論互聯網金融法律問題分析

摘 要：隨著科技的進步，互聯網網絡技術對于人們的生活發生了重大的改變，人們對于互聯網產生了更大的依賴性。當前階段，已經有一部分專業人士或者相關人士開始關注到關于互聯網金融方面的風險存在，對于風險的預估或者規避開始思考新的措施和方法，以便能夠降低互聯網金融所帶給人們的潛在風險，給人們營造一個有序的、良好的金融環境。本文從以下幾點出發，希望對互聯網金融安定秩序起到啟迪性作用。

關鍵詞：法律;調整;降低風險

一、互聯網金融概述

1.聯網金融概述和特點

互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現支付、融資、投資以及信息中介業務的一種新型金融。金融參與者通過互聯網、移動互聯網等工具的運用，增加了傳統金融業務的透明度、參與度和協作性并使得金融業務向中間成本更低、操作上更便捷等的方向發展。金融機構因“遇上互聯網”而逐漸離開金融資源調配的核心主導定位，始向服務性中介機構轉型。

同時，互聯網優缺點日趨明顯：運營成本低廉、效率提高、服務范圍廣泛‘規模擴展迅速，同時缺點也很明顯內外風險增多，監管薄弱。如何規避也成為重中之重。

2.聯網對賬戶的中端與競爭

隨著互聯網經濟的快速發展，特別是移動技術的成熟運用和普及，這個時代的金融需求（不論是企業的還是個體的）都是與賬戶連接在一起的。賬戶的本質是服務于權益的存儲與支取，賬戶的權益人是賬戶的主體，賬戶就是人的體現。賬戶的屬性對應著人的特定需求屬性：例如qq、支付寶等特殊性質的交易手段出現大大加強了競爭。

3.互聯網企業金融化

基于用戶對于支付、投資、融資的三項需求，互聯網企業在金融領域的開疆辟土也圍繞這三項需求展開。“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神要求企業不斷創新，金融行業又是在中國經濟中管制最嚴格的行業，就意味著對現有規則的突破必然是曲折之路。經過這幾年的探索和嘗試，我國互聯網企業已經從支付領域為入口，逐漸介入到投資和融資領域，借鑒國外互聯網金融發展的經驗，行成了若干具有中國特色的互聯網金融業務模式。

二、法律體系的不完善和滯后性

1.上位法結構性缺失

中國尚未頒布調整互聯網及互聯網經濟活動中相關法律主體之間法律關系的網絡基本法。在我國，程序法包括民事程序法、刑事程序法和行政程序法。互聯網金融的發展，不僅對于諸如民法、金融法等實體法的立法、執法產生重大影響，互聯網經濟活動的特征也會對程序法的理解和運用產生一定的影響。

2.法律規章不成體系的內容上缺陷

由于互聯網是新興事物，法律界對互聯網經濟的理解和認識有一個較長的過程，導致針對互聯網活動的法律法規制定顯得零散而不成體系，存在內容性缺陷。沿用的依然是傳統案件的程序法，這對于互聯網金融所具有的獨特性來說并不十分有利，很多特殊狀況難以納入到程序構建中，對于司法管轄權、證據效力、舉證責任還有跨境交易方面的程序法很難找到具體的規則條款。對于互聯網缺陷表現在以下幾個方面：①互聯網領域的專門法及專項法存在嚴重缺位的現象，其是在互聯網金融法律領域。②有關互聯網運營者、互聯網用戶義務的規定較多且具體，對互聯網用戶權利的規定則較少且抽象，權力、義務存在不對等、不平衡現象。③法律法規內容空缺或者重復，若干主要問題如隱私權、消費者權益保護等在法律中沒有明確規定，法律執行造成一定的困難，或者相同規定在兩個以上法律法規中出現并調整同一法律關系，有礙于統一的法律體系建設。現行互聯網法律中已經頒布實施的配套法規、規章規定較為原則，乏明確的判斷、分級和執行標準，存在可操作性行不強的缺陷，導致“法律適用性差、執法隨意性強”的后果。

3.法律沖突協調性缺陷

目前互聯網法律中不同位階的法規規章之間、新法與原法之間、甚至是相同位階的法規規章之間產生不少沖突，存在協調性缺陷。

主要表現為：互聯網法律與其他相關民商事一般法、民商事專門法、程序法之間缺少相互的呼應，相關法律在互聯網領域及對互聯網行為的解釋空白在某種程度上制約了互聯網法律實施的效果。

4.司法救濟不足的可執行缺陷

互聯網經濟的發展，尤其是近年來互聯網金融的模式不斷創新和規模爆發式增長，互聯網金融活動中平臺與用戶、用戶與用戶、平臺與傳統金融機構之間的民商事糾紛案件也呈現高發趨勢。

司法救濟是運用國家權力調整處理各種社會關系和矛盾并強制相關當事人履行法定義務的一種救濟手段，有權威性、強制性，是社會救濟中最終的途徑。

三、建設互聯網金融的體系建議

普遍納入現有的法律框架：互聯網金融的從業者和金融活動參與者必須嚴格遵守已有的各類法律法規，括一般的民商事實體法律、程序法律以及信息保密法、消費者權益保護法、金融法等特別法，接受現有金融監管當局的監管。這是保證金融交易運行平穩安全的最重要的制度基礎。

同時強化自身建設互聯網金融領域雖然具有多種業務模式，彼此的發展程度和操作模式也不盡相同，但就整個互聯網金融行業來看，已經具備成立行業自律組織的條件。同時，政府還要嚴厲打擊網絡中的違法犯罪行為，對所有可能出現犯罪行為的企業進行嚴格管控，將所有犯罪的苗頭進行及時的“扼殺”。

作者簡介：

宋育輝（1992.3～ ），男，漢族，碩士，畢業于遼寧師范大學，研究方向：法學理論。