商業銀行新產品研發管理制度初探

古 潔，楊雯宇

（1.海南廣播電視大學，海南海口570208；2.中國農業銀行海南省分行，海南海口570125）

商業銀行新產品是指銀行以盈利為目標向客戶提供的金融工具、介質和渠道，可為客戶帶來收益或其他效用的一切服務［1］。新產品研發管理包括兩個方面：一是對產品研發過程的管理，構建一個完整的研發組織體系；二是對產品生命周期的管理，從產品準入到產品退出實施完整的產品管理流程。商業銀行通過金融新產品的研發，不斷地提供新產品來滿足客戶需求，得以實現商業銀行各種資源的優化配置，增強其綜合競爭力［2］。

一、商業銀行新產品研發管理中存在的主要問題

目前商業銀行新產品研發管理中存在的主要問題有以下三種。

（一）商業銀行金融產品研發管理機構未形成有效的協調機制

目前，我國各商業銀行實行一級法人制度，新產品研發90%由總行主導，然后在全系統各分支機構推廣。由于在銀行內部，各職能部門間對于產品管理規劃往往不一致，產品研發各部門職責不清，部門之間缺乏高效的信息交流，導致產品信息不暢，不能及時研發、改進產品，其產品創新落后于社會經濟的發展需要。大多數商業銀行尚未構建出一套新產品研發及管理的有效協調機制，以及具有科學性、系統性和客觀性的績效評估體系與創新管理機制，導致產品管理與產品創新的責任體系不能有效落實。

（二）產品研發的資源共享程度較低

目前商業銀行的金融產品創新的動力在總部，基層分支機構則是產品、市場以及客戶信息的直接接觸者，掌握了大量的產品信息。但總、分行間，前、中、后臺部門間資源共享程度較低，難以形成真正的合力，導致銀行在有關的新產品創新中難以實現金融資源的有效整合和各種金融產品的營銷組合，從而使一些有潛力的新產品在營銷推廣中處于被動局面。

（三）規范化的新產品管理流程不清晰，崗位職能不明確

新產品從準入到產品退出需要實施完整和科學的產品管理流程。從目前產品管理的效果來看，我國商業銀行產品管理流程不夠規范，各階段工作流程不清晰，主要存在下述問題：一是缺乏產品戰略及規劃的指引，沒有對項目立項進行完整的分析和評審；二是未實施嚴格的審核制度，評審不規范。沒有健全和完善產品創新能力的評價體系，對產品創新評價存在明顯不足，產品創新缺乏有效的評價標準，產品創新程度難以得到有效的衡量［3］；三是產品創新專業管理團隊崗位職能不明確，對團隊沒有形成有效的激勵機制，產品創新管理團隊的工作積極性和主動性不高，項目管理專業化程度有待提高。

二、新產品研發管理組織體系中相關部門職責分析

為提高產品創新活力，建立暢通的溝通渠道，適應新型產品創新組織體系，就必須要對參與產品研發的相關部門職責進行清晰界定。目前，國內商業銀行的新產品研發的組織體系一般包括產品創新管理委員會（以下簡稱“委員會”），產品創新綜合管理部門，前臺管理部門，中、后臺管理部門，省級分行等機構，以及產品經理、產品管理人等產品研發管理隊伍，如圖1所示。

圖1 新產品研發管理的組織體系

（一）產品創新管理委員會

產品創新管理委員會是全行產品創新管理的總規劃、總決策、總協調和總監督機構，通過委員會議履行職責，委員會的決議是產品創新工作的執行依據。主要職責包括：審定全行產品創新戰略中長期發展規劃；審定年度產品創新計劃；審定全行產品研發管理的流程和基本制度，以及與產品創新相關的其他重大事項。

（二）產品創新綜合管理部門

產品創新綜合管理部門下設辦公室作為產品研發工作的統籌管理和日常辦事機構，負責組織本行產品創新項目的技術實施。主要職責包括：承擔產品創新管理委員會辦公室日常工作以及協調職責；建立產品創新管理相關制度、規范與標準，健全產品創新管理機制；組織并擬定全行產品創新的中長期規劃、年度工作計劃及產品研發資源配置計劃等。

（三）商業銀行的前臺業務部門

商業銀行的前臺業務部門承擔商業銀行的創新主體責任，前臺業務部門包括直接經營部門和直接營銷產品部門。前臺部門作為產品的所有者、需求者、設計者和使用者，對本行產品競爭力負責，承擔本行產品創新識別、設計研發、營銷、銷售、推廣、后評價等各項工作。

（四）商業銀行的中、后臺管理部門

中、后臺管理部門是產品研發的協同部門。中、后臺管理部門從風險控制和合規管理等角度對產品創新把關，從資源配置、運營保障等角度為產品創新提供相應支持與保障。前、中、后臺管理部門共同協作、相互制約，形成有效合力，實現產品的風險與收益的有效平衡。在新產品研發過程中，中、后臺管理部門主要職責如表1所示。

表1 商業銀行中、后臺管理部門在新產品研發中的主要職責

（五）產品創新管理隊伍

產品創新管理隊伍包括產品管理人和產品經理。產品管理人是在總、分行的業務主管部門以重點產品、產品管理類項目或產品線為單位設立的相對固定的產品管理團隊，負責產品的信息搜集、問題反饋、零星改造等日常管理工作。產品經理是在產品經理崗位上從事產品管理相關工作的專業人員。產品經理的主要工作可分為產品研發、產品管理和營銷支持等三個方面，實際工作中，產品經理必須承擔市場調研和信息收集等日常工作。

三、商業銀行新產品全生命周期的科學管理流程

產品生命周期的管理，是從產品準入到產品退出實施完整的產品管理流程。我國商業銀行新產品全生命周期管理包括產品準入、產品設計與開發、產品運營、產品推廣、產品銷售和跟蹤、后評價及退出的幾個環節管理工作［4］。

（一）產品準入階段

產品準入階段包括產品研發計劃的征集、新產品申報、新產品可行性分析幾個步驟。在這個階段，前臺業務部門應對新產品可能涉及的信用、市場、操作及洗錢等風險進行評估，提出風險防控措施并進行自評估，再由風險管理部、信用管理部、內控與法律合規部等中后臺部門根據部門職責進行相應風險評估確認。

1.產品研發計劃的征集

前臺業務部門對本業務條線產品研發需求進行匯總、整理，提出產品研發需求，產品創新綜合管理辦公室在全行戰略規劃的指導下，對本業務領域的需求進行整合、排序，審議通過后提交產品創新管理委員會。其中，產品研發計劃僅作為指導性計劃，前臺業務部門可在開發資源配置計劃的約束下，根據實際情況對產品研發計劃進行適當調整。

2.新產品申報

為全面深入掌握產品開發需求信息，前臺業務管理部門應調動行內外資源，建立常態化產品開發需求信息發布平臺（渠道），定期進行收集與分類整理，并結合本行的總體發展戰略和營銷計劃，在研究市場和競爭對手的基礎上，定期編寫產品開發需求報告并提交產品創新管理部門。

3.新產品可行性分析

前臺部門在新產品立項前應進行業務可行性分析和風險評估，確定風險等級后，經信貸、風險、合規等中后臺部門與相關部門審核通過，方可立項實施。產品可行性分析的內容包括市場需求分析、成本效益分析、風險評估分析、法律合規分析、技術可行性分析等。

（1）市場需求分析

新產品的市場需求分析包括產品的背景信息、目標客戶定位、產品主要功能、產品預期效益和產品定價策略幾個方面。

A.產品的背景信息。包括產品開發的起因、合作方情況、監管有關要求、產品功能、使用范圍、風險控制、成本收益、政策及法律環境等。如涉及資產業務，還需要描述管理資產類型、投資者類型、投資者贖回要求等信息。

B.產品客戶及市場。描述產品目標客戶定位、營銷和篩選條件、客戶授信審批條件等信息。通過與同業同類項目（產品）的對比分析，如所服務的目標客戶、推廣范圍、功能、渠道等方面的差異，說明本行對該項目（產品）的市場定位，明確未來的經營策略。

C.產品的主要功能。描述產品的各項主要功能，包括幣種、期限、銷售區域、產品用途、資金投向、資金來源等信息。

D.產品預期效益。描述產品的各項經濟效益，包括息稅前總收入、凈利潤、交叉銷售收入、產品獲客預期戶數、投資回報率等。

E.產品定價策略（信息）。說明產品定價是否協議定價，是否含稅價，以及轉嫁對方的空間。

（2）新產品的成本效益分析

新產品的成本效益分析包括產品涉及的成本、產品的收入來源、涉稅稅種及稅賦成本、產品投資成本等。

A.產品涉及成本。包括發放該產品的資金成本和經營成本。

B.產品收入來源。描述產品的收入來源，說明是個人、公司或企事業單位、同業、境外收入或同時涉及幾種收入。收入類型說明是否是利息收入（存款利息、國債利息、同業往來、其他利息）、中間業務收入、投資收益或其他。如涉及股息、資產證券化資產轉移收入或抵押處置。

C.涉稅稅種及稅賦成本。描述新產品所需要繳納的稅務品種如營業稅、增值稅、所得稅、其他稅費等。

D.產品投資成本。描述產品的各項成本，包括營業費用、人工費用、稅費、開發成本等。

（3）基本要素分析

包括滾動率／提前支取率、定價加減點／浮動比例、本金支付方式、規模、交割方式、交割日期、利率類型、定價基準、付息頻率、利率分段方式、資本占用成本、資本回報率等產品基本要素。

（4）風險評估分析

產品風險評估的內容主要是識別新產品全流程中的風險節點、風險特征，提出風險緩釋措施或規避措施、風險監測指標，明確風險定價策略。包括信用風險分析、市場風險分析、操作風險分析等。

業務主管部門負責產品全生命周期的風險管理，重點環節主要包括產品準入、設計與開發和銷售反饋等。主要任務：一是在產品立項準入環節業務主管部門應對產品創新的信用、市場和操作等風險進行評估并提出風險防控（緩釋）措施；二是在產品設計與開發環節對信用、市場和操作等風險及風險防控措施進行全面評估，并在產品銷售環節對可能出現的風險和問題進行迅速反饋、評估和調整；三是在產品銷售環節跟蹤監測可能出現的風險，收集市場一線部門反應的問題和同業反應，迅速評估、調整和反饋。

（5）法律合規分析

主要是由合規部門說明新產品是否符合相關法律、法規、金融規章、行業標準的規定，是否存在合規風險，是否采取相應的風險緩釋措施，防范和控制法律及合規風險的數額的舉措是否有效、可行，是否進行洗錢風險評佑，如存在較高洗錢風險，是否己采取相應有效的風險控制措施，產品的相關主體（如合作伙伴、交易對手等）是否具備相應的業務資質，如涉及擔保等增信措施的，該措施是否有效。近年來商業銀行在產品創新過程中還加強了知識產權及消費者權益方面的分析。

（6）技術可行性分析

主要是由技術部門說明新產品面市是否使用本行現有系統，業務方案的技術可實施性。

（7）項目創新點分析

主要包括對項目（產品）功能、流程、渠道、服務介質、滿足個性化需求、合同文本等方面的創新點進行分析，并與同業領先的項目（產品）進行比較，說明各個創新點具有的優勢，以及為客戶、本行帶來的益處。指明各個產品創新點的創新級別，創新級別主要分為境內領先（國內同業有類似產品，但本行更具創新性）、同業持平（與同業相關產品功能類似）等。

（二）產品設計與開發階段

產品設計與開發階段包括產品調研、產品功能與流程設計、產品開發和產品審核幾個環節。

1.產品調研。按照業務主管部門提出的產品開發需求，產品開發人員進行有關業務和市場分析，通過走訪需求對象、目標客戶、經營單位，考察同業產品應用情況及產品應用前景，向本行相關部門征詢產品開發意見，分析產品技術可行性、風險可控性、業務合理性、市場領先性，形成調研報告呈報創新管理部門，在調研報告得到批準后開展產品開發工作。

2.產品功能與流程設計。業務主管部門根據需要，會同信貸、風險、合規、財會、運營等中后臺部門制定相關產品管理制度、辦法修訂計劃，完成產品各要素設計，明確產品辦理流程、辦理渠道、定價策略、核算辦法、客戶準入、風險控制措施等。

3.產品開發。對于技術類產品研發，由前臺業務部門根據開發資源配置情況申請項目立項，依據應用類信息化項目管理辦法有關規定組織實施；對于制度類產品研發，由前臺業務部門組織提出相關產品管理規章制度的制定或修訂意見，提請專委會審議，相關的前中后臺部門共同審議通過后業務主管部門發布開辦通知，并向委員會備案。

4.產品審核。產品開發人員將產品報創新管理部門審核，按審核意見做進一步產品修訂，經批準后向監管部門報批或報備。

（三）產品測試階段

產品測試部門負責完善產品管理辦法和業務流程。選擇適合的目標客戶開展產品試點工作，對產品試點過程中發現的問題及時改進解決。

（四）產品推廣階段

新產品推廣階段包括制訂推廣方案和內部培訓兩個環節。

1.制訂推廣方案。產品上線前，前臺業務部門制訂推廣方案。推廣組織人員制定產品推廣計劃，按計劃指導各部門進行營銷和開拓市場，協調全行各有關部門行動，跟蹤分析有關產品市場推廣的效果，及時解決營銷過程中出現的問題，確保實現產品推廣計劃。

2.內部推介與培訓。新產品上線或對外銷售前由前臺業務部門負責產品的內部推介、信息發布及培訓工作，參與產品研發的相關部門提供配合。

創新推廣組織人員制定產品培訓計劃，按計劃安排，對有關營銷人員進行全行性的、針對性產品培訓，確保營銷人員熟悉產品，掌握營銷技巧，了解本行有關業務規定。有關部門及時編寫產品手冊、宣傳文檔等產品資料，配合產品培訓工作。

（五）產品銷售與跟蹤

前臺業務部門應按照產品或業務推廣目標組織開展推廣或銷售活動，并負責跟蹤監測產品的推廣、銷售和風險等情況，定期向委員會匯報。

（六）產品后評價

產品上線或對外銷售后應及時進行后評價。產品綜合管理部門每年組織開展全行產品后評價工作，搜集產品數據，評估投產上線風險大小及風險控制有效性，撰寫全行產品后評價報告提交委員會審議，各部門根據委員會審議結果開展后續產品管理工作。

（七）產品調整

新產品面世6～12個月后，要對新產品的表現進行評估，根據產品后評價結果對產品功能、流程等進行改進，包括制度修訂和系統功能升級。

（八）產品退出

如明確需要退出的產品，由前臺業務部門會同相關部門制訂產品退出實施方案，并開展實施，同時應將實施結果報委員會備案。

總之，新產品的研發與管理制度設計必須要以滿足客戶需求、防控產品風險、提高創新效率、改善投入產出為目標，通過建立清晰的管理流程，加強準入管理、流程規范、監測控制、評價分析和調整改進，確保新產品研發符合法規制度和本行發展戰略。