發(fā)展小額貸款保證保險的方案設計研究
——以商洛市為例

□邱榮智 周莉娜 胡 燕

商洛市地處陜西省東南部，與豫、鄂兩省接壤，跨長江、黃河兩大流域。轄商州、山陽、丹鳳、商南、鎮(zhèn)安、柞水、洛南一區(qū)六縣。總面積19,293平方公里，人口約240萬。據(jù)統(tǒng)計，2017年商洛市生產總值800.77億元，增長9.5%，增速居全省第三。非公有制經(jīng)濟實現(xiàn)增加值441.66億元，占全市生產總值比重為55.2%，位居全省第三。商洛市經(jīng)濟總量小，經(jīng)濟基礎薄弱，工業(yè)化程度較低，涉農經(jīng)濟占比較高,經(jīng)濟發(fā)展總量水平在陜西省處于靠后位置，但經(jīng)濟發(fā)展的增速指標靠前。

2017年末，商洛市金融機構各項貸款余額460.42億元，增長17.6%。全年保險業(yè)原保險保費收入22.07億元，比上年增長8.4%。雖然金融機構貸款余額增速較快，但是與小微企業(yè)和農村經(jīng)營者的貸款需求相比還有差距。與貸款需求相對應的是“貸款難”問題，小微企業(yè)和農村經(jīng)營者因擔保抵押缺失、抗風險能力差而難以獲得銀行貸款。在此背景下，保險行業(yè)設計并推出了小額貸款保證保險產品，該保險產品是針對小額貸款借款人還款提供保障的保險，通常不需要借款人提供抵押擔保。本文選取商洛市作為研究對象，因其具有發(fā)展小額貸款保證保險試點和推廣的基礎，同時對一些經(jīng)濟落后但具有發(fā)展?jié)摿Φ某鞘杏幸欢ǖ慕梃b意義。

一、方案設計原則

方案設計要充分考慮到實際需求、發(fā)展前景、實施保障。

(一)方案設計要把實際需求擺在首位。小額貸款保證保險以解決小微企業(yè)、農村經(jīng)營者的貸款為主要業(yè)務，因此在功能設計時除了要能滿足這兩類群體的實際需求，還要考慮方案的可操作性，結構和內容應簡潔明了，方便理解。

(二)方案設計應充分考慮到擴展性。任何一種產品都不能長久地滿足市場需要，隨著時間、環(huán)境、事物的變化，產品也應該能跟著適應，因此，方案設計要考慮其功能擴展的性能，沒有擴展性的方案是沒有發(fā)展的，只能一次性使用。

二、方案設計架構

商洛市發(fā)展小額貸款保證保險方案設計主要分為三部分，第一部分是目的、意義、原則，主要說明商洛為何開辦此項業(yè)務，解決什么問題，指導原則是什么；第二部分為核心內容，主要就貸款保證保險的申請人、承辦主體、貸款期限額度、成本、業(yè)務流程等做以規(guī)定；第三部分為風險防范和保障措施，主要對開辦小額貸款保證保險業(yè)務設計風險防范體系及政策保障機制。

三、方案設計主要內容

(一)申請人。根據(jù)商洛市的實際情況，貸款申請人需具備以下條件：一是貸款資金只能用于生產經(jīng)營，不能更改使用用途。二是貸款期限不超過1年。三是自然人需在商洛市范圍內連續(xù)居住兩年以上，有完全民事行為能力、身體健康，農村經(jīng)營者需有商洛市戶口，有直系親屬擔保承擔連帶責任。

(二)承辦主體。按照方案的擴展性原則，在承辦主體設計時沒有制定固定的金融機構，而是鼓勵所有銀行和保險機構都積極參與該項業(yè)務，確保服務到位、便民惠民。承辦主體具體設計如下。

1.承辦銀行。鼓勵所有在商洛市設立的銀行金融機構參與，相關管理部門先選擇部分申請該項業(yè)務的銀行進行試推廣，后擴大參與銀行范圍。

2.承辦保險公司。鼓勵所有在商洛市設立的保險機構參與，相關管理部門先選擇兩家實力強、信譽好的公司進行試點推廣，后擴大參與保險公司范圍。

(三)合作模式。充分借鑒寧波經(jīng)驗，規(guī)定銀行和保險初期開展業(yè)務時的風險分擔比例。小額貸款保證保險由銀行和保險公司合作，雙方簽訂合作協(xié)議，實行風險分攤[1]、共同發(fā)展。業(yè)務開展初期，銀行承擔30%的貸款本息損失風險，保險公司承擔70%的貸款本息損失風險，后期根據(jù)每個銀行的實際貸款損失情況制定不同的風險承擔比例。

(四)貸款期限和額度。小額貸款保證保險主要解決的是生產用的流動資金問題，流動資金具有期限短、周轉快的特點，而保險公司的產品設計特點一般期限為1年。因此，設計小額保證保險貸款期限在一年以內。而商洛市小企業(yè)的大額貸款需求，銀行考慮到風險因素，通常都采取土地、房產、設備、應收賬款抵(質)押方式解決。小額貸款保證保險主要是解決小額分散信用貸款需求，因此，設計小型企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過100萬元，微型企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過50萬元，農村經(jīng)營者單戶發(fā)放金額不超過20萬元。

(五)融資成本。在商洛市場，工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行對企業(yè)貸款執(zhí)行利率一般采取上浮30%～50%之間，農信社上浮80%左右，郵儲銀行小企業(yè)貸款利率一般上浮60%～80%之間，長安銀行上浮也超過50%，因此在核定小額貸款保證保險銀行利率時，政府主管部門應與各大銀行充分溝通，降低貸款利率。從貸款融資情況看，小微企業(yè)和農村經(jīng)營者主要依靠民間借貸，融資利率平均在12%左右，略高于商業(yè)銀行貸款。保險公司的保險按費率(實際上等同于擔保費率)充分借鑒寧波經(jīng)驗，綜合費率不超過2.04%[2]。小額貸款保證保險總融資成本在不超過民間融資的前提下，相信會很受歡迎，融資成本設計具體如下：對于小額保證保險業(yè)務銀行貸款利率最高不超過同期基準利率上浮30%的水平[5]。保險機構根據(jù)不同的承保模式確定費率，保證保險費率和借款人意外傷害險費率合計最高不超過貸款本金的2.04%。

(六)業(yè)務操作流程。業(yè)務操作流程設計堅持方便、快捷、便民原則，在設計過程中，充分考慮到承辦銀行和保險公司現(xiàn)有的服務能力和水平。同一般情況下貸款相比，小額貸款保證保險貸款申請應方便，貸款考察應及時，貸款手續(xù)應簡便[3]，貸款復審應快捷。具體貸款流程設計如下：第一步：客戶向經(jīng)辦銀行網(wǎng)點提交書面貸款申請及相關所需材料。第二步：經(jīng)辦銀行與保險機構聯(lián)合對借款人進行資信調查。第三步：銀行通知借款人在保險公司指定的賬戶繳納小額保證保險貸款和借款人人身意外傷害保險的保險費，在收到借款人的保險費繳款回執(zhí)后，與借款人簽訂《借款合同》，并通知保險公司出具正式保單。第四步：小額借款人按期還本付息。

(七)逾期貸款催收、索賠、理賠、補償。小額貸款保證保險面對客戶群體信用體系不完善，信息透明度相對較低，銀行和保險公司經(jīng)營風險相對較高，因此對逾期貸款應重點進行關注，及時完成逾期貸款的合理合法催收[4]、索賠、理賠、補償?shù)瘸绦颍@也是保證該項業(yè)務能順利開展重要環(huán)節(jié)，保險機構按照擔保通規(guī)則，在發(fā)生貸款逾期后，除正常催收外，要按期履約理賠，只有這樣，才能盡快樹立起行業(yè)形象，獲取銀行信任。銀行方面在發(fā)生逾期后，要幫助保險機構進行催要工作，銀保雙方形成合力，共同化解潛在的風險。逾期貸款發(fā)生后，程序設計如下:借款人未履行還款義務后，銀行和保險公司要及時催收；貸款到期1個月內未還本金，銀行催收無果，保險公司需先行賠付銀行；共同對借款人催收、追償。