三農問題與金融創新研究

李奕蒙

摘 要：農村作為金融支持的薄弱環節，始終是中央頂層制度文件關心的區域。中國社科院“三農”互聯網金融藍皮書數據顯示，我國“三農”金融的缺口達3.05萬億元，長期以來農民貸款難的問題懸而未解。巨大的需求給互聯網金融等新金融提供了成長和發展的空間。隨著互聯網金融科技等新的金融形態的發展，如何利用金融創新服務模式，解決三農融資難的為題，是一個研究的熱點，本文將對此展開分析。

關鍵詞：三農 金融創新 金融服務

2016年中央一號文件首次提及互聯網金融，提出“引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展”，體現了政府鼓勵互聯網創新發展、鼓勵結合互聯網解決“三農”問題的積極信號；今年中央一號文件中沒有出現互聯網金融這一提法，與互聯網相關的表述是“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務”，強調傳統金融機構與互聯網技術結合。此次中央一號文件未提及支持互聯網金融發展，引發市場多方關注。

當前，提供農村金融服務的機構主要有三類：一類是銀行類金融機構，主要包括政策性銀行、農業銀行等；第二類是非銀行機構，主要包括P2P網貸平臺、眾籌平臺、消費金融公司、小額貸款公司、保險公司等；第三類是合作性質、協會性質、基金會性質的機構，主要包括農村信用合作社、農村資金互助社等。針對不同類型金融機構，張葉霞分析稱，政策性銀行、農業銀行、農村中小金融機構等主要提供信貸服務，增加貸款投放；保險機構通過提供農業保險服務于農村金融；其他金融機構則可以通過金融創新服務于農村金融。這些新的金融創新服務主要包括以下幾點：

互聯網金融可有效化解農民貸款難題。從實踐來看，解決農民貸款難是可行的。互聯網金融P2P平臺擺脫了物理網點的界線，打破放貸的地域限制，讓投資者的閑散資金通過平臺流向農村，實現城鄉資金的融通。而過去，如果沒有政策的大力支持，金融機構在農村的貸款業務實際上是收縮的，這是導致農民貸款難的重要原因。就吉林省而言，目前，轄區農民信用貸款數量日益萎縮，抵押擔保貸款已成為農民貸款的主要品種，也就是說，農民要想從金融機構獲取貸款，必須具備一些硬性條件：或者有商業街門面房、或者在信用社有高于貸款金額的存單、或者有足夠的土地經營權、或者有通過信用社開工資的公務員作擔保人等。而互聯網金融則是基于未來的風險管理，可以充分利用借款人的信用意識辦理信貸業務，從而有效解決農民抵押物不足的難題。

互聯網金融可有效補充傳統金融機構的不足。“三農”貸款特別是在農業生產環節的貸款需求很大，傳統金融機構無法覆蓋，且長期面臨“融資難、融資貴”的困局。新興互聯網金融平臺的創新做法，可作為傳統金融機構的有效補充，通過滿足農戶生產資金需求，幫助其提高生產能力，在實現規模化生產的同時，引導農民使用優質農藥化肥，有效提高農產品產出質量，從而實現農民增收，達到加快農業供給側改革進程的目的。

同時，互聯網金融能帶動農村金融產業資金更大的投入。發展農村金融需要更多的投入和成本。“三農”金融巨大的成長空間也讓嗅覺靈敏的資本看到商機。2017年1月份，至少就有兩起大型網貸融資與農村金融有關。其中，農村金融公司什馬金融宣布完成近億元B+輪融資，另一家農村互聯網金融平臺農分期也獲得了億元B輪融資。而這些平臺融資背后，則是信中利資本、華創資本、真格基金等大型投資機構。

此外，互聯網金融成為農業供給側結構性改革中的有力推手。加快農村金融創新是農業供給側結構性改革中的重要內容，也是培育農村農業新動能的重要方式。中央一號文件要求借助互聯網技術來加強金融服務，而“三農”領域中的訂單融資、應收款融資等業務就屬于互聯網供應鏈金融的重要領域。由于互聯網金融基礎設施已經深入滲透到農村基層，發展農村各類經濟都需要有“互聯網+金融創新”的形式來予以支持和推動，這樣才能夠讓農村的供給側結構性改革和新動能的培育得到堅強的保障。因此，互聯網金融作為我國金融改革與創新的最新成果，應該視為供給側結構性改革的主要內容，也是培育新動能的重要支撐工具。

推進農村互聯網金融創新，須以客觀冷靜的頭腦搞好創新管理，既不能只看機遇盲目推進，也不能光看問題而裹足不前。

要有寬容的態度搞創新。要建立“容錯”“試錯”機制，實現創新可持續性。一方面，政府要建立完善創新風險補償、財政補貼、組織支持等機制；另一方面，金融機構要完善不良貸款盡職免責條款，鼓勵職工搞大膽創新，同時還要制定完備的應急預案，要在出現風險時能及時進行調整。

要順應形勢和政策搞創新。要充分考慮形勢風險和政策風險的客觀性，認真研究所處的國際、國內經濟和政治形勢以及國家的相關政策。如在當前農業供給側結構性改革不斷推進，國家對互聯網金融重視程度不斷增強、相關扶持政策不斷出臺、農村互聯網金融基礎設施逐漸完善、服務深入滲透的背景下，“互聯網+金融”的創新形式將逐漸成為發展農村經濟發展的推動器，因此，作為市場主體，互聯網金融機構應從中看到蘊藏的形勢、政策機遇和市場潛力，抓準時機，做好“金融下鄉”，深耕農村藍海市場，努力尋找互聯網金融服務“三農”的形式和著力點，確保農業供給側結構性改革和新動能的培育得以健康推進。

要在充分的監管中搞創新。一號文件首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。因此，一方面，互聯網金融機構要積極順應中央政策要求，加強內控管理，主動接受監管，自律規范；另一方面，相關監管部門要相互協調配合，有針對性嚴厲打擊包括非法集資和金融詐騙在內的各項農村互聯網金融違法違規行為，同時還應針對農村實際，依據不同產業、規模、種類等因素，出臺相關監管政策，完善互聯網金融監管體系和法規。

參考文獻

戴曉鳳. 解決“三農”金融發展難題之良策[J]. 金融經濟， 2018（3）.