鄉村振興戰略下農村普惠金融服務發展研究

摘 要：在鄉村振興戰略下，發力發展農村普惠金融服務，以農商行為代表的金融機構要進一步加大農村地區金融基礎設施覆蓋面、促進農村金融產品和服務創新，從居民和中小企業方面，應當強化信用意識、提升金融參與能力。建立普惠金融體系，促進貧富差距的縮小，減少階層差異，實現共同發展。

關鍵詞：鄉村振興戰略 農村金融 普惠金融服務

1引言

經過40多年的改革與砥礪奮進，農商行始終緊跟時代發展步伐。鄉村振興戰略是黨的十九大報告所作出的重大決策部署，也是新時代下做好“三農”工作的總抓手。在這一歷史機遇面前，農信機構應當如何增強農村金融服務供給，有效提高農村金融服務質效，是每一位農信人應當肩負的責任。目前，貧富差距導致貧困、微小企業在偏遠的地區無法正常享受相關金融服務，而沒有相關的金融機構的幫助貧困地區無法利用經濟杠桿的原理迅速高超經濟發展平均速度，從而惡性循環般拉大貧富差距，造成社會主義經濟發展的失衡。經濟結構的不合理導致市場經濟在發展中無法優化資源配置，造成市場經濟中的各要素制度創新、勞動力、土地、資本等的浪費，從而阻礙了國民經濟的進一步發展。面對貧困地區無法享受到富裕地區已經普及化的金融服務，阜新市農商行加強創新，推出綠色以及普惠金融產品與服務，進而為鄉村振興戰略的實施提供全方位的支持，大力推動農業全面升級以及全面發展。

2 夯實普惠金融基本面，支持鄉村振興戰略

為了推動農村普惠金融的發展，阜新市農商行充分的發揮了其信貸產品的作用。通過農戶申請、農信機構入戶調查、資信等級及授信額度評定、按權限審批等諸多程序，以農戶資信“大數據”為基礎，進而推出純信用、低利率、無擔保、無抵押的普惠金融產品，對優化信用環境、支持“三農”發展發揮了重要的作用。通過推出普惠金融產品，有效的解決了農民貸款貴、貸款難的問題。為了有效的解決農民貸款貴的問題，阜新市農商行還緊扣普惠金融的本質所在，在產品的配套方面下了大功夫，推出了一些新型的農業經營主體貸款以及致富貸等多款產品，施行的是優惠利率政策，有效的降低了農民的融資成本。而在解決貸款難的問題方面，對客戶經理的考核，有效的強化了管戶考核以及新型農業經營主體的投放量考核，進而逐步引導全行客戶經理主動營銷，幫助農民解決貸款難的問題，真正的助力“三農”發展以及鄉村振興戰略的實施。同時，還適應現代農村發展的勢頭，進一步拓展信貸支農的廣度和深度，特別是為農民合作社、農業產業化的龍頭企業以及專業種養大戶等提供產業鏈的金融支持服務。另外，阜新市農商行還堅持精準扶貧戰略，積極探索金融精準扶貧新模式，進而有效增強金融扶貧的綜合能力，有效的推動產業扶貧貸款的投放工作，進而激活“造血”功能，逐漸減少“輸血”依賴，切實推動鄉村振興戰略的實施。

3 完善普惠金融服務體系

首先，充分的發揮阜新市農商行網點布局城鄉及社區的優勢，將推進新型網點建設發展作為主方向，加強對網點資源的整合與優化，進而持續擴大三農服務終端以及惠農終端的布放。阜新市作為我國農村普惠金融發展的一個濃縮點，具有一定的普遍性和代表性，其農村的支付體系逐步完善。雖然阜新市農村的的網絡覆蓋了低、電子設備缺乏、村民金融常識較差，農村的主要結算方式仍舊是以現金結算為主，但是隨著普惠金融在資金和政策下的支持，其結算方式越發的多樣化，支付體系也逐步的完善。目前阜新市農商行通過營業網點的科學布局，在農村地區設立大量了相關的電子設備，還增設了ATM機的數量、推廣POS機的使用。總之，阜新市農村除了增設的相關的支付結算方式還增加了相關的農村支付的硬件設備，其支付體系逐步的完善。

其次，進一步完善農村信用體系。農村貸款困難很重要的原因之一就是沒有完善的信用評估體系，金融機構無法斷定其還款的信用程度，普惠金融的推廣必然要推動農村信用體系的建立。而目前阜新市在調動各個部門以及政府的支持下，以農商行為代表，制定了農村信用體系優越性的小冊子，增強農民的信用維護意識。另外，整合不同的農村經濟主體的相關負責機構的信息，建立農村信用體系初稿，大致了解相關的經濟主體的信用狀況。另外，阜新市農商行還與商業性擔保機構、農村互助性的擔保機構以及政策性擔保機構展開合作，為信用良好且有一定的固定資額的農民貸款進行擔保，為農村信用體系的建立提供了發展的基礎。

4 加強金融產品與服務創新

首先，通過主動研究市場，創造性地應用科技金融以及信息技術，推進“互聯網+農村金融”的發展，進一步加快線下網點的轉型，積極拓展網上服務渠道，逐步構建一個健全的微金融配套服務體系。結合當前農村的發展情況，阜新市農商行還積極與產業園區、農村電商、鄉村旅游等等展開合作，進而有效的推動形成多產業相互融合發展的產業集群，更加精準的為鄉村最新戰略的實施發揮有力的促進作用。

其次，加強信息化建設。隨著阜新市農民收入的不斷提高，以及阜新市相關政府部門的推動，其信息化建設成果顯著。一是阜新市農村居民的固定電話、手機以及互聯網寬帶的使用用戶在不斷的增長，2016年阜新市鶴崗市的下設農村的通信業的固定投資就達到8.09億元，較之2015年增加了31%，光纜線的公里數、電話交容量的萬門都有所增加。二廣播電視網絡平臺的硬件設施有了大量的投入，農民居民的信息知識豐富化。三是農村信息化網絡平臺建設有了一定的發展，并且在各鄉鎮農村設立了信息咨詢站，每個站點都有相關的信息負責人，并且實現了遠程的教育培訓，不斷提高的相關的技術知識水平。同時，阜新市農商行還與這些網絡平臺展開合作，加強對普惠金融知識的宣傳，大大提升了農民的金融知識水平。

參考文獻

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作者簡介：隋昊澤（1993-），女，遼寧省錦州市人，研究方向為金融學、經濟學。