶，2005年9月，騰訊公司正式推出財付通。從此第三方支付業務進入了迅猛發展期。2016年上半年，第三方支付機構辦理網絡支付業務671.14億筆，增長92.07%，而同期銀行機構辦理非現金支付546.86億筆，增長26.47%。

除了個人支付業務以外，第三方支付機構還逐步向跨境交易業務和對公支付結算領域擴張。包括智慧樓宇、智慧政務等在內的智慧城市建設領域，第三方支付機構更是不遺余力地加大投入，搶占市場。2016年底，阿里集團宣布，上海、廣州、深圳、杭州等首批12個智慧城市服務平臺已上線。用戶可以通過城市服務平臺，完成交通違章查詢、路況及公交查詢、生活繳費、醫院掛號等通用服務，政務審批事項也可一網搞定，并使用支付寶繳費。

二、第三方支付機構對銀行業務的影響

第三方支付機構的快速發展對商業銀行的業務發展造成了巨大的沖擊，主要體現在以下幾個方面：

存款業務。雖然第三方支付機構離不開銀行賬戶，資金會回歸到銀行體系，但是第三方支付機構歸集了大量的資金，議價能力較強，從而增加了銀行的成本。

貸款業務。第三方支付機構依賴網絡金融數據以及自身的交易平臺(淘寶、天貓等)中的交易信息，開始給中小企業和個人開展線上融資業務，特別是第三方支付機構開始依托交易平臺，大力開展供應鏈融資，對商業銀行原有的借貸活動產生了沖擊。

中間業務。第三方支付平臺本身構建了單獨的跨行結算機制，能夠直接的以較少的費用和相同或相近的服務分散商業銀行的部分中間業務收入。同時，互聯網企業依托自身平臺代銷基金、保險等，也沖擊了銀行的中間業務收入。

競爭。兩者之間的競爭關系目前主要反映在第三方支付業務對商業銀行客戶以及存款、貸款、中間業務的沖擊，而隨著第三方支付業務創新力度的加強，未來第三方支付行業的競爭力將更加強大，這對于一直處于經濟主體地位的商業銀行來說，無疑形成了一種巨大的競爭壓力。

三、商業銀行和第三方支付機構的競爭優勢比較

第三方支付機構的競爭優勢：一是產品優勢。第三方支付機構非常注重客戶支付交易的體驗感受，各項支付操作從滿足客戶需求、減少客戶成本、方便客戶反饋等角度出發，使用體驗很好。在商家方面，第三方支付機構憑借其業務經營模式的靈活性，向客戶提供了商業銀行不能做到的多元化服務，并可根據商戶自身情況及其意愿量身定做具有個性特質的特別服務。二是客戶粘性優勢。第三方支付機構短短幾年就發展了大量的客戶，而這些客戶對第三方支付機構新的支付服務模式具有很強的依賴性。三是產品跨行優勢。第三方支付機構通過與各家商業銀行合作的方式，為商戶和消費者提供統一的支付界面、多樣化的支付工具。對于商家來說，不用開發各個銀行的認證接口。對消費者來說，不用在指定的某一家銀行開戶，大大方便了支付交易的進行。而當前銀行的支付產品，在跨行方面客戶體驗不佳。

商業銀行的競爭優勢：第一，對公客戶資源的優勢。商業銀行在長期的發展過程中，與大中型企業建立了長期穩定的合作關系，而與銀行相比，第三方支付機構資金實力較弱，難以滿足大中型企業的需求。從合規和風險控制的角度，大中型企業也愿意與銀行合作。第二，渠道優勢。在過去的發展過程中，商業銀行建立了遍布全國的網點，網點人員與當地的客戶也建立了較為親密的關系。第三，賬戶優勢。商業銀行擁有數以十億計的銀行賬戶，沉淀了大量的資金，受政策的影響，第三方支付機構目前還不能離開銀行賬戶。

四、互聯網時代商業銀行個人支付業務的應對策略

支付優先，以支付統領個人業務發展。支付在現代金融中起著基礎性和決定性作用，很多金融功能或者金融產品依托于支付業務，可以說誰掌握了支付業務，誰就擁有了企業和個人海量的交易信息，就能獲得大量的高質量客戶，就能使客戶產生很強的粘性、形成他人難以復制的核心競爭力，就能依托支付業務為客戶提供綜合性金融服務。

立足客戶體驗，審視支付產品設計。商業銀行應該區分大額支付和小額支付，在小額支付方面，盡量簡化手續，提升客戶體驗，大力推廣“快捷支付”“賬號支付”“二維碼支付”“刷臉支付”“聲紋支付”等新的支付產品，打破支付交易對于賬戶介質的依賴，實現安全介質純數字化。

充分發揮實體卡優勢，做好近場支付。盡管遠程支付、二維碼支付快速發展，但是近場有卡支付具有更快捷、交易更安全等特點，有著遠程支付難以替代的優勢。由于第三方支付公司缺乏支付媒介，難以對商業銀行構成很大的壓力。商業銀行應該大力推廣小額免密支付，構建智慧公交、智慧市場等生態圈，依托地方政府構建更為廣泛的生態圈，實現一張銀行卡多用途，一張卡解決市民日常絕大多數的支付需求。

充分發揮對公業務優勢，搶抓支付源頭。目前，商業銀行擁有大量的對公客戶，這是商業銀行相對于第三方支付機構的重要優勢，而個人支付的資金大多來源于政府機構、企事業單位。商業銀行應該利用對公業務的優勢，搶抓支付源頭。一是依靠機構業務，搶抓醫保、社保、各類補助、拆遷、扶貧、慈善等客戶。二是大力搶抓代發業務。代發業務是銀行個人有效客戶的主要來源，也是個人客戶支付的主要資金來源。三是通過為對公客戶提供現代的支付結算工具，打通對公資金到個人資金的流轉通道，實現資金在銀行體系內流轉。

充分發揮線下優勢，加強客戶維護工作?；ヂ摼W的發展雖然帶來了快速、便捷等優勢，但是互聯網始終是冰冷的，與互聯網相比，大家還是更習慣于面對面交流。商業銀行應該充分利用網點和人員的優勢，加強客戶維護工作，來克服支付產品方面的不足，增加客戶粘性。加強對客戶走訪和聯系，舉辦多種形式的沙龍活動，傾聽客戶需求，建立快速問題反應機制。堅持維護營銷一體化，在了解客戶需求的基礎上，配置綜合服務，為客戶創造價值。